5 Безопасных способов использовать ваш Roth IRA до выхода на пенсию |

Эта статья была обновлена ​​5 июля 2013 года.

Помимо того, что вы являетесь отличным типом пенсионного счета, который может сэкономить вам тысячи налогов в долгосрочной перспективе, Roth IRA можно использовать как фантастический, сберегающий налоги «фонд чрезвычайных ситуаций, колледж, медицинский или дом вниз» до 59 лет 1 / 2.

Вы можете не только инвестировать средства, сколько хотите (компакт-диски, облигации или акции) в Roth IRA , но вам, возможно, не придется платить подоходный налог или 10-процентный штраф досрочного снятия штрафа на доходы, когда вы берете деньги.

IRS позволяет вам «распределять» (изъятия) у вашего Roth IRA до 59 1/2 без штрафа или налогообложения доходов, если они отвечают требованиям ранних правил распределения.

Но прежде чем мы перейдем к ним, есть несколько основных правил Roth IRA, которые вам нужно выполнить, чтобы иметь возможность открывать учетную запись, делать взносы и получать дистрибутивы.

Основные правила IRA Roth ум:

• Ваш измененный скорректированный валовой доход (MAGI) должен быть ниже 112 000 долларов США для одиноких держателей и 178 000 долларов США для совместных владельцев заявок на получение полного взноса в 2013 году.
• Вы не можете внести более 5 500 долларов США (6500 долларов США, если больше возраст 50) всего на всех счетах IRA и Roth IRA, объединенных в течение налогового года.
• Вы должны открыть Roth IRA в течение пяти налоговых лет для получения ранних квалифицированных распределений.

Если вы вписываете счет после прочтения этих правил, вы можете читать дальше, чтобы получать ранние раздачи (до возраста 59 1/2) от вашей IRA Roth без 10% штрафа или налогообложения заработка.

Вы можете использовать свою Roth IRA как:

1. A Back-up Emergency Fund

Я бы не рекомендовал рейдерство вашей Roth IRA, если это ваш единственный пенсионный счет, но если вы исчерпали свой текущий фонд неотложной помощи по любой причине и нуждаетесь в наличных деньгах, Roth IRA можно использовать как большой резерв.

В соответствии с правилами распоряжения IRS все ваши взносы на счет могут быть сняты в любое время без налога или штрафа. Просто не забудьте оставить заработок, который вы сделали на счете, или вы будете облагаться налогом и получите 10% штраф.

2. Колледжский фонд

Размышление о том, чтобы пойти в аспирантуру, в традиционный колледж или даже в профессионально-техническое училище, чтобы повысить свои навыки, но не может получить достаточное количество кредитов или грантов студентам? Вы можете использовать ваши дистрибутивы Roth IRA для оплаты «квалифицированных расходов» высшего образования для себя, вашего супруга, ваших детей или даже ваших внуков в большинстве случаев.

Средства могут быть изъяты и использованы без уплаты налогов или штрафов в отношении платы за обучение, сборов, книг, предметов снабжения и любого оборудования, необходимого для поступления в среднюю школу. Если вы зачислены в подходящую школу, по крайней мере, на полставки, вы можете даже использовать средства для покрытия расходов на проживание и питание.

Если вы только начинаете экономить для колледжа, рассмотрите план 529 или фонд образования Coverdell поскольку эти взносы в фонд учитываются отдельно от годового лимита IRA / Roth IRA за 5 500 долл. США.

3. A Back-up Medical Fund

Вы не имеете медицинской страховки или у вас есть значительные медицинские расходы, не покрываемые вашей страховкой? Если у вас нет HSA или FSA для рисования, вы можете использовать налог на фонд Roth IRA и штрафные санкции за невыплаченные медицинские расходы, если они в совокупности составляют более 7,5% вашего скорректированного валового дохода (AGI).

Средства могут также использоваться для оплаты медицинских страховых премий (например, COBRA или частного страхования), если вы получили компенсацию по безработице за последние 12 месяцев. Ваша ИРР Рот может даже использоваться без последствий в случае, если вы серьезно заболели или навсегда отключились.

4. Первоначальный авансовый фонд Homebuyer

Это самое популярное альтернативное использование Roth IRA и потенциально может сэкономить вам тысячи налогов, когда пришло время купить свой первый дом. Вы также можете претендовать на это, если вы еще не прожили в своем текущем доме более двух лет.

Например, допустим, вы решили сэкономить на первоначальном взносе с использованием Roth IRA вместо сберегательного счета (где доходы облагаются налогом как нормальный доход). Вы начинаете Roth IRA и вносите 5 000 долларов в год в течение пяти лет, в итоге на общую сумму 25 000 долларов после того, как все будет сказано и сделано. Ваши инвестиции в Roth IRA сделали очень хорошо, и общий доход составил более 10 000 долларов. Под квалифицированным ранним распределением вы можете взять свои 25 000 долларов в виде взносов плюс до 10 000 долларов прибыли, все налоги и штраф бесплатно в отношении покупки, строительства или восстановления вашего первого дома. Если вы чувствуете себя щедрым, это может пойти в первый дом семьи. Вы могли бы сэкономить от $ 1 000 до $ 3500 в виде налогов (в скобках с 10% до 35%) на сумму 10 000 долларов США из отозванных доходов по сравнению с обычной сберегательной или брокерской учетной записью. 5. Фонд наследования Приятно знать, что вы можете оставить свою ИРР Рот для своих наследников, когда будете проходить. Если они будут помечены как бенефициары на счете, они получат средства без налогообложения или штрафа, если они берут их после пяти периодов ожидания налогового года. Поэтому, если вы умрете с удачей в вашей Roth IRA, бенефициарам, которых вы указали, не придется платить ни копейки на свое наследство, пока они ждут пять налоговых лет после вашей смерти. The Investmenting Answer: Это хорошая идея сделать отдельные RRA IRA для разных целей (например, A Roth IRA для вашего первого домашнего фонда оплаты и отдельный пенсионный фонд Roth IRA), чтобы он легко показывал, что происходит с распределением и вкладами. Просто помните, что вы не можете вносить более 5 500 долларов США в год на свои счета Roth IRA или IRA! Если вы только начинаете экономить на учете в колледже или в будущем, рассмотрите план 529 и учетные записи FSA / HSA (соответственно) для использования в качестве сберегательных транспортных средств, защищенных налоговыми льготами. Используйте свой план 401 (k) для экономии средств на выбытии, если вы планируете использовать свою IRA Roth для других целей. Вклад в эти другие фонды не будет рассчитывать на ваш ежегодный максимальный взнос в размере 5 500 долларов США. IRS позволяет вам принимать эти отличные «квалифицированные дистрибутивы» без штрафа или налогообложения доходов, но следите за тем, чтобы вы соблюдали правила и тщательно планировали, если не хотите попасть в беду. Сохраните тонну налогов и наслаждайтесь своими специальными фондами Roth IRA!