Как «единицы риска» могут трансформировать страхование автомобиля

Помещение цены на страхование автомобиля всегда было чем-то вроде угадывающей игры. Страховщики не могут контролировать ваше вождение круглосуточно, поэтому они устанавливают ставки с использованием прогнозирующих факторов, таких как ваш возраст, пол и история сбоев и претензий. Но некоторые страховщики разработали планы анализа риска, который может изменить то, как они взимают плату за автострахование.

Allstate недавно стал последним страховщиком, подавшим заявку на патент для новой системы ценообразования, которая взимает с клиентов риски, основанные на рискованности каждой поездки, - присоединяется к таким конкурентам, как страхование совхоза и страховщиков, которые сделали аналогичные патентные заявки.

Вот идея: используя сложную технологию отслеживания, компания сможет настраивать тарифы водителей для каждой поездки в зависимости от того, какие дороги они выбирают, в какое время они движутся, погода и кто находится в транспортном средстве, среди других факторов. Вы можете проверить рекомендуемый «самый дешевый», менее рискованный, маршрут через ваш смартфон или другое устройство.

Хотя пока неясно, какие конкретные технологии возникают, компании сигнализируют, как цены на автострахование могут развиваться с помощью этих патентных заявок.

Выбор того, какой путь принять, станет большим решением

Для большинства водителей выбор того, как вы доберетесь от точки A до точки B, не задумывается. Но при автостраховании, основанном на поездках, вам придется тщательно взвешивать выбор маршрута - или заплатить более высокую страховую цену за поездку.

Заявка Allstate в патентное ведомство США под названием «Смягчение рисков маршрута» предлагает присвоить «значения риска» протяженным дорогам на основе информации, такой как трафик, схемы аварий, географические признаки, погодные проблемы и многое другое. Например, поворот налево на конкретном перекрестке, а не прямой или прямой, можно считать более рискованным, исходя из истории аварии на этом перекрестке.

Дорожные сегменты с более высокими значениями риска будут нести более высокие страховые расходы, если вы будете ездить на них. Цель заключается в том, чтобы «поощрять и поощрять смягчение рисков» среди клиентов, согласно патенту. По сути, вы можете в конечном итоге планировать поездки, исходя из того, сколько вы готовы или можете потратить.

Вместо того, чтобы покупать шести- или 12-месячную политику, вы покупаете «единицы риска», и вам нужно будет следить за тем, как быстро вы их используете.

Например, самый быстрый путь к месту назначения может быть более рискованным и, следовательно, более дорогим, чем более медленные маршруты, которые рекомендует ваш страховщик. Вам нужно будет решить, стоит ли удобство более короткого диска сжигать ваши единицы риска и покупать больше единиц раньше.

Страхование путешественников описывает аналогичную систему в заявке на патент 2014 года. Однако, вместо того, чтобы назначать стоимость риска для сегментов дороги, компания предлагает назвать различные «зоны риска», районы, богатые авариями, деятельность полиции, страховые убытки и другие проблемы.

Данные зоны риска, примечания путешественников, могут использоваться для определения того, будут ли водители сталкиваться с надбавками по их ставкам или скидкам, если они обычно избегают опасности.

»СРАВНИТЬ: Котировки страхования автомобилей

Что еще страховщики хотят узнать о ваших поездках

Маршрут, который вы берете, - это не единственное, что может рассмотреть страховщик. В своей патентной заявке на 2015 год для страхования на основе поездки государство-фермер описывает план отслеживания:

• Время дня, которое вы обычно едете.
• Плохое поведение вождения, такое как поворот или отвод.
• Как часто вы останавливаетесь во время поездок.
• Типичные пассажиры или груз, которые вы носите.
• Типичная продолжительность ваших поездок.

" БОЛЬШЕ: Государственное хозяйство считает ценовое страхование автомобиля поездкой

Конец традиционных страховых премий?

Покупка страхования автомобилей в единицах риска принесет пользу водителям, которые могут растянуть свои подразделения в течение длительного времени. Например, автолюбители с малым пробегом могут стать идеальными кандидатами, говорит Джаред Смоллик, актуарный директор Verisk Insurance Solutions, аналитической группы.

Allstate также упоминает идею системы «pay-as-you-drive». С этой моделью, вместо того, чтобы заранее продавать блоки риска для водителей, компания будет добавлять общую стоимость риска для всех ваших поездок и взимать с вас соответственно в конце вашего платежного цикла.

Еще одна возможность, говорит Смоллик, заключается в том, что страховщики по-прежнему будут продавать традиционные политики с фиксированным сроком и предлагают политику на основе поездок в качестве стимула для лучшего вождения. По его словам, страховщики могут предлагать скидки клиентам, которые последовательно гибко управляют и выбирают самые безопасные маршруты, не запрещая при этом наказать других водителей, которые также не платят.

Когда следует ожидать страхования на основе поездки

Смоллик признает, что, вероятно, за несколько лет до того, как наши автомобили будут иметь необходимые технологии для поддержки этой новой системы ценообразования на страхование. Но он указывает, что текущие программы, основанные на использовании, уже могут дать водителям грубое представление о том, как может выглядеть политика, основанная на поездках.

Несколько компаний уже предлагают такие программы, которые отслеживают поведение, такое как ускорение и жесткое торможение, и используют результаты для уточнения ставок страхования водителей и дают отзывы о своих привычках вождения. По его словам, клиенты, которые тестируют воду с использованием страхования на основе использования, могут реализовать свои преимущества и легче перейти к ценообразованию на основе поездок или единиц риска.

Согласно результатам исследования, проведенного LexisNexis в 2016 году, половина водителей уже принимает страхование от использования, когда оно предлагается, и многие другие заинтересованы в том, как устройства отслеживания могут принести им пользу.

Большим препятствием для внедрения страхования на основе поездки является задача сбора достаточной информации о дорогах, чтобы точно оценить уровень их риска, как рассматривает Allstate. Это долгий и непрактичный процесс, говорит Смоллик, из-за необходимого количества наблюдений.

«Это не проблема технологии, - говорит он, - но одна из данных».

Так что на данный момент страховщики должны будут сделать, не зная, взяли ли мы Тихий суд или Ракетную дорогу в дом бабушки, хотя, похоже, они смогут в будущем.

Алекс Гленн является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected].

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована USA Today.