73 Будет ли Пенсионная норма для Millennials

Поскольку общая сумма невыплаченных студенческих долгов приближается к 1 трлн. Долл. США, бедственное положение студентов, охваченных долгом, является более насущным, чем когда-либо.

За последние 30 лет число выпускников средних школ, обучающихся в четырехлетних университетах, увеличилось не только на 11%, но и на обучение в колледже более чем на 200%. Поскольку больше студентов посещают колледж по цене выше, чем когда-либо прежде, тысячелетние люди все чаще обращаются к кредитам, чтобы помочь финансировать их образование. В то время как большая часть диалога с долгами в колледже касается немедленных вопросов, таких как занятость и погашение, существует еще одна яркая проблема для выпускников: выход на пенсию.

Когда студенты смогут уйти на пенсию, учитывая, что многие тратят первые 10 или более лет своей карьеры, выплачивая кредиты? Investmentmatome провела исследование, в котором изучался финансовый профиль типичного выпускника колледжа. Мы обнаружили, что в то время как выход на пенсию, безусловно, не является невозможным, на протяжении многих тысячелетий ему придется подождать до начала их до середины 70-х годов - более десятилетия, чем нынешний средний пенсионный возраст 61 года.

Основные вынос

• Большинство современных выпускников колледжей не смогут выйти на пенсию до 73 из-за высокой долговой нагрузки - на 12 лет позже нынешнего среднего пенсионного возраста.
• Учитывая ожидаемую продолжительность жизни в 84 года, сегодняшним выпускникам будет только около 11 лет, чтобы наслаждаться выходом на пенсию.
• Средняя долговая нагрузка в 23 300 долларов будет стоить студентам более 115 000 долларов США (в сегодняшних долларах) к моменту выхода на пенсию.
• Ответы работодателей 401 (k) имеют решающее значение и составят 50% пенсионных накоплений.

Краткие факты о студентах и ​​задолженности

Вот некоторые быстрые факты, дающие контекст тому, с чем учатся студенты.

• Медиана задолженности студенту после окончания школы: 23 300 долл. США
• Процент студентов, которые не имеют работы по окончании школы: 18%
• Медианная стартовая зарплата для тех, у кого есть работа: $ 45 327
• Стандартный план погашения кредита: 10 лет
• Среднее годовое погашение кредита: 2 858 долл. США
• Количество выпускников колледжей в настоящее время оценивается как дефолт: более 7 миллионов

23 300 долл. США в виде займов стоят 115 096 долл. США по причине выхода на пенсию

Цель исследования Investmentmatome заключалась в том, чтобы сделать реалистичные прогнозы выхода на пенсию применительно к широкому кругу студентов. В исследовании сравнивались три разных финансовых профиля: средний выпускник, средний долг и зарплата; борющийся выпускник с высокой задолженностью и зарплатой ниже среднего; и состоятельный выпускник с низкой задолженностью и зарплатой выше среднего.

Выпускники выпускников

Студенческий долг оказывает явное влияние на результаты выхода на пенсию. В настоящее время средний возраст выхода на пенсию составляет 61 год. Но для большинства сегодняшних выпускников колледжей реалистический пенсионный возраст будет ближе к середине 70-х годов. Учитывая среднюю продолжительность жизни в 84 года, это оставит от 10 до 12 лет для выхода на пенсию.

Ключевым фактором. Хотя средний выпускник колледжа оставляет школу с кажущейся управляемой долговой нагрузкой в ​​23 300 долларов, 7% от дохода студента идут на ежегодные выплаты по кредиту в размере 2 858 долларов за первые 10 лет его или ее карьеры. Это исключает любые значимые вклады в отставку. Фактически, к 33 годам, когда типичный колледжский град, наконец, окупился стандартным 10-летним кредитом, ему или ей можно ожидать, что он спасет 2466 долл. США для выхода на пенсию - на 30 000 долл. США меньше, чем если бы студент окончил долги, свободно. Хуже того, пропущенные сбережения несут серьезные альтернативные издержки, так как эти деньги будут зарабатывать доходную доходность каждый год до выхода на пенсию. При прогнозируемом пенсионном возрасте 73 года потерянные сбережения, непосредственно связанные с задолженностью студентов, составляют 115 096 долл. США, что составляет почти 28% от общей суммы пенсионных накоплений.

Удивительно, но прогнозируемый результат выхода на пенсию не сильно отличается для борющегося града. Несмотря на почти вдвое больший долг и начиная с 10% -ной оплаты, ожидаемый возраст выхода на пенсию составляет 75 лет, всего на два года позже среднего. Главная причина этого - социальное обеспечение, жизнеспособность которого к тому времени, когда вышли на пенсию в течение тысячелетий, стало предметом много дискуссий. Выплаты по социальному обеспечению консервативно учитываются в исследовании на уровне 11 070 (75% от текущего среднего) в год, начиная с 67 лет. При этом существенное сокращение пособий или исчезновение программы в целом существенно повлияло бы на уравнение выхода на пенсию. Если текущие выплаты по социальному страхованию останутся неизменными в течение следующих 50 лет, пособия предоставят будущим пенсионерам значительный прирост, составляя почти 15% от их требуемого годового дохода при выходе на пенсию.

