Люди из числа 1 в 20-е годы не должны спасти на пенсию

С каждым годом нация система социального обеспечения выглядит все более шаткой. Сегодняшние 20- и 30-миллионы будут жить в мире с более поздними пенсионными возрастами и относительно небольшими выплатами социального страхования. Добавление финансового оскорбления к травме, сегодняшние более молодые члены рабочей силы вряд ли будут соответствовать традиционной пенсии, которая стала краеугольным камнем их пенсионных накоплений их родителей и дедушек.

Если смотреть на все эти неутешительные углы, более важно, чем когда-либо, для молодых работников, чтобы как можно скорее начать экономить на пенсию, правильно?

Неверно.

Моя подруга Кэти сначала начала экономить деньги в свои 20 лет. Она зарабатывала только около 40 000 долларов в год, но она сделала приоритетом белку от 100 долларов каждый месяц в ее 401 (k). Хотя это было отлично для брокерской фирмы, которая вела ей 401 (k), Кэти на самом деле становилась беднее каждый месяц. Ее самая большая проблема - Кэти все еще оседлала студенческие ссуды и задолженность по кредитным картам. Компании кредитных карт взимали ее двузначные процентные ставки, а ее 401 (k) могли реально расти только на 6-8% в год.

Сегодня Кэти не может добавить к ней 401 (k), потому что интерес к ней долги съедают все ее сбережения. Огромное давление, которое она наложила на себя, чтобы начать экономить на пенсии, означало, что у нее было очень мало денег, чтобы расплатиться с ее долговыми нагрузками, и они в конечном итоге переполнили ее. В $ 40 000 в год она не смогла сделать большой толчок в ее 401 (k), так или иначе - после более чем десяти лет сбережений у нее есть около 10 000 долларов.

Что приводит нас к следующей финансовой ловушке: Кэти не может получить доступ к этим 10 000 долл. США без больших штрафов и налоговых платежей.

Многие молодые работники обнаружили, что они начали экономить досрочно, только чтобы попасть в неожиданный блокпост, например, потерянную работу или большой медицинский счет. Неизменно, им пришлось вытаскивать деньги из своих 401 (k) с, чтобы свести концы с концами. Вот почему он платит расходы на одну-две года на сберегательный счет; вы никогда не знаете, когда вам понадобятся деньги «дождливого дня».

Индустрия финансовых услуг заинтересована в том, чтобы открыть свой пенсионный счет - они являются хорошим источником прибыли для этих фирм. Не позволяйте своим продажам давить на вас. Планируйте на день, когда вы начнете экономить на пенсии, но знайте, что приоритет должен быть для остальной части вашего финансового дома.

Лучшая стратегия

В этом году Кэти исполнится 35 лет, и благодаря недавний рейз, сейчас она составляет около 65 000 долларов в год. Ее руководитель составляет около 85 000 долларов в год - зарплату, которую она с нетерпением ждет, когда она работает по корпоративной лестнице.

Но в предстоящем десятилетии у Кэти появился новый игровой план.

Она оценила весь свой долг в соответствии с их процентными ставками, и теперь, когда она зарабатывает более высокую годовую зарплату, у нее больше денег, чтобы начать платить с самого первого процента долга. Примерно через пять лет она вложит в нее общий долг. В свое 40-летие она, наконец, начнет сосредотачиваться на создании надежного яйца для отложенного гнезда.

Так как она рассчитывает приблизиться к 85 000 долларов к тому времени, вместо того, чтобы убирать 100 долларов в месяц, как в 20 лет, Кэти будет способный сэкономить около 500 долларов в месяц. К тому времени, когда ей исполнится 50 лет, Кэти сэкономит около 90 000 долларов - при условии 6% годового дохода в ее 401 (k). К тому времени, когда ей исполнится 60, у нее будет около 240 000 долларов в банке. Эта цифра возрастет до 500 000 долларов к тому времени, когда ей исполнится 70 лет.

График 1. 30 лет спустя, много денег сохранилось …

Это не значит, что выпускники колледжей должны иметь десятилетнюю партию. После того как все долги были погашены, вы должны быть агрессивно экономить для выхода на пенсию. Но для многих из нас эта задача намного упрощена, когда мы переходим в наши пиковые годы. Просто сложно сохранить значительную сумму денег, когда вам исполнилось 25. Десять лет спустя это должно быть намного проще.