3 Пугающие виды 401 (k) Сборы

Сохранение для выхода на пенсию не должно быть страшно. 401 (k), предлагаемый вашим работодателем, делает экономию на будущее более удобной, но некоторые планы имеют темную сторону, которая может преследовать вас с чудовищными гонорарами.

Закон США «О труде в области пенсионного обеспечения дохода» требует от работодателей ежегодно раскрывать сборы и ежеквартально выписывать сборы и расходы, начисляемые 401 (k) участникам. Попросите вашего представителя по работе с персоналом или менеджера вашего пенсионного счета, как сборы ниже применяются к вашему плану и кто их платит.

Страшные сборы, которые перетащили ваш 401 (k)

1. Инвестиционные сборы. Эти расходы делятся на три категории:

• Коэффициенты расходов - это годовые сборы, привязанные к паевым инвестиционным фондам, индексным фондам и биржевым фондам. Ваш 401 (k), скорее всего, предложит небольшой выбор этих средств. Когда это возможно, выберите средства с самыми низкими коэффициентами расходов. Коэффициент расходов взимается как годовой процент от ваших инвестиций в фонд.
• Продажи - это расходы или комиссии, выплаченные продавцу или брокеру, который продал фонд. Избегайте этих сборов, выбирая средства без нагрузки.
• Другие сборы включают расходы на услуги, такие как рекомендации по инвестициям. Это может взиматься как фиксированная ставка или в процентах от суммы активов.

1. Индивидуальные тарифы на обслуживание. Это плата, которую вы, возможно, придется заплатить, чтобы покрыть функции, которые вы выбираете, например, брать кредит из плана.
2. Административные сборы. A 401 (k) требует оперативных задач, таких как ведение документации и юридические услуги. Некоторые работодатели платят взносы, связанные с этими операциями, в то время как другие передают их вам.

Избегая ужаса дорогостоящих сборов

Согласно данным исследования, проведенного Центром американского прогресса, организацией, занимающейся исследованиями в области государственной политики, расходы, связанные с административными задачами, наряду с инвестиционными расходами, составляют в среднем около 1% активов. Рассмотрим работника, который составляет около 30 500 долларов в возрасте 25 лет и планирует выйти на пенсию в 67 лет. Скажите, что этот сотрудник экономит 5% своей зарплаты, а работодатель соответствует 10% от суммы взноса. Исследование подсчитывает, что один процент в оплате будет составлять почти 140 000 долларов в этом человеке.

Некоторые планы 401 (k) взимают фиксированную плату за административные расходы, а другие устанавливают стоимость в процентах от ваших активов в плане. В 2015 году средняя годовая стоимость административных сборов составляла 64 доллара за участника, согласно опросу консалтинговой фирмы NEPC LLC.

Скажите, что вы на крючке, чтобы заплатить много 401 (k) сборов. Или, может быть, ваш план дорогой, потому что его сборы высоки, а имеющиеся средства дороги, что часто бывает с небольшими планами. Возможно, настало время найти путь эвакуации.

Если ваш работодатель соответствует какой-либо части ваших взносов, вы все равно должны вносить эту сумму - это в основном бесплатные деньги. Затем вносите оставшиеся сбережения в индивидуальный пенсионный счет. Если ваш работодатель не предлагает матч или 401 (k), начните с IRA.

Плата за участие в IRA редко взимается, если вы не работаете с финансовым консультантом. Кроме того, по сравнению с 401 (k) s, они обычно предлагают более широкий пул инвестиций, включая недорогие средства. Вы можете внести до $ 5500 (или $ 6500, если вы старше 50 лет) в IRA в 2016 году. Если вы достигнете этого максимума и все еще имеете доллары для инвестиций, вернитесь к 401 (k).

Выбирая между традиционной или Roth IRA, считайте, что самая большая разница между ними заключается в том, как и когда вы получаете налоговый льгот. Если вы выберете традиционную IRA, налоги будут уплачены, когда вы выйдете из нее на пенсии. Roth IRA - это противоположность. Вы вносите взносы после уплаты налогов, то есть ваши платежи позже не облагаются налогом. Если вы считаете, что ваша ставка налога будет такой же или выше, чем сейчас, когда вы достигнете выхода на пенсию, Roth IRA, скорее всего, будет способ.

В зависимости от того, какой вариант вы выбрали IRA, у вас есть варианты избежать ужасных сборов в размере 401 (k).

Лаура Макмуллен является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Сотрудник штаба Investmentmatome Ариэль О'Ши внесла свой вклад в этот отчет.