Не делайте эти большие ошибки страхования жизни

Страхование жизни обеспечивает финансовую защиту для семей. Звучит просто, но решения о том, может ли и сколько купить, могут усложниться, и ошибки могут быть дорогостоящими.

Вот распространенные ошибки, которые финансовые планировщики видят:

Покупка слишком много или недостаточно

Не каждый нуждается в страховании жизни.

«Если в зависимости от вашего дохода нет никого другого, вам, вероятно, не нужно многого или вообще», - говорит Алисса Лам, сертифицированный финансовый планировщик и основатель финансового планирования Luminate в Стерлинг, штат Вирджиния.

Но те, у кого есть маленькие дети, понадобятся много. Правило для кормильцев - это, по крайней мере, семь раз ваш годовой оклад, плюс деньги для погашения долга и фонда колледжа. «Эти доллары действительно складываются, - говорит Лам.

Родители на родине не нуждаются в таком количестве, но должны иметь какое-то освещение, говорит Грег Клинглер, сертифицированный финансовый планировщик и директор отдела управления капиталом для Ассоциации льгот для государственных служащих. Покупайте достаточно, чтобы покрыть уход за детьми и другие услуги, предоставляемые родителем-родителем.

Покупка неправильной политики

Существует два основных вида страхования жизни: срок и постоянный.

• Срок страхования жизни простой, дешевый и предлагает покрытие на определенный период, например 10, 20 или 30 лет. Он выплачивает, если страхователь умирает в течение этого срока.
• Постоянное страхование жизни, такое как целая жизнь, длится всю жизнь и включает в себя компонент экономии, называемый денежной стоимостью, который медленно растет на протяжении многих лет. Вы можете заимствовать средства против наличной стоимости или сдавать политику за наличные деньги. Это сложнее и дорого, чем срок жизни. Он также устанавливает самую высокую комиссию для страховых агентов.

Срок жизни - лучший выбор для большинства семей, говорит Клинглер, потому что «у большинства людей будет определенная потребность». Срок жизни может покрыть вас, пока дети растут, или вы платите долг, например, залог. В идеале, в конце срока вам больше не нужно страхование жизни.

Тем не менее, некоторые люди говорят о постоянной политике, когда все, что им нужно, - это срок жизни, - говорит Джейсон Спезинер, сертифицированный финансовый планировщик в Форт-Коллинзе, штат Колорадо. Создание денежной ценности внутри политики может звучать привлекательно, но сборы и комиссия агента убираются при возврате. Вместо того, чтобы вливать деньги в постоянную политику, максимальная экономия на пенсионных счетах с льготным налогообложением. По его словам, если для долгосрочного инвестирования есть деньги, то недорогостоящий индексный фонд, вероятно, принесет больше прибыли, чем страхование жизни.

«В большинстве случаев старая поговорка:« купите термин и инвестируйте разницу », имеет смысл, - говорит Speciner.

Постоянное страхование жизни может быть важным инструментом планирования недвижимости для тех, у кого есть пожизненная финансовая зависимость, например, ребенок с особыми потребностями или чье имущество достаточно велико, чтобы нести налоги для наследников. (Только имущество более 11,18 млн. Долл. США для отдельного лица и 22,36 млн. Долл. США для пары облагается федеральными налогами на имущество в 2018 году).

Отключение покупки

Легче отложить покупку страхования жизни, чем думать о том, как ваша смерть повлияет на других. «Но это довольно рискованная игра, особенно если у вас есть маленькие дети, - говорит Майкл Келли, сертифицированный финансовый планировщик в Кливленде, штат Огайо.

Беспокоитесь о стоимости? Это может быть дешевле, чем вы думаете. Согласно опросу 2018 года, проведенному отраслевыми группами Life Happens и LIMRA, большинство потребителей переоценивают цену срока страхования жизни более чем в три раза. Исследование было основано на опросе около 2000 взрослых, которые являются финансовыми лицами, принимающими решения на дому. Фактическая стоимость 20-летней, срочной жизненной политики в размере 250 000 долларов для здорового 30-летнего некурящего составляет около 160 долларов в год, говорится в исследовании.

Сравните цены, по крайней мере, с несколькими компаниями, чтобы найти лучшие цены.

Опираясь на бесплатное страхование жизни на работе

По словам Speciner, выплаты по страхованию жизни через работу, вероятно, недостаточны для тех, у кого есть семья в зависимости от их дохода.

Это покрытие, как правило, в один-два раза превышает ваш годовой оклад - недостаточно для поддержания семьи после потери кормильца. Другой недостаток: покрытие обычно заканчивается, когда сотрудник покидает компанию.

Купите свою собственную политику, если вам нужно страхование жизни, и считайте, что бесплатные льготы от работы являются бонусом.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.