Почему процентные ставки по кредитным картам так высоки?

Процентные ставки по кредитным картам могут показаться возмутительными, некоторые из них превышают 20% годовых процентных ставок, намного выше, чем ипотечные кредиты или автокредиты.

Причина, по-видимому, высоких ставок выходит за рамки корпоративной прибыли или жадности: речь идет о риске для кредитора. Если вы не платите ипотеку или автокредит, банк может взять ваш дом или машину. Если вы не оплатите счет кредитной карты, параметры эмитента карты ограничены. Эмитент может разрушить ваш кредитный рейтинг и вытерпеть хлопот и расходы на вас, но нет гарантии, что он вернет свои деньги.

В финансах, как правило, чем больше рисков вы принимаете, тем лучше потенциальный выигрыш, который вы ожидаете. Для банков и других эмитентов карт кредитные карты явно рискованны, потому что многие люди платят поздно или вообще не платят. Поэтому эмитенты взимают высокие процентные ставки, чтобы компенсировать этот риск.

Проведение баланса - это кредит

Для потребителей высокие процентные ставки по кредитным картам не имеют значения, если они не имеют баланса или не имеют денежных авансов. Но если они вернут ежемесячный баланс, не ошибитесь, это кредит. И, как и любой кредитор, кредитор рассчитывает получить уплаченные проценты.

Почему ставки настолько высоки

Необеспеченный кредит: Кредитные карты являются необеспеченными, то есть нет залога - нет активов, которые кредитор может предпринять, если заемщик не заплатит. Это в отличие от обеспеченного кредита для дома или автомобиля, который кредитор может вернуть и перепродать, чтобы вернуть часть своих денег. Вот почему банк не дает вам титула на свой автомобиль, например, пока вы не закончите оплату автокредита. И балансы кредитных карт не подкрепляются никаким обещанием платить, например, федеральное правительство поддерживает некоторые студенческие ссуды.

Замечательная записка

Дефолты по кредитной карте, называемые списаниями, - это когда банк отказывается от попыток собрать долг. По данным Федерального резервного банка, с 2012 по 2017 год выплаты были от 3% до 4%, но в 2009-2010 годах после спада прошло 10%.

Неопределенность: В отличие от других видов кредитов, эмитенты кредитных карт не спрашивают вас, почему вам нужны деньги. Вы можете использовать его для оплаты медицинского счета или ремонта автомобиля или для игры в блэкджек в казино или покупки кукол-кукловодов. И банки точно не знают, сколько вы будете заимствовать. Это может быть ноль или максимальная кредитная линия. Эта неопределенность представляет собой риск для кредитора.

Прибыль: Большинство эмитентов карт находятся в бизнесе, чтобы получать прибыль для акционеров - или, в случае кредитных союзов, вовлекают прибыль в льготы для членов. Доход по кредитным картам помогает повысить прибыль и оплатить выгодные преимущества кредитных карт и 0% периодов балансовых трансферных карт.

Действительно ли тарифы высоки?

Это зависит от сравнения. Ставки высоки по сравнению с автокредитами и ипотечными кредитами, которые мы привыкли видеть в одиночных цифрах для заемщиков с хорошим кредитом. Но ставки по кредитным картам невелики по сравнению с кредитами на день выплаты жалованья - которые могут работать более чем на 100% годовых или даже сравниваться с ставками по кредитным картам в прошлом. По данным Федерального резерва, в 2016 году средняя процентная ставка по кредитным картам составляла около 13,6%. Между 1981 и 1992 годами ставки составляли около 18%.

Почему цены варьируются

Кредитный рейтинг: По сути, потребительские кредитные рейтинги должны отражать вероятность того, что вы погасите кредит, включая баланс кредитной карты. Люди с лучшими кредитными профилями, например, с более высокими кредитными рейтингами, получают более низкие ставки, потому что вероятность дефолта ниже. Вот почему процентные ставки по кредитным картам выражаются в диапазоне, чтобы отражать ставки, взимаемые с потребителей с отличным, средним и плохим кредитом.

Если банки доверяют вам больше, они думают, что их риск меньше, и они взимают с вас более низкую ставку.

Вы можете получить свой бесплатный кредитный рейтинг от Investmentmatome.

Рыночные условия: Рынок кредитных карт является конкурентоспособным, поэтому ставки платы за финансирование в основном аналогичны основным эмитентам. Кроме того, они обычно перемещаются в блокировку с преобладанием процентных ставок, часто привязанных к эталону, называемому основной ставкой. Плата за карточку обычно является основной ставкой плюс некоторое фиксированное количество процентных пунктов. Если основной курс составляет 5%, а плата за карту составляет плюс плюс 10 процентных пунктов, ваш показатель составляет 15%.

" БОЛЬШЕ: 5 раз ваш эмитент кредитной карты может повысить вашу процентную ставку

Что вы можете сделать, чтобы избежать высоких ставок

Оплатите баланс: Если вы не несете ежемесячный баланс, вам не нужно беспокоиться о том, какую плату взимает плата за эмитент вашей карты.

" БОЛЬШЕ: Выход из задолженности по кредитным картам Уменьшите ставку: Вы можете использовать несколько стратегий, чтобы снизить APR, включая переговоры по более низкой ставке, используя кредитную карту переноса баланса или, в долгосрочной перспективе, улучшение ваших кредитных баллов. Кредитные союзы - хорошее место для поиска карт с относительно низкими текущими процентными ставками. Грегори Карп - писатель в Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.