Как определить приоритетность ваших сбережений и целей инвестиций

В прошлом году Investmentmatome провела опрос пар, чтобы разобраться в гендерных ролях и деньгах. Среди результатов, которые показали, что гендерные роли действительно все еще живы и здоровы - был этот маленький самородок: каждый пятый респондент сообщил, что они и их партнер не имеют целей сбережений.

Это не значит, что они не спасают; просто чтобы они не спаслись за что-то конкретное. Но этот процесс определения целей является ключом к их достижению. Если вы просто спасите слепо, вы, скорее всего, наброситесь на эти деньги по неправильным причинам. Вы можете расставить приоритеты по неправильной цели и выбрать неправильный автомобиль для размещения своих денег.

Вот общее руководство для порядка, чтобы сосредоточить ваши усилия по сбережениям.

1. Начните с 401 (k)

Если ваш пенсионный план на работе придет с соответствующим вкладом, вам нужно сначала взять его, - говорит Йоханна Фокс Тернер, финансовый планировщик в Мэйфилде, штат Кентукки. Это свободные деньги. Как правило, сумма, которую вы должны внести, чтобы поймать этот матч, будет довольно мала: наиболее распространенная договоренность - доллар за доллар до первых 6% отсроченных зарплат, по словам Аона Хьюитта, который составляет около 2400 долларов в год на 40 000 долларов США оплата труда.

2. Создайте свой чрезвычайный фонд

После того, как вы захватили все ваши доллары, вы хотите начать строительство экстренного фонда. Наличие наличных денег в банке, на которые вы можете опираться в случае непредвиденных расходов - будь то страховая франшиза после автомобильной аварии или выдувного водонагревателя в вашем доме - является основой для остальной части вашей финансовой жизни, поскольку она удерживает эти расходы от накапливания на вашей кредитной карте, что вас интересует. Но многие люди слишком высоко ценят здесь, - говорит Фокс Тернер, отмечая, что это правило составляет три-шесть месяцев расходов на проживание без костей, что составляет менее трех-шести месяцев зарплаты. Каков риск слишком многого? Чрезвычайный фонд должен храниться на стандартном сберегательном счете, где он легко доступен, а это означает, что вы вряд ли будете зарабатывать более 1% в процентах. Излишние деньги могут работать для вас в другом месте.

3. Максимальные налоговые льготы

Для многих людей лучшим вариантом на данный момент является Roth IRA. Это позволяет вам начать строить беспошлинный пул денег раньше: по условиям Рот ваши взносы производятся после уплаты налогов, но деньги растут без налогов. Другой перк здесь, говорит Фокс Тернер, заключается в том, что вы можете в любое время вытащить свои первоначальные взносы без налогов или штрафов. Недостаток: у него низкий предел взносов в размере 5500 долл. США и ограничения на доход (те, кто зарабатывает более 116 000 долл. США, если подавать сингл или 183 000 долл. США, если они будут совместно поданы, не будут иметь права вносить всю сумму). Если вы не имеете права на Roth, традиционная IRA является хорошей заменой (вот хорошее объяснение различия между ними). Как только вы превысите свою IRA, вернитесь к 401 (k), пока не достигнете предела, который составляет 18 000 долларов США в 2015 году. Для получения помощи в выборе Roth или традиционной IRA ознакомьтесь с нашими любимыми поставщиками IRA на нашем сайте.

4. Начать планирование колледжа

Это общий вопрос от родителей: сначала сохранить для колледжа или пенсию? Ответ - выход на пенсию, потому что ваши дети могут получить финансовую помощь для колледжа. Никто не собирается финансировать ваш выход на пенсию. Когда вы будете готовы начать экономить в колледже, учетная запись 529 является хорошим средством для ее совершения. Ваши вклады не облагаются налогом, но распределение в колледже не облагается налогом. Уловка заключается в том, что если деньги не используются для расходов на образование - потому что, например, ваш ребенок решает учиться на работе в качестве шеф-повара - вы будете платить налоги и 10% -ный штраф за заработок. Вот почему некоторые советники, такие как Фокс Тернер, рекомендуют использовать вышеупомянутую Roth IRA в качестве многозадачного, поскольку она позволяет распределять расходы на обучение.

5. Сохранить для других целей

Пенсионный и колледж часто обсуждают финансовые цели, но они не единственные. Вы можете захотеть сэкономить на свадьбе, первоначальный взнос на дом или даже летние каникулы в следующем году. Эти цели должны быть посыпаны вместе с вышеуказанными, если это необходимо, на основе временного горизонта. «Чем дальше цель, тем дольше она может позволить себе подождать, пока вы не обратите на нее внимание», - говорит Патрисия Дженнерджон, финансовый планировщик в Окленде. (Исключение из этого правила: сохранение для выхода на пенсию в вашем 401 (k), потому что, если вы не получите этого, вы отказываетесь от бесплатных денег.) Там, где вы должны положить эти деньги, также зависит от временных рамок. Деньги, которые вам нужны в течение пяти лет или меньше, не должны быть на рынке, но в сроки, выходящие за рамки этого, вы можете посмотреть налогооблагаемую учетную запись онлайн-брокера или консультанта-робо.

Больше от Investmentmatome:

• Как ваш провайдер ИРА занимает одно из лучших мест?
• Боевые боты: оценка Robo-Advisors
• Вы получаете максимальную отдачу от своего сберегательного счета?

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @arioshea .

Изображение через iStock.