7 Малоизвестных причин, по которым ваш расчет выбытия опасно не соответствует |

Кажется, что это должно быть просто.

Просто нажмите несколько цифр в калькулятор выхода на пенсию, и компьютер сообщает вам, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию.

Каждый день этот процесс повторяется в офисах финансовых планировщиков по всему миру. Это стандартная практика в отрасли, так что может быть не так?

Удивительно, но много. Непонятная истина заключается в том, что ваш «номер» на пенсию имеет почти нулевую вероятность быть точным.

И мы не говорим о небольших различиях. Фактические сбережения, необходимые для выхода на пенсию, могут быть более чем в два раза выше вашей текущей оценки или меньше половины вашей текущей оценки, и вы не узнаете, пока не стало слишком поздно.

Это огромная проблема, которая ставит под угрозу вашу финансовую безопасность. Позвольте мне объяснить …

Мусор в равных мусорах

Проблема проста, если вы ее понимаете.

Вычисляя, сколько экономии вам нужно для выхода на пенсию, необходимо семь основных допущений, и расчет является точной, если эти предположения точный. Это потому, что ваша оценка выхода на пенсию - это не что иное, как математическая проекция предположений - мусор в равных мусорах.

[InvestingAnswers Feature: Почему женщинам приходится больше работать, чтобы сэкономить на пенсию)

Если только одно из ваших предположений неверно, весь расчет неверен.

Хуже того, два из этих необходимых предположений являются критически важными, потому что они имеют сложный эффект, поэтому, если они ошибаются всего на 1-2 процентных пункта, влияние на ваш выход на пенсию сберегательная оценка может означать разницу между столовой на филе миньона или кошачьей едой.

Давайте будем ясны. Речь идет не о том, чтобы быть паникер. Пенсионные калькуляторы являются полезными инструментами, потому что они уменьшают сложное долгосрочное планирование до простого шага действия, которое может выполнить большинство людей.

К сожалению, эта простота идет по цене, и именно это и вызывает проблему.

В двух словах эта простота изолирует вас от более глубокого понимания калькуляторов выхода на пенсию и потенциально скрывает вас от присущих рисков. Легко стать жертвой очевидной точности, подразумеваемой научным фасадом компьютеров, не понимая одной ключевой математической истины: Единственный способ, которым ваш магический номер выхода на пенсию будет точным, - это если будущее соответствует предположениям, встроенным в вашу оценку выхода на пенсию.

К сожалению, вероятность этого события близка к нулю . Но не верьте мне на слово. Решите для себя, поскольку мы рассмотрим семь основных предположений относительно оценки того, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию, чтобы вы могли решить, является ли ваше волшебное число надежным … или нет.

7 критических предпосылок за сколько денег вам нужно на пенсию

1. Какой возраст вы и ваш супруг выйдете на пенсию - будь то добровольно, из-за неожиданной болезни или из-за увольнений? Этот первый вопрос - «Когда я уйду на пенсию?» Кажется, что он должен быть надежно находиться под вашим контролем.

[InvestingAnswers: как жить дольше, становиться богаче путем отсрочки выхода на пенсию]

В конце концов, вы выбираете дату выхода на пенсию, правильно? К сожалению, это не всегда так. Многие работники вынуждены рано уйти в отставку из-за неожиданных увольнений или внезапной болезни с серьезными финансовыми последствиями.

Как и многие предположения при планировании выхода на пенсию, то, что казалось разумным на первый взгляд, выглядит гораздо менее надежным при ближайшем рассмотрении.

2. Какую сумму вы будете тратить каждый год со дня выхода на пенсию до того дня, когда вы умрете? Стандартная практика практики предполагает 80% вашего дохода до выхода на пенсию, но многие новые пенсионеры находят расходы на поездки и отдых на природе увеличивайте расходы, а не уменьшайте их. Чтобы сделать вещи более запутанными, исследование Тай Бернике показало, что пенсионеры сократили расходы на 25% за каждое десятилетие во время выхода на пенсию. К сожалению, он не смог приспособиться к инфляции, которая, вероятно, компенсировала бы сокращение расходов. Суть в том, что ваши схемы расходов в течение более чем 30 лет выхода на пенсию являются ненадежной догадкой. Никто не знает. Если вы не совсем поняли эту истину, тогда подумайте еще 30 лет и попытайтесь представить свои расходы сегодня. Вы бы точно догадались? Что это подразумевает в течение следующих 30 лет?

3. Каким будет уровень инфляции в течение ваших лет выхода на пенсию? Это один из тех двух критически важных чисел, которые оказывают комплексное влияние на вашу пенсионную сберегательную оценку и должны быть точными. Проблема заключается в кандидатской диссертации. экономисты не могут точно прогнозировать инфляцию еще на один год, тем самым делая оценку на 30 лет более чем бессмысленной. Стандартное отраслевое решение - использовать историческую среднюю инфляцию, но наши беспрецедентные государственные долги и дефициты, истощение ресурсов и изменение экономического ландшафта ставят под сомнение применимость исторической инфляции как модели будущей инфляции. Что еще более важно, небольшая ошибка 1-2% может удвоить (или уменьшить вдвое) вашу сберегательную сберегательную смету, сделав это предположение особенно серьезной проблемой.

4. В каком году умирают и вы, и ваша супруга? Отраслевое стандартное решение (опять же) применяется к статистическим статистическим средним значениям - таблицам ожидаемой продолжительности жизни. Это отлично подходит для IRS и страховых компаний, потому что они работают с большими пулами людей, но для любого человека он имеет нулевую ценность. Ваша дата с судьбой является двоичным результатом, а не статистическим результатом. Это означает, что вы на 100% мертвы или живы, а не 54% умерли в возрасте 83 лет. Аналогичным образом, вы больше не умрете в среднем среднем возрасте, чем в любой другой год своей жизни. Вся концепция применения статистической ожидаемой продолжительности жизни для любого отдельного человека является бессмысленной. Аналогично, любая оценка выхода на пенсию, основанная на таблице ожидаемой продолжительности жизни, может быть финансово опасна для вашего богатства.

5. Сколько будет выплачиваться пенсионные выплаты компании и социальное обеспечение в течение срока вашего выхода на пенсию? При оценке того, насколько вам нужно уйти в отставку, вы должны сначала определить, сколько дохода вы получите из разных источников: пенсии компании, государственные пенсии и социальное обеспечение - чтобы определить, какой доход должен обеспечить ваш личный вклад, чтобы покрыть дефицит доходов. К сожалению, эти источники дохода не являются надежными. Корпорации известны тем, что совершают налеты на свои пенсионные фонды, недофинансируют пенсионные обязательства и освобождают себя от пенсионных обязательств через юридические махинации. Всегда помните, что корпоративная пенсия остается активом компании и является просто «юридическим обязательством» для вас. Все это может быть изменено ударом пера; поэтому он не так безопасен, как у вас собственный актив, как 401 (k). Если вы думаете, что я чересчур осторожен, просто спросите союзников авиакомпаний или любую другую жертву корпоративной реорганизации. Аналогичным образом проблемы социального обеспечения не являются секретом. Правительство уже предпринимает меры для снижения пособий за счет повышения возрастной квалификации и изменения формул индексирования инфляции. Вы должны ожидать большего от того же самого, что приведет к уменьшению выплаты с течением времени. Суть в том, что вам было бы разумно поместить консервативную оценку на пенсию и выплаты по социальному страхованию. Есть веские основания полагать, что эти обязательства не могут быть такими же прочными, как вам бы хотелось.

6. Что ваш инвестиционный портфель будет зарабатывать на оставшуюся жизнь? Возвращение инвестиций является вторым из двух критические числа, которые оказывают комплексное влияние на вашу сберегательную экономию. Небольшие ошибки в этом количестве составляют огромные различия в экономии средств, необходимых для обеспечения вашего выхода на пенсию. Проблема, конечно же, заключается в том, что никто не может точно прогнозировать доходность инвестиций на один год в будущем, поэтому более 30 лет явно невозможно. В конце концов, ваш возврат инвестиций зависит от вашей инвестиционной стратегии, навыка и периода времени, который вы начали инвестировать. Это ставка на непознаваемое будущее. Если ваша годовая смета составляет всего 1-2 процентных пункта, она может удвоить (или сократить вдвое) сумму денег, которую вы должны уйти на пенсию. Это явно проблематично, поскольку такие ошибки не только возможны, но и скорее всего.

7. Какова будет последовательность ваших возвратов инвестиций в первые 15 лет выхода на пенсию? Этого недостаточно, чтобы знать ваши возврат инвестиций (который вы не можете знать в любом случае): вам также нужно знать порядок этих возвратов.

Независимые исследования Майкла Китчеша, Уэйда Пфау, Эд Истерлин и другие поддерживают аналогичный вывод: 80% (или более) риска финансового сбоя во время выхода на пенсию определяются в первые 10-15 лет инвестиций. Аналогичным образом, первые 10-15-летние инвестиционные доходы являются основным фактором, определяющим, сколько дохода вы можете безопасно тратить на сбережения каждый год, не исчерпывая деньги до того, как у вас закончится жизнь. Единственная проблема, опять же, никто не может предсказать с уверенностью, если их первые 15 лет будут видеть выше среднего или ниже среднего дохода. Это непознаваемо - как и любое другое ключевое предположение в расчете того, сколько денег вам нужно уйти на пенсию.

Ключ - это предположения - не калькулятор

Не быть пессимистом, но вы можете понять, почему это не точная наука о том, что книги, калькуляторы и финансовые планировщики заставляют вас поверить? На любой из этих семи вопросов можно ответить с уверенностью, но все они требуют точных ответов или ваша оценка будет неправильной.

Проблема заключается в том, что каждый из этих вопросов требует от вас предположения о будущем, а будущее непознаваемым.

Некоторые сторонники статус-кво могут утверждать, что эти проблемы решаются по их конкретному бренду пенсионного калькулятора - Монте-Карло, оценке, историческому обращению и т. д. Проблема заключается в том, что все эти калькуляторы дают статистически сходные результаты, поскольку они все они по сути являются одним и тем же вычислением, требующим одних и тех же входных данных, в то же время изменяя лишь одно или два из семи необходимых предположений. Другими словами, они более похожи друг на друга.

Ключ к точной оценке имеет мало общего с калькулятором и все, что связано с предположениями, которые вы выбираете для калькулятора.

заключается в выборе целесообразности над точностью, применяя некоторые вариации исторических средних значений. Сначала это решение кажется логичным, но опасно вводить в заблуждение.