Не отказывайтесь от социального обеспечения - рассчитывайте на это

Все, что вы думаете о социальном обеспечении, вероятно, неверно.

Система не «исчерпала деньги». Она не обанкротится. И шансы неплохие, что тысячелетние люди получат льготы от социального обеспечения, хотя половина из них не верят в это, согласно исследованию исследовательского центра Pew Research 2014.

Непонимание того, как работает Социальное обеспечение, может нанести огромный ущерб вашей будущей отставке. Среди способов:

Вы можете не спасти достаточно. Заманчиво отказаться от отчаяния, когда вы видите огромные цифры, которые вам нужно сэкономить, чтобы заменить свой доход на пенсию. Но деньги, которые вы получите от Social Security, уменьшают эту сумму, часто резко.

Рисунок, что каждые 100 долларов США в месяц, которые вы получаете от Social Security, составляют 30 000 долларов США меньше, чем вы должны сохранить. (Вам нужно будет иметь около 400 000 долларов в виде сбережений для получения среднемесячной пенсии в размере 1,335 долл. США в месяц, при условии, что годовая ставка вычет составляет 4%.) Понимание роли социального обеспечения может привести к тому, что суммы, которые вам нужно, будут отложены в сторону большей управляемости и достижимости.

(Попробуйте калькулятор выхода на пенсию Investmentmatome, чтобы запустить номера, на что вам может понадобиться. Он может выяснить, что вам нужно сэкономить на разных уровнях замещения доходов: текущие расходы, немного больше, немного меньше. «Немного меньше», отражает то, что вы могли бы уйти на пенсию, если социальное обеспечение имеет значение.)

Вы можете сэкономить слишком много. Социальное обеспечение предназначено для замены 40% среднего дохода работника. Темп замещения уменьшает больше денег, которые вы заработаете, но социальное обеспечение по-прежнему может обеспечить значительный кусок дохода. Если вы сохраните, как будто Social Security не будет существовать, у вас могут возникнуть проблемы с предоставлением достаточного количества денег для других целей, если вы будете жить в сбалансированной жизни в настоящем.

Вы не можете быть достаточно бдительными. Когда политики пытаются возиться с социальным обеспечением (и они будут), вы можете не понимать, сколько вы должны проиграть. Те, кто будет беспокоиться о социальном обеспечении, рассчитывают на невежество и безразличие тысячелетий. Это те, кто хочет сохранить систему, навязывая самые вопиющие изменения для самых молодых рабочих.

Люди, родившиеся в 1960 году или после этого, уже получают льготы, в форме более высокого пенсионного возраста - 67 лет, по сравнению с сегодняшним полным пенсионным возрастом 66 лет, говорит Мэри Бет Франклин, сертифицированный специалист по финансовому планированию и специалист по социальному обеспечению, который пишет для инвестиций Новости.

«Предложения о сокращении будущих выгод без снижения их текущих налогов будут сырой сделкой» за тысячелетия, говорит Франклин.

Социальное страхование - это страхование, а не инвестиции

Во-первых, поймите, что социальное страхование - это программа страхования, а не план сбережений. Социальное обеспечение предназначено для защиты вас от бедности в старости, предоставляя вам поток дохода, который вы не можете переживать.

У вас нет денег, зарезервированных для вас в аккаунте, как и у 401 (k) или IRA. Вместо этого деньги берутся из каждой зарплаты, которую вы зарабатываете, и использовали для выплаты пособий людям, которые уже ушли на пенсию. Когда вы уходите на пенсию, ваши пособия будут поступать от налогов, выплачиваемых теми, кто все еще работает.

Система pay-as-you-go очень хорошо справлялась с большинством существования Social Security. Начиная с 1983 года, Конгресс повысил ставки налога на заработную плату, чтобы создать подушку против грядущей волны выхода на пенсию для бэби-бумов. (Уровень социального страхования в настоящее время составляет 12,4%, причем половина оплачивается сотрудником и половина оплачивается работодателем. Самозанятые оплачивают обе половины.) Сальдо было инвестировано в специальные казначейские ценные бумаги - по существу, долговые расписки, написанные федеральным чтобы он мог использовать деньги в других программах. Эти долговые расписки не являются «бумажными обещаниями», поскольку некоторые из них неправильно описывают их. Treasurys поддержаны полной верой и заслугой Соединенных Штатов, которая никогда не дефолты по обязательствам.

Это хорошо, поскольку социальное обеспечение начало выплачивать больше пособий, чем собирает налоги. На данный момент проценты, выплачиваемые по этим казначейским ценным бумагам, составляют разницу, но через несколько лет система должна будет начать обналичивать эти долговые расписки. Где-то около 2034 года последний вексель будет обналичен.

В этот момент Social Security рассчитывает собрать достаточно налогов, чтобы заплатить только около 75% обещанных пособий.

Нам нужно действовать, а не паника

Существует разница между «бегом» денег и «исчерпанием». Слишком много людей, опирающихся на социальное обеспечение, похоже, не понимают этого. Получение только 75% того, что вам обещали, является обломком, но это почти то же самое, что получить 0% от того, что вам обещали. И сокращение льгот было бы крайне непопулярным - даже тысячелетие, поколение, наиболее отдаленное от выхода на пенсию, против льгот для текущих пенсионеров.

Существуют и другие способы исправить систему. На самом деле их много. Повышение налоговой ставки с 6,2% до 7,4% для сотрудников и работодателей позволило бы решить большую часть проблемы. Таким образом, вся сумма заработной платы будет облагаться налогом (в настоящее время налог не применяется после определенной суммы, которая в этом году составляет 118 500 долл. США) и возрастает полный пенсионный возраст на год или два до 68 или 69 лет для тех, кто родился в 1960 году и после. Вы можете поэкспериментировать с различными решениями с этой маленькой игрой, созданной Американской академией актуариев.

Социальное обеспечение слишком популярно, чтобы исчезнуть.Около 60 миллионов человек получают чек из системы, а пособия по социальному обеспечению составляют половину или более доходов большинства пенсионеров. Это объясняет, почему попытки приватизировать или иным образом радикально изменить систему никуда не пошли. Даже республиканский президент с Республиканским конгрессом не мог этого сделать; Президенту Джорджу Бушу пришлось отказаться от попытки частично приватизировать систему перед лицом подавляющей оппозиции.

Тем не менее, чтобы избежать сокращения льгот, Конгресс должен будет действовать.

Чем дольше наши законодатели задерживаются, тем более суровыми должны быть изменения - и, скорее всего, политики должны заставить молодые поколения платить большую часть стоимости. Если вы не хотите нести основную тяжесть их промедления, пришло время позвонить или отправить по электронной почте своим представителям в Конгрессе.

Скажите им, что вы знаете, что они могут сохранить социальное обеспечение, и вы ожидаете, что они это сделают.

Лиз Уэстон является обозревателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов и автором «Your Credit Score». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.