Как бонусы на кредитную карту стали настолько большими и тяжелыми для захвата

Поскольку бонусы регистрации кредитных карт взлетают на новые высоты, по крайней мере, две вещи верны:

1. Намного легче найти ценные предложения.
2. Сложнее, чем когда-либо зарабатывать.

Да, бонусы за регистрацию в размере 100 000 пунктов там, но вам, возможно, придется потратить 4000 долларов за три месяца, чтобы заработать.

«Действительно выгодные бонусы, которые делают все заголовки и получают всю прессу, как правило, доступны только для относительно небольшой ниши клиентов», - говорит Эдвард Ниестат, руководитель отдела сравнительной аналитики и данных в Novantas, консалтинговой фирме по финансовым услугам.

Между тем, меньшие, легко зарабатываемые сделки, которые процветали в начале 2000-х годов, исчезли из-за финансового кризиса 2008 года. Но с некоторым планированием вы все равно можете воспользоваться преимуществами сегодняшних бонусов.

Бонусы за регистрацию: до и после

До финансового кризиса бонусы регистрации были относительно небольшими и легко заработать. Рассмотрим эти три из 2006:

• 1000 бонусных очков при первой покупке карты
• 5000 бонусных миль после утверждения
• 10 000 бонусных миль с первой покупкой и оплатой

Сравните те, у кого есть выбор бонусов за регистрацию сегодня:

• 50 000 бонусных очков после того, как вы потратили 4000 долларов на покупки в первые 3 месяца с момента открытия счета
• 40 000 миль, как только вы потратите 3000 долларов на покупки в течение 3 месяцев с момента утверждения
• 100 долларов США после того, как вы потратили не менее 500 долларов США на покупки в первые 90 дней открытия счета

Разницу трудно пропустить. Эти драматические изменения сложились во время финансового кризиса. Массовые потери по кредитам побудили эмитентов закрыть счета и снизить кредитные лимиты. Банки потерпели неудачу. Потребительские расходы на кредитную карту упали.

Когда все закончилось, компании, которые выжили в кредитных картах, сосредоточились на одной и той же цели: убедить держателей карт с хорошим кредитом и высокими доходами ослабить свои кошельки.

«Эмитентам карточек … приходилось создавать новые счета, чтобы компенсировать их потерянные счета, которые они сами вызвали, и вызвала экономику», - говорит Роберт Хаммер, генеральный директор R.K. Хаммер, консультационная фирма по банковским картам.

Бонусы за регистрацию были естественным и практичным способом для эмитентов для привлечения покупателей. Закон о кредитных картах 2009 года ограничил некоторые ставки низкого уровня тизера, но вознаграждения по большей части были нерегулируемыми. Эмитенты могли устанавливать свои собственные правила для бонусов регистрации - включая размеры и требования.

Бонусы - и квалификация - получаются сверхбольшие

Эмитенты, которые пережили финансовый кризис, имели меньше конкурентов, чем раньше. Но побеждать потребителей все равно было нелегко.

«У конкурентов, переживших кризис, были относительно более глубокие карманы, поэтому конкуренция за клиентов стала немного дороже», - говорит Ниестат из Novantas.

Согласно данным Investmentmatome, кредитные карты, которые выплачивали вознаграждения в бонусах, предлагали бонусы за регистрацию в среднем в размере 200 долларов США в 2011 году. Данные были взвешены по ставкам регистрации карт, то есть бонусы более популярных кредитных карт держались сильнее, чем бонусы менее популярных карт. К 2015 году этот средневзвешенный показатель вырос на 75% до примерно 350 долл. США, и цифры продолжают расти. Предложения более 100 000 пунктов, когда-то Святой Грааль бонусов за регистрацию, становятся все более распространенными.

Поскольку эмитенты увеличили бонусы регистрации, требования к расходам стали нормой. Оговорки начали появляться в 2008 году. Эмитенты предоставляли награды только после того, как вы выполнили минимальные требования к расходам - ​​например, взимая 750 долларов за карточку в течение первых четырех месяцев.

Хаммер говорит, что они были частично разработаны как финансовая гарантия для банков. Им стало немного труднее, когда потребители открыли карточку, забирали бонусы за регистрацию и бегали.

«[Банки] говорили:« Хорошо, мы вернулись к нормальной жизни », - говорит Хаммер. «Но помните, что мы пережили, когда почти все потеряли работу».

Бонусы были больше похожими на болтающуюся морковку, предназначенную только для того, чтобы завести клиентов в дверь. Но эмитенты ожидают новых, более крупных бонусов с требованиями к расходам на двойную пошлину.

«Теперь бонус разработан не только для того, чтобы привлечь вас, но и для создания поведенческой модели взаимодействия», - говорит Ниестат. «Цель требований к расходам заключалась в том, чтобы заставить людей привыкнуть к использованию карты, ожидая, что она поможет ей перейти на верх кошелька».

В то же время эмитенты внимательно следят за их портфелями. Для них не редкость настраивать бонусы на основе производительности.

«Банки не всегда понимают это правильно, - говорит Ниестат. «Иногда предложения оказываются немного слишком богатыми, и именно поэтому вы видите, что банки иногда возвращают свои предложения после того, как они запускают их на большие фанфары».

Эмитенты добавляют еще больше ограничений

Требования к расходам не являются единственным фактором, позволяющим сегодня получать бонусы за регистрацию. Некоторые эмитенты добавили дополнительные ограничения:

• Ограничение бонусов за регистрацию только для новых клиентов. Предположим, вы подписались на карточку, получите бонус, закройте карточку и зарегистрируйтесь позже. Некоторые эмитенты больше не позволяют вам получить этот бонус во второй раз.
• Отклонение людей со слишком большим количеством приложений. Скажите, что вы открыли кредитные карты слева и справа, чтобы получать бонусы. Эти приложения отображаются в вашем кредитном отчете, и слишком многие могут привести к тому, что некоторые банки откажут вам карту.

Эти оговорки - и их применение - вызвали некоторые жалобы. Во-первых, может быть сложно определить, были ли вы своевременно воспользовались потребностями в расходах. Многие эмитенты не публикуют свой срок на своих онлайн-порталах. И почти невозможно сравнивать предложения без калькулятора. Согласно оценке Investmentmatome, точка кредитной карты или миля может стоить от 0,4 до 2,3 центов.

Эти двусмысленности могут стать источником разочарования для потребителей. В отчете за 2015 год Бюро по защите прав потребителей отметило, что бонусы за регистрацию являются «самым большим единственным драйвером жалоб в Бюро в отношении вознаграждения кредитных карт в целом».

Как найти - и заработать - большой бонус за регистрацию

Зарабатывание бонуса за регистрацию кредитной карты сегодня почти всегда означает потратить немного денег. Поэтому будьте избирательны относительно своих приложений и убедитесь, что вы выполняете требования к расходам:

Сравните перед наклонением. Если у вас есть хороший кредит, у вас есть варианты. Прочтите предложения, отправленные эмитентами по почте, которые иногда лучше, чем те, которые доступны для общественности. Используйте инструмент предварительной квалификации для нашего сайта, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на бонус за регистрацию больше, чем обычно. Читайте о самых прибыльных бонусах. Не обращайтесь за предложением, если соответствие требованиям расходов означает нарушение вашего бюджета.

Запланируйте свои расходы. Эмитенты часто дают вам три месяца с момента открытия счета, чтобы удовлетворить потребности в расходах. Но часы начинают тикать, когда вы видите экран «Вы одобрены!», А не когда вы получаете карточку по почте. Зарядка некоторых крупных билетов сразу после получения карты - например, авиабилеты, продление членства или ежегодные страховые взносы - облегчает своевременное выполнение требования.

Вызовите и подтвердите. Если ваш эмитент не перечисляет крайний срок для удовлетворения потребностей в оплате карты в Интернете, вы всегда можете забрать телефон и спросить. Знать лучше, чем догадываться.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.