Дорогие финансовые пошлины, которые вы не знаете, что платите

В супермаркете покупатели получают подробные квитанции своих отсканированных и упакованных предметов. После трапезы в ресторане, обеденные столы для вечеринок, перечислены в деталях. Но вызовите «Check, please!» Поставщику финансовых услуг, и результатом может стать сокращение загадочных позиций - 12b-1? Коэффициент расходов? - или прохождение ссылки на часть 2 формы ADV.

Благодаря новому закону о раскрытии информации о платежах из Министерства труда, финансовые специалисты, предлагающие консультации по вопросам выхода на пенсию, должны будут раскрыть все расходы, связанные с их услугами и продуктами, начиная с апреля.

Но раскрытие, которое соответствует букве закона, может не сказать вам точно, сколько вы платите в долларах и центах. Чтобы узнать это, вам нужно знать, какие эти сборы вызывают, где они указаны, и как они рассчитываются.

Что отсутствует в вашем отчете о сбережениях на пенсию

«Сумма, подлежащая оплате» не является позицией, которую большинство инвесторов найдут в своих заявлениях. Вместо этого сборы обычно выражаются в процентах от активов на счете, а затем снимаются с верхней части годовой доходности или выпекаются в цене акций на акции.

Отсутствие ясности может объяснить, почему 46% работающих на полную ставку бэби-бумеров, опрошенных инвестиционной консалтинговой фирмой Rebalance IRA в 2014 году, заявили, что считают, что они не платили никаких сборