Как строительные кредиты помогают финансировать свой дом мечты
Nnnnnnn
Оглавление:
- Типы строительных займов
- Что покрывает строительный кредит?
- Как строительный кредит работает на новый дом?
- Как строительный кредит работает на перестройку?
- Подготовьтесь к обзору строителя
- Как выбрать кредитора по строительному кредиту
- Как получить кредит на строительство
- Кредиторы рассмотрят ваш вопрос:
- Что дальше?
- Увидеть сегодняшние ставки по ипотечным кредитам
- финансов проект улучшения вашей мечты
- Учить как выбрать лучшего ипотечного кредитора
Покупка дома вашей мечты требует ипотеки, но строит дом вашей мечты? Ну, это требует ипотеки с завихрением.
Кредиты на строительство - это краткосрочные кредиты с более высокой процентной ставкой, которые покрывают расходы на строительство или восстановление дома. Кредитор оплачивает строительный кредит подрядчику - а не заемщику - в рассрочку по мере достижения основных этапов строительства. После завершения строительства кредиты на строительство жилья либо конвертируются в постоянные ипотечные кредиты, либо оплачиваются полностью.
Строительство - это ваш шанс иметь все, что вы хотите в доме, но процесс строительства кредита может быть сложным. Узнайте, как работают разные типы и как выбрать кредитора, прежде чем ломать землю.
" БОЛЬШЕ: 4 причины купить новое строительство
Типы строительных займов
| Тип кредита | Как это устроено | Лучше, если |
|---|---|---|
| Строительство к постоянной (также известный как «однократные» кредиты на строительство) |
|
|
| Только строительство (также известный как «двухтактные» строительные кредиты) |
|
|
| Реконструкция строительного кредита |
|
|
Что покрывает строительный кредит?
Каждый проект отличается, но в целом строительный кредит оплачивается:
- Земельные участки
- Планы, разрешения и сборы
- Труд и материалы
- Затраты закрытия
- Резервы на непредвиденные расходы (в случае, если стоимость проекта превышает расчетную)
- Процентные резервы (если вы не хотите получать процентные платежи во время строительства)
Как строительный кредит работает на новый дом?
Когда вы занимаете деньги, чтобы построить дом, нет никакого залога, чтобы поддержать кредит так, как есть в традиционной ипотеке - по крайней мере, пока. Это заставляет кредиторов нервничать, поэтому вам нужно перепрыгнуть через дополнительные обручи, прежде чем они раздробят деньги. Ожидайте тщательного осмотра архитектурных планов и вашего строителя, а также ваших финансов.
Ожидайте тщательного осмотра архитектурных планов и вашего строителя, а также ваших финансов.
Выплата строительного кредита также работает по-другому, чем с традиционным кредитом. Вместо того, чтобы передавать единовременную сумму, кредиторы выплачивают строительный кредит строителям в рассрочку, которые называются «розыгрышами». Каждая ничья совпадает с важной фазой проекта, например, залив фундаментов, кадрирование и отделка.
«Перед каждой выплатой ничья строителю требуется проверка, - сказал Крис Нард, президент ипотеки в Citizens Bank, по электронной почте. «Сумма выплат основана на выполненной работе, как указано в отчете об инспекции».
" БОЛЬШЕ: Посмотрите, сколько дома вы можете себе позволить
Как строительный кредит работает на перестройку?
По словам Шона Файрса, генерального директора Land Gorilla, компании-разработчика программного обеспечения для строительных кредиторов, базирующейся в Сан-Луис-Обиспо, штат Калифорния, в доме вашей мечты требуется много TLC, кредит на строительство для реконструкции позволяет вам обернуть расходы на модернизацию и ремонт.
Вы можете найти кредиты на ремонт через программы, в том числе Fannie Mae's HomeStyle Renovation Mortgage, Freddie Mac's Renovation Mortgage, кредит на сумму 203 тыс. FHA и программу гарантированного займа для семейного жилья USDA.
Как типичный кредит на строительство, сумма, которую вы можете брать на ремонт, зависит от оценки стоимости оценщика после завершения ремонта и обновления. Кредитору по-прежнему необходимо одобрить планы вашего подрядчика и ремонта, и он по-прежнему платит деньги в рассрочку.
Преимущество финансирования крупных ремонтов со строительным кредитом, а не с личным кредитом или кредитной линией собственного капитала, заключается в том, что вы обычно будете платить более низкую процентную ставку и иметь более длительный период погашения.
" БОЛЬШЕ: Покупка исторического дома? Прочтите это первым
Подготовьтесь к обзору строителя
Ипотека, как правило, является сделкой между кредитором и заемщиком, но кредиты на строительство добавляют третьему лицу в состав: строитель. Все зависит от способности вашего подрядчика выполнять планы строительства вовремя и в рамках бюджета, поэтому нанимайте их внимательно.
«Проверьте ссылки строителя и посмотрите на другую работу, которую они завершили. Удостоверьтесь, что их планы и спецификации одобрены местным органом строительства, и они готовы двигаться вперед по проекту », - говорит Фейрс.
Кредитор может запросить историю работы вашего застройщика и доказательства страхования, чертежи, спецификации, список материалов, подробный бюджет и подписанный контракт на строительство, который включает даты начала и окончания.
" БОЛЬШЕ: DIY или нанять профессионала?
Как выбрать кредитора по строительному кредиту
Помните, что не каждый ипотечный кредитор предлагает строительный продукт, говорит Рэй Родригес, региональный менеджер по продаже ипотечных кредитов TD Bank в Нью-Йорке. Когда вы найдете несколько кредиторов, которые делают, сравните их тарифы и условия. Он также рекомендует получить предварительную квалификацию, прежде чем вы даже подумаете о чертежах.
Получите предварительную квалификацию, прежде чем вы даже подумаете о чертежах.
«Последнее, что вы хотите сделать, это потратить много денег на планы и спецификации, только чтобы узнать, что вы не можете получить кредит из-за вашего кредитного рейтинга», - говорит Родригес.
Кредитный андеррайтинг на строительный кредит, как правило, такой же, как и для традиционной ипотеки, по словам Родригеса, хотя «может потребоваться немного больше времени, чтобы закрыть, потому что у вас есть несколько сторон, и вы подвергаетесь андеррайтингу субъективно на основе будущей ценности».
Как получить кредит на строительство
Как и в случае традиционных ипотечных кредитов, «минимальные кредитные баллы, максимальные коэффициенты долга и дохода и требования к авансовому взносу варьируются от кредитора до кредитора и обычно основаны на сумме заимствованных денег», - говорит Нард.
Кредиторы рассмотрят ваш вопрос:
- Отношение долга к доходу: Кредиторы обычно ожидают, что ваши долги составят не более 45% вашего дохода, а ниже - лучше
- Кредитный рейтинг: Большинство кредиторов по строительным кредитам требуют кредита в размере 680 или выше
- Первоначальный взнос: Первоначальный взнос от 20% до 30% обычно требуется для нового строительства, но некоторые программы обновления кредита могут позволить меньше
- План погашения: С кредитом на строительство, кредитор может захотеть узнать, будете ли вы платить остаток наличными или рефинансировать, когда строительство завершено
Помните, что строительство дома занимает много времени, и процесс имеет много движущихся частей, поэтому вы должны тщательно выбирать свое финансирование. «Некоторые кредиторы выполняют выдающуюся работу по управлению ожиданиями заемщика и строителя», - говорит Фейрс. Он рекомендует искать опытного строительного кредитора, который может провести вас через процесс с минимальными разочарованиями.