Благоприятные льготы на пенсию Семь лет раньше

Перспективы выхода на пенсию благотворного града значительно лучше, чем для других, как показано на графике выше. Окончив с уменьшенной долговой нагрузкой и приземлением работу, которая платит на 22% больше, благополучный град может ожидать выхода на пенсию в возрасте 67 лет. Это демонстрирует важность внесения взносов в пенсионный план на ранней стадии своей карьеры. По сравнению с медианным градом дополнительные 40 406 долларов, которые состоятельный выпускник может внести в течение первых 10 лет своей карьеры, в 44,6452 долларах США отличаются от пенсионных накоплений в возрасте 73 лет.

Итак, как вы побеждаете?

Учитывая эти обстоятельства, должны ли студенты смириться с вечностью работы, с которой мало чего ожидать в последующие годы? Не обязательно.Хотя возрастающий возраст выхода на пенсию кажется неизбежной экономической реальностью, осознание этой проблемы и, соответственно, адаптация финансового и карьерного планирования могут значительно способствовать достижению пенсионных целей. Есть много факторов, которые влияют на возраст, когда люди могут уйти в отставку, но есть несколько переменных, которые оказывают особенно большое влияние. Ежегодный вклад в пенсионный счет, превышающий средние ежегодные взносы, работающий в организации с достойным соответствием 401 (k) и инвестированием в паевые фонды с отслеживанием индексов, - это три способа помочь годам уйти в отставку.

Сделать взносы выше среднего на пенсионные счета

В то время как работа для щедрого работодателя может творить чудеса для выхода на пенсию, не каждый может быть настолько избирательным, с кем работать. Еще одним важным компонентом пенсионного планирования является годовая ставка взносов. Внесение взносов выше среднего может значительно улучшить результаты выхода на пенсию. Хотя в исследовании участвуют 6% годовых взносов после уплаты налогов (средний коэффициент личных сбережений для американцев), увеличение этого числа до 10% снижает ожидаемый возраст выхода на пенсию с 73 до 69.

Ответчик 401 (k) имеет решающее значение

Поскольку все меньше и меньше компаний предлагают планы с установленными выплатами, тысячелетние люди должны будут зависеть от работодателя 401 (k), который планирует сэкономить для выхода на пенсию. Согласно недавнему обзору Fidelity, текущий средний годовой сопоставительный взнос составляет $ 3,420. Как показано ниже, ожидается, что эти взносы работодателей составят примерно 50% от пенсионного уравнения за тысячелетия. Работая в компании, которая предлагает годовой сопоставительный взнос в размере 4 420 - 1000 долларов США больше, чем медианные потенциальные пенсионеры могут снизить ожидаемый пенсионный возраст на срок до трех лет.

401 (k) Матч увеличивает половину пенсионных накоплений

Инвестировать в индексные фонды

Внесение денег в отставку не будет полезно, если деньги просто заработают на сберегательном счете или на компакт-диске. Чтобы заработать доход, тысячелетние люди должны быть готовы рискнуть и построить портфель, ориентированный на акции. Это может быть сложно для сегодняшних выпускников, которые видели, как фондовый рынок, похоже, взрывается каждые пять лет; но выход на пенсию будет невозможно, если средства будут инвестированы слишком консервативно. Исследование предполагало 6-процентную годовую доходность пенсионных накоплений, консервативную цифру, учитывая исторические показатели рынка. Тем не менее, это норма прибыли, которая не может быть достигнута без какой-либо долевого участия. Лучший способ преодолеть эту проблему - это инвестировать в паевые фонды с отслеживанием индексов, которые будут предлагать рыночный доход и низкие комиссионные.

Выход на пенсию не безнадежен, но будет сложно

Гораздо больше, чем их родители, тысячелетиям придется полагаться на упреждающее финансовое управление для достижения пенсионных целей. Каждое поколение имеет свои собственные отличительные финансовые проблемы, но бремя задолженности колледжа уникально до сих пор к тысячелетним. Снижение пенсионных планов, неопределенность, связанная с социальным обеспечением и эпидемией задолженности в колледже, возложили на выпускников ответственность за принятие взвешенных решений в отношении выхода на пенсию.

методология

Будущую статистику выхода на пенсию прогнозировали путем профилирования трех потенциальных типов пенсионеров: среднего выпускника со средним уровнем задолженности студента и средней стартовой зарплаты; борющийся выпускник с высокой долговой нагрузкой и зарплатой ниже среднего; и состоятельный выпускник с низкой долговой нагрузкой и зарплатой выше среднего. Исследование учитывало целый ряд других релевантных переменных для создания прогнозов, в том числе среднее пособие по социальному обеспечению в 2012 году, средний показатель 2012 года 401 (к), средний показатель роста зарплаты в 30 лет, средний уровень инфляции 30 лет, 30-летний годовой доход S & P 500 возвращается, средняя продолжительность жизни, средний уровень личных сбережений в 30 лет, процентные ставки по кредиту Стаффорда в 2012 году и стандартные условия погашения кредита.

Все прогнозируемые показатели корректируются с учетом инфляции и снижаются до 2013 года в долларовом выражении.

Источники данных:

Бюро экономического анализа Бюро статистики труда Инвестиции Fidelity Национальная ассоциация колледжей и работодателей Нью-Йоркский федеральный резерв Исследовательский центр Pew Управление социального обеспечения Всемирный банк Бюро по защите прав потребителей

Подробнее от Investmentmatome:

• Исследование: 9 из 10 американцев недооценивают свои скрытые 401 (k) пошлины
• Раннее снятие с 401 (k) s: Должны ли вы это делать?
• Найти лучшего онлайн-брокера