Должны ли вы использовать свою IRA Roth для покупки дома?

Просто потому, что вы можете, это не значит, что вам нужно.

Это ранний урок, который относится к множеству жизненных затруднений, в том числе к этому: довольно легко нажать на свою Roth IRA, чтобы купить дом, особенно в качестве первого дома. Но не так ли? Возможно, нет.

Использование Roth IRA для покупки дома

Правила Roth IRA для дистрибутивов делают аккаунт заманчивым источником денег. Чтобы понять их, что является ключевым для их следования, это помогает притворяться, что деньги на вашем счете заключены в два конверта: сделанные вами взносы, а инвестиции возвращают эти взносы.

За вклад:

Вы можете снять взносы, которые вы внесли в свою Roth IRA, в любое время по любой причине. Нет налога или штрафа, независимо от того, как вы тратите деньги или когда вы принимаете рассылку.

Для инвестиций:

Если прошло не менее пяти лет с момента внесения вашего первого взноса Roth IRA:

• Вы можете вывести до 10 000 долларов инвестиций в виде налогов на инвестиции и без штрафных санкций в отношении вашего первого дома. IRS имеет нехарактерно беспроигрышное определение «первым» здесь: вы считаетесь первым покупателем жилья, если вы или ваш супруг не владели основной резиденцией за последние два года.
• Пятилетние часы начинаются 1 января того года, когда вы сделали свой первый взнос Roth IRA.
• Если вы чувствуете себя щедрым, IRS говорит, что вы также можете поместить эти деньги в первую покупку дома своего ребенка, внука или родителей.

Если прошло меньше пяти лет с момента вашего первого взноса Roth IRA:

• Вы можете вывести до 10 000 долларов инвестиций, чтобы поступить в ваш первый дом, но вы будете платить подоходный налог за распределение. Вы не будете платить штраф за раннее распределение.
• Вы также можете использовать деньги для ребенка, внука или родителя, который удовлетворяет первому определению покупателя жилья.

Потолок в 10 000 долларов - это пожизненный колпачок, что делает его одноразовой сделкой для большинства людей, а средства должны использоваться в течение 120 дней после распространения. Но гибкое правило по вкладам означает, что вам, возможно, никогда не придется сталкиваться с более жесткими правилами, связанными с инвестиционными доходами. IRS говорит, что деньги поступают из Roth IRA в определенном порядке: взносы сначала, за которыми следуют деньги, конвертированные из другого счета, например, традиционная IRA или 401 (k) и, наконец, прибыль.

»Хотите узнать больше? См. Нашу страницу о правилах вывода Roth IRA

Итог: если вы внесли по крайней мере столько же средств, сколько хотите, чтобы финансировать покупку своего дома, вы можете воспользоваться этим налогом на распределение и без штрафных санкций. Если вы этого не сделали, вы можете взять сумму своих взносов плюс до 10 000 долларов от налога на прибыль и без штрафов, если ваш первый взнос Roth IRA был сделан не менее пяти лет назад, и вы квалифицируетесь как первый раз Homebuyer.

Подумайте о том, как использовать Roth IRA для покупки дома

Roth IRA может быть относительно простым источником денежных средств для покупки вашего дома, но это не делает его лучшим источником. Вот что нужно рассмотреть, прежде чем превратить вашу Roth IRA в первоначальный взнос на дому:

1. Текущие процентные ставки

Часть этого решения сводится к тому, что ваши деньги будут работать сложнее: связаны в вашем доме или инвестируются в фондовый рынок через вашу IRA Roth. Чтобы сделать это сравнение, вы хотите уложить процентную ставку по ипотечным кредитам против ваших долгосрочных ожиданий возврата инвестиций.

Подумайте, где ваши деньги будут работать усерднее: привязаны к вашему дому или инвестированы через вашу Roth IRA.

Ставки ипотечного кредитования не так хороши, как раньше, но они все еще достаточно низки, и большинство долгосрочных инвесторов получат лучшую прибыль, сохранив свои деньги на рынке. Большинство экспертов считают, что 6% - разумная средняя годовая доходность инвестиций; это консервативная оценка, поскольку исторически средняя годовая доходность фондового рынка составляет 10%. Ваше собственное возвращение будет во многом зависеть от того, как ваши деньги инвестируются.

При покупке дома в условиях низкой процентной ставки может возникнуть смысл занять больше и снизить меньше, особенно из-за того, что проценты вычитаются по ипотечным кредитам на сумму до 750 000 долларов США.

2. Варианты авансового платежа

Идеальный первоначальный взнос составляет 20% от цены дома, поскольку он даст вам наилучшие шансы получить одобрение, а также доступ к более низким ставкам по ипотечным кредитам и более низкие первоначальные и текущие сборы.

Но это большой кусок денег. Если это требует рейда вашей ИРР Рот, имеет смысл рассматривать альтернативы, особенно когда процентные ставки низки. Существуют программы, которые позволят вам купить дом с 3% вниз.

3. Ваша цель сбережения сбережений

В частности, ваш прогресс в достижении этого. Несомненно, есть несколько редких птиц, которые способны перерасход средств на пенсионные сберегательные счета. Но все мы соскребаем каждую пенни, чтобы приблизиться к экономии, достаточной для выхода на пенсию.

В этом случае погружение в ваш Roth IRA может вернуть вас на стартовую линию. Вы не только тратите деньги, которые вы выделили для выхода на пенсию, но вы проигрываете на безвозмездном росте, что делает Roth таким мощным пенсионным счетом

Используйте калькулятор выхода на пенсию, чтобы оценить, где вы стоите.Вы можете запускать числа в зависимости от того, что вы в настоящее время сохранили, а затем снова с тем, что у вас осталось, если вы примените свой Roth для покупки дома. Сколько бы это заставило вас вернуться? Сможете ли вы восстановиться, и если да, то как быстро? Это вопросы, на которые вы хотите ответить, прежде чем вы нажмете, что Рот.

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  использование наш калькулятор выхода на пенсию, чтобы узнать, находятся ли ваши сбережения в пути

• Хотите исследовать связанные?

  Учить как инвестировать более разумно для краткосрочных и долгосрочных целей

• Хотите исследовать связанные?

  Узнать как вы должны подходить к инвестированию, когда вы только начинаете