3 вещи, которые ваш консультант-консультант по безработице не может сказать вам

Служащие ипотечного кредитования, компании, которые управляют 1,4 триллионами долларов США по федеральным и частным кредитам, не заслуживают большого доверия среди заемщиков.

Шестьдесят четыре процента 44 400 студенческих кредитов жалуются, что Бюро по защите прав потребителей, собранное в период с июля 2011 года по март 2017 года, связано с проблемами, которые заемщики имели со своими кредиторами или обслуживающими организациями, в том числе не сообщая им о вариантах погашения. Это было почти в два раза больше количества заемщиков, связанных с невыплаченными кредитными платежами.

Вы часто можете переключать своего частного кредитного агента путем рефинансирования с другим кредитором. Но смена поставщиков федеральных займов сложнее: вы можете сделать это только за счет консолидации нескольких займов в федеральный кредит с прямой консолидацией, и есть недостатки в этом процессе. Если вы не знаете своего серфинга, узнайте на веб-сайте Федеральной студенческой помощи. Есть девять федеральных служащих, но Департамент образования движется к использованию только одного.

Поскольку ваш сервисер может не делиться всеми подробностями, важно знать варианты погашения и прощения. Вот три вещи, которые нужно иметь в виду.

1. Вы можете снизить свои платежи

Десятилетний план по умолчанию - лучший способ погашения федеральных займов без дополнительных процентов. Если вы отстаете от своего счета, избегайте временного прекращения платежей с отсрочкой или снисходительностью. Ни один из вариантов не будет решать вашу задолженность, и ваши ссуды могут по-прежнему нести проценты, а это означает, что после завершения периода отсрочки будет больший остаток.

Вместо этого рассмотрите эти федеральные планы погашения:

• Выплаченное погашение: Этот план начинается с более низких платежей, чем стандартный план, но они увеличиваются каждые два года. Это хороший вариант, если вы ожидаете, что ваш доход увеличится с течением времени.
• Расширенное погашение: Если вы имеете право на получение кредита, вы можете оплачивать выпускные или фиксированные суммы с расширенным сроком погашения до 25 лет.
• Возвратный доход: Существует четыре плана, основанных на доходах: возврат на основе дохода, погашение дохода, выплата по мере того, как вы зарабатываете и пересматриваете выплату по мере того, как зарабатываете. Каждый план покрывает ваш ежемесячный платеж в размере от 10 до 20 процентов от вашего дискреционного дохода и увеличивает срок кредита от 10 лет до 20 или 25 лет. Примените и выберите свой план на studentloans.gov, или ваш сервисер выберет тот, который у вас есть, который имеет самый низкий ежемесячный платеж.

Имейте в виду, что чем больше вы продлеваете срок погашения, тем больше вы будете платить.

2. Не забудьте повторно подтвердить свой доход

Квалификация для погашения доходов, основанная на доходах, не является процессом с одним и тем же результатом. Вы должны повторно подтвердить свой доход и размер семьи каждый год со своим сервлетом. Если ваш доход увеличился, ваш платеж по кредиту также будет. Но если ваш доход падает или размер вашей семьи изменяется до вашей ежегодной ресертификации, отправьте обновленное заявление и попросите немедленный пересчет платежа. В противном случае вы могли бы заплатить больше, чем требуется.

3. Прощение может быть не решением

Есть четыре федеральных программы прощения кредитов студентам: Прощение общественного долга за просрочку, прощение заемщика учителя, аннулирование займа Perkins и прощение с доходов, вызванное возвратом. Ваш план погашения может дисквалифицировать вас из некоторых программ, даже если вы соответствуете другим требованиям.

Например, Просрочка в предоставлении услуг для государственных услуг отменяет оставшийся остаток по прямым займам - наиболее распространенному типу студенческого кредита - после 120 квалифицированных ежемесячных платежей, выполненных в течение полного рабочего времени для подходящего работодателя, такого как правительственная организация. Тем не менее, вы должны быть зачислены в стандартный план погашения или план погашения, основанный на доходах, - и платежи, сделанные по расширенному или расширенному плану, не будут учитываться в отношении 120.

Что делать, если вы недовольны своим servicer

Даже если вы знаете свои варианты оплаты, вы можете столкнуться с проблемами со своим сервлетом. К сожалению, у вас будет минимальная юридическая помощь.

«Даже если есть вопиющие усилия, способность предъявлять иск является очень сложной задачей», - говорит Персис Ю, штатный юрист Национального центра потребительского права. «Закон о высшем образовании не имеет частного« права на действия », поэтому сержант может что-то сделать вопиющим нарушением этого акта, и нет никакого права принимать это в суд».

Тем не менее, если вы недовольны своим servicer, вы можете подать жалобу в CFPB, который будет отслеживать его и отправлять в компанию для ответа. В некоторых случаях CFPB будет принимать свои собственные меры: ранее в этом году он принял участие в судебном процессе против Navient, крупнейшего в стране поставщика услуг, утверждая, что он неправильно распределяет платежи заемщиков и вводит их в заблуждение относительно вариантов погашения. Navient опроверг обвинения и пытается отклонить иски.

Вы также можете подать жалобу в Департамент образования. Кроме того, в Калифорнии, Коннектикуте и Вашингтоне, в Вашингтоне, были приняты законы о законопроекте о правах заемщиков для сбора жалоб от заемщиков и помощи им в понимании их прав.

Анна Хелхоски является штатным писателем на Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @AnnaHelhoski .