Остерегайтесь банковских трюков

В последние несколько дней было много хаб-баров о распродаже Mercedes-Benz C1 Bank - основной смысл «сделки»: зарегистрируйтесь на 5-летнем компакт-диске за 1 миллион долларов, а вместо того, чтобы зарабатывать 1,2% APY, вы немедленно получите бесплатный Benz вместо этого.

Большинство людей (включая Investmentmatome) согласны: это «предложение» действительно не является истинным банковским делом; это трюк, который поддается мгновенному удовлетворению. Однако в этом посте мы утверждаем, что это не только прямой трюк, но и откровенно плохое экономическое решение.

Вот почему: вместо того, чтобы получать конкурентный интерес, вы получаете автомобиль с денежной стоимостью (~ 60 000 долларов США), который оказался меньше того, что вы получили бы на компакт-диске с точно такими же условиями от другого кредитного союза / банка. И вы на самом деле получить то, что де-факто меньше указанной суммы. В этой сделке есть несколько ошибок:

• Возможные затраты. На самом деле существуют более высокие процентные ставки. Фактически вы можете найти гораздо более высокую процентную ставку по другим финансовым продуктам; например, многие 5-летние CD предлагают 2% + (по сравнению с 1,19 / 1,2%, предлагаемые C1) - используя инструмент «Наш сайт», можно быстро найти несколько компакт-дисков с тем же сроком, что и более высокие ставки. Если я вложу 1 млн долларов в пятилетний CD, я бы действительно ушел с заработавшим процентом ~ 100 000 долларов, что значительно выше, чем 60 000 долларов (это банковское дело)!
• С Benz, по этой сделке, вы уходите с меньшей стоимостью, чем вы думаете. С новым автомобилем, общеизвестно, что ~ 20% его стоимости теряется, как только вы отгоняете лот (амортизация); ваши 60 000 долларов выросли до 48 000 долларов за несколько минут.

Другие важные риски и проблемы:

• Депозиты застрахованы только до 250 000 долларов США; с этим трюком, ваши 750 000 долларов могут быть подвержены риску, если банк потерпит неудачу.
• Банки сообщества, подобные этому, на самом деле имели худший послужной список для отказа; Исследование FDIC показало, что банки сообщества имели более высокий уровень отказов по сравнению с другими банками (0,69% против 0,66%) - мы любим банки в сообществе, не ошибаемся; мы просто заявляем, что никто не должен рисковать страхованием на вашем депозите, на случай, если ваш банк потерпит неудачу.
• Среда изменения процентной ставки может измениться через 5 лет. Несомненно, ФРС обещала низкие ставки в течение нескольких лет, но 5 лет (например, 2017) - это долгое время - запирая свои деньги на 5-летний компакт-диск, подобный этому, вы рискуете перейти на более высокий процент по дороге, Например, в 2005/2006 годах процентные ставки составляли 5% +; это очень возможно, что вы можете пропустить, привязав свои деньги на 5 лет.

Нижняя линия:

• За последние несколько лет банковские сделки были довольно ручными, по уважительной причине (кто-то в банке сделал математику и понял, что это не в их интересах) - бесплатные куки, раздача на I-pad, несколько сотен баксов за регистрацию бонус, макс. Даже в мире кредитных карт мы постоянно видим сделки, но в большинстве случаев даже эпические акции, такие как 100 000 бесплатных миль, не приравниваются к более чем эффективной денежной стоимости в размере 1000 долларов США
• Когда вам предоставляется «сделка» - всегда спрашивайте себя: (1) Что я получаю от этой сделки? Сократить количество, коэффициент альтернативных издержек и другие соображения (де-факто затраты / расходы и т. Д.); и (2) Что я отказываюсь от неденежной перспективы? Вы, возможно, подвергаетесь большему риску (отсутствие страховки, риск изменения процентных ставок, риск перехода вашего банка).

К сожалению, нет такой вещи, как бесплатный обед.