5 шагов к досрочному выходу на пенсию

Интернет наполнен рассказами о людях, вышедших на пенсию в возрасте 30-40 лет.

Если они вас заинтересовали, вы не одиноки - и вы, вероятно, правильно определили стратегии, чтобы знать, что существует широкий диапазон. Многие из них - это мошенники, где кто-то разбогатеет, но это не вы. Другие связаны с сложными, рискованными инвестициями или многоуровневым маркетингом. (Если вы не знакомы с этим термином, одним из примеров является тот друг на Facebook, который не остановит тренировочные DVD-диски для шиллинга.)

Редко это предложенный путь - одна из напряженной работы и скромной жизни. Это позор, потому что, хотя большинство из нас, вероятно, хорошо работают в наши 60-е годы, можно уйти на пенсию моложе. Означает ли это, что вы сможете очистить свой стол через пять или десять лет, выкрикивая обиды на выходе из двери? Возможно, нет. Но это может означать, что вы можете работать на 10 или 15 лет меньше, чем ваши родители, а не на 13 лет дольше.

Вот пять шагов, которые помогут вам приблизиться к досрочному выходу на пенсию.

1. Сократите расходы

Есть часто повторяющаяся денежная мантра, которая побуждает жить в ваших средствах. Это не правильно. Если вы хотите сохранить, вам нужно жить ниже ваши средства, тратя значительно меньше, чем вы зарабатываете.

Заметным примером является г-н Денег Усы, блоггер, вышедший на пенсию в возрасте 30 лет. Он говорит, что он и его жена сэкономили две трети своей зарплаты, работая над «стандартными рабочими местами в сфере высоких технологий».

Является ли это экстремальным для большинства людей? Да. Он сделал это, прежде чем подвергся одному из самых дорогих изменений образа жизни, также известному как наличие ребенка? Да. Но даже если вы не можете убрать две трети своей зарплаты, есть хороший шанс, что вы можете убрать больше, чем сейчас.

Для этого внимательно посмотрите на свои расходы. (Это помогает использовать приложение для бюджетирования.) Вы уже знаете, что должны вырезать решетки, но что еще вы можете потерять? Кабель становится все более безболезненным выбором; вот некоторые варианты устранения этого законопроекта, все еще не отстающие от кардашян. Вы также можете рассмотреть возможность замены своего мобильного телефона на предоплаченную версию, проверяя, есть ли у вас слишком много автомобилей, отменяете повторяющиеся подписки, которые вы больше не используете, предпринимая шаги для снижения расходов на автострахование и глядя на рефинансирование вашего долга, включая студенческие ссуды и ваши ипотечный кредит.

2. Заработайте больше денег

Если вы не можете снизить свои расходы, вам нужно увеличить свой доход. Ведение переговоров о зарплате - это хорошее место для начала, если вы можете оказаться достойным. Вот что делать с этим повышением, когда вы его получите. Недавний анализ Investmentmatome показал, что сохранение всего половины каждого рейза в возрасте от 25 лет может составить более 200 000 долларов после 40 лет, что является хорошим стимулом для любого пенсионного фонда.

Рассмотрим и другие варианты - а именно, боковую сутолоку. Гигантская экономика делает это легко. Если вы можете ездить, вы можете Убер. Если у вас нет аллергии на собак, вы можете сидеть или ходить через DogVacay. Вы также можете проверить, соответствуют ли ваши навыки любым потребностям на внештатных сайтах, таких как Scripted или Upwork, или если вы можете протянуть руку тем, кто хочет передать свой список дел через TaskRabbit. Варианты здесь ограничены только вашей готовностью к стирке прачечной.

3. Воспользуйтесь бесплатными деньгами

Свободных денег часто не бывает, поэтому, когда это происходит, хватайте их.

Самая известная форма - в 401 (k) сопоставлении долларов. Согласно данным опроса, проведенного Советом по планированию плана Америки, компании вносят в среднем 4,7% от платы за эти планы сотрудников.

Допустим, вы вносите 15% своей зарплаты в размере 50 000 долларов на свой 401 (k). При таком 4,7% -ном совпадении работодателей, 7% -ный доход от инвестиций и 3% годовой заработной платы увеличивается, вы можете построить около $ 530 000 за 20 лет. На матч с работодателем приходилось около 130 000 долларов.

Мы говорим о досрочном выходе на пенсию здесь, чтобы 20-летний горизонт был подходящим. Но цифры имеют еще больший эффект с несколькими дополнительными годами: например, растяните его до 30 лет, и у вас будет 1,3 миллиона долларов, из которых более 300 000 долларов - от матча работодателя. Подключите свои номера в наш калькулятор 401 (k), чтобы узнать, где вы стоите.

4. Инвестируйте разумно

Вышеприведенные примеры показывают важность инвестирования, а не просто сохранение: использование одинаковых номеров, но снижение доходности до 1% - довольно стандартная процентная ставка с онлайн-сберегательного счета - сокращает накопленную сумму вдвое.

К сожалению, многим людям не хватает этого сообщения. Согласно опросу BlackRock с октября 2015 года, американцы сообщают о том, что 65% их чистой стоимости наличными, несмотря на признание того, что 33% - более разумное распределение, а некоторые могут утверждать, что это даже очень важно. Хотя верно, что деньги, которые вам нужны в течение трех-пяти лет, не должны быть на фондовом рынке, ваши долгосрочные сбережения должны быть.

Тем не менее выбор распределения активов, который подходит для вашего возраста и допуск к риску, является лишь первым шагом. Это также ключ к минимизации инвестиционных затрат, которые могут очень быстро съесть ваши пенсионные сбережения, если их не остановить. Один из способов сделать это - выбрать недорогие индексные фонды и ETF по активным управляемым фондам. Другой способ - рассмотреть robo-советника, который будет управлять вашими инвестициями для вас - в рамках IRA, налогооблагаемой учетной записи или, в некоторых случаях, 401 (k) - за небольшую часть стоимости консультанта по человеческому существованию.

У Robo-advisors также есть вторичная выгода: они служат барьером между вашими эмоциями и вашими деньгами.Это особенно полезно во время рыночных условий, как мы сейчас переживаем, и это может побудить инвесторов необоснованно заниматься выбором.

5. Свести к минимуму долги

Многие евангелисты с раннего выхода на пенсию избегают всех долгов. Мы не об этом. Особенно во времена низких процентных ставок заимствование для дома или даже автомобиля может быть финансово выгодным. Когда заемщик с хорошим кредитом может получить ипотечный кредит с процентной ставкой менее 4%, не имеет большого смысла извлекать деньги из рынка - где вы можете ожидать прибыли в среднем от 6% до 7% в год в долгосрочной перспективе - и помещать его в дом (за исключением, конечно, 20% первоначального взноса).

Но в этом отношении есть оговорки. Во-первых, вы хотите убедиться, что вы не занимаете больше, чем можете себе позволить; чем ниже вы держите свои долговые расходы, тем больше вы сможете задерживать счета на пенсии. Ваши общие ежемесячные долги не должны превышать 36% от вашего валового ежемесячного дохода; Калькулятор нашего сайта может помочь вам определить, сколько дома вы можете себе позволить.

Однако это мышление также не относится к долгу с высокой процентной ставкой, чаще всего плавающим на кредитных карточках. Уплата баланса в размере 10 000 долларов США, который несет 18-процентную процентную ставку, путем минимальной оплаты каждый месяц будет стоить вам более 8 000 долларов США в момент, когда вы закончите. Но если вы вложите деньги вместо этого, вы можете получить 60 000 долларов США через 30 лет с 7-процентным возвратом. Другими словами, долги с высоким процентом в долгосрочной перспективе - это быстрый способ саботировать не только досрочный выход на пенсию, но и любой выход на пенсию, период.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Изображение через iStock.