Часто задаваемые вопросы экспертов: как повлияет ли депопуляция граждан на Флориду?

После многолетних исторических штормов - и исторических расходов на очистку - страхование от наводнений стало частью национального разговора. Жители Флориды не являются исключением. Недавние оценки указывают на то, что Гражданская страховая корпорация - государственная страховая компания штата Флорида, которая предлагает субсидированные ставки для членов - составляет, по меньшей мере, 1,5 млрд. Долл. США, что не соответствует ее ответственности в случае очередного разрушительного сезона ураганов.

По словам Боба Санчеса, директора по вопросам политики Института Джеймса Мэдисона, «в случае большого шторма или серии штормов каждый флоридский, который платит за страхование имущества или автомобиля, может оказаться на крючке».

Большинство политиков согласны с тем, что граждане не могут продолжаться так, как есть, и в течение последних нескольких лет законодательный орган штата Флорида перешел на депопуляцию страховщика. Это уменьшает ответственность граждан и государства, но угрожает финансово привязанным домовладельцам, которые больше не получают перерыва по ставкам. Он также может препятствовать развитию прибрежных районов, привлекающих туризм.

По мере того, как граждане продолжают отказываться от политики, растет ли финансовая устойчивость Флориды или она подрывает то, что делает ее успешной?

Что такое граждане - и что делает Флорида?

Компании, которые стали гражданами, были основаны, когда многие частные страховщики обанкротились или покинули рынок после урагана Эндрю в 1992 году. Первоначально он был предназначен для предоставления доступной политики для флоридцев, которые не могли получить их нигде. Но, поскольку несколько компаний по страхованию жилья использовали спокойные сезоны ураганов, чтобы вернуться во Флориду, потребители считают, что искусственные низкие ставки граждан слишком заманчивы, чтобы уйти, что привело к возникновению текущих проблем страховщика.

В прошлом году граждане перешли на более чем 300 000 политик в частные компании. Государство также одобрило субсидии для страховщиков, которые берут на себя политику граждан, а также ряд темпов повышения ставок и ограничений покрытия для оставшихся держателей страховых полисов.

Однако, хотя общее движение было направлено на депопуляцию, дорога не была полностью гладкой. Активистские группы, такие как Ассоциация страховой реформы Флориды (FAIR), возражали против конкретных аспектов плана и добились определенных уступок. Например, если граждане-клиенты передаются частному перевозчику, и их ставки увеличиваются в течение трех лет, они могут теперь вернуться к гражданам на условиях продления.

На своем пике граждане застраховали 1,5 миллиона флоридцев. Несмотря на то, что он по-прежнему является крупнейшим страховщиком в государстве, к февралю он опустился ниже миллиона политик и к концу 2015 года достигнет 725 000.

Дело о депопуляции граждан

Основная мотивация, которую цитирует большинство из них для депопуляции граждан, является финансовой. Его критики считают, что подготовка - в виде реалистичных премий - лучше, чем платить за бедствия после их возникновения.

По словам директора Флориды R Street Institute Кристиана Камары, «если претензии, возникающие в результате шторма (или серии штормов), отбирают все ресурсы граждан, остальные претензии будут покрываться флоридцами за счет дорогостоящих оценок (« ураганных налогов ») на практически любой тип политики - включая домовладельцев, арендаторов, бизнес и даже автомобильное страхование. Это может повлиять на экономику на долгие годы ».

Флоридские страхователи по-прежнему подлежат надбавкам за ущерб в сезоне ураганов 2004-2005 годов.

Депопуляционные граждане меняют финансовый ландшафт для государственных и отдельных флоридцев. Как отмечает Камара, «претензии от политики в частных компаниях будут оплачиваться частным капиталом, а не государственным долгом».

Так же, как те, кто с историей несчастных случаев платят более высокие страховые взносы на страхование автомобилей, владельцы прибрежных и других объектов с высоким уровнем риска, особенно те, которые наводнили в прошлом, будут платить больше за страхование имущества. Так как «Налог урагана» влияет на всех держателей полисов Флориды, независимо от их риска.

Джей Лайлс, консультант по вопросам политики Фонда дикой природы Флориды, ссылается на более широкую экономическую проблему: «Дотационные ставки граждан не позволяют частному страховому рынку расти, а новый капитал выходит из государства. Искусственное подавление темпов привело к тому, что финансово стабильные страховщики, такие как страхование совхоза и хлопок, просто отказались от рынка ».

Хотя граждане первоначально предназначались для заполнения пробелов, оставленных частными страховщиками, его правила, возможно, затрудняли их возвращение - и были конкурентоспособными.

Уравнивание риска, предоставляемого гражданами, также имеет экологические издержки. По словам Чарльза Паттисона (Charles Pattison), президента «1000 друзей Флориды», «непредвиденные последствия государственного субсидирования« Гражданское страхование »- способствовать развитию в самых опасных частях нашего побережья». В то время как свойства набережной управляют туризмом, экологические группы утверждают, что плохо расположенное развитие разрушает естественные бури бури. Эти структуры также особенно подвержены наводнениям и ураганам.

Кроме того, Лейлс отмечает, что нетронутые прибрежные земли также являются популярными туристическими ничьями в своем собственном праве.

Но с субсидированными премиями за уязвимые объекты, мало что может побудить предприятия и сторонних компаний рассмотреть реальную стоимость строительства. Фактически, в отчете Tampa Bay Times за 2013 год было установлено, что почти 70% политики граждан не обеспечивают первичный дом. Депопуляция может замедлить развитие прибрежного побережья - и сохранить государственные субсидии от тех, кто иначе не мог бы получить помощь.

Случай для осторожности

Мало кто предположил бы, что граждане без проблем. Тем не менее, он по-прежнему обеспечивает относительно стабильное страхование для сотен тысяч домовладельцев из Флориды. Говорит Джей Нил, президент и главный исполнительный директор FAIR: «Мы все за депопуляцию граждан. Мы просто хотим убедиться, что потребители защищены ». FAIR и ряд союзных организаций выступают против того, что они считают небрежным обращением правительства к держателям граждан.

В рамках процесса депопуляции, начиная с января этого года, многие из застрахованных граждан были исключены из компании и переведены в другое без их явного согласия. Многие из этих компаний фактически получили выплаты, чтобы принять политику бывших граждан. И, по словам Нила, некоторые потребители были переведены в избыточные компании, которые не регулируются государством. В политике этих компаний могут быть исключения для названных штормов или других положений, которые препятствуют тому, чтобы домовладельцы видели какие-либо фактические выгоды, когда они им больше всего нужны.

Кроме того, некоторые группы потребителей подвергли сомнению способность некоторых страховых компаний выплачивать претензии в случае крупномасштабной катастрофы - потенциально оставляя государство с балансом. Билл Ньютон, исполнительный директор Флоридской Сети Действий потребителей, спрашивает: «Как это может отличаться от оценок граждан, должны ли они возникать? Это совсем не так.

Ньютон признает, что граждане не могут быть наилучшим способом страхования для флоридцев. Тем не менее, он считает, что надежные граждане могут конкурировать с частным рынком, чтобы сохранить более управляемые издержки - и их обслуживание более конкурентоспособно: «Предположительно, частные страховщики могут лучше оплачивать страхование флоридцам. Однако я не уверен, что это правда. Граждане хорошо работали для многих, и это лучший выбор, чем частный рынок для многих людей, даже в таких областях, как обслуживание клиентов ».

И хотя Ньютон считает, что должна быть взаимосвязь между рисками и издержками, он просит политиков не наказывать побережье: “Правительствам следует смягчать ставки с рыночных сдвигов. Рискованные прибрежные районы являются экономическими двигателями государства и производят налоги, которые платят за школы, дороги, правоохранительные органы и многое другое ».

Может ли Флорида благополучно уничтожить граждан?

Никто не хочет, чтобы семьи Флориды не могли позволить себе жилье, и большинство из них не говорит, что граждане не должны существовать - по крайней мере, как страховщик в крайнем случае.

Говорит Ньютон: «Мы хотим, чтобы люди обладали страхованием по разумной цене».

Говорит Паттисон: «Мы не против общей программы, а только субсидий. Мы полностью поддерживаем идею оказания помощи семьям с более низким доходом, которые сталкиваются с финансовыми проблемами, поскольку субсидии удаляются ».

Однако балансирование экономических и экологических потребностей Флоридианов и их состояние - непростая задача. Как минимум, кажется, граждане должны откладывать трансферты политики на первичные резиденции и более тщательно отображать альтернативные страховщики. Но, оставляя государственные предприятия и прибрежных туристов, чтобы забрать всю слабину, также ставит государство в неустойчивое экономическое положение.

К сожалению, для Флориды нет простых ответов.

Изображение тропического урагана через Shutterstock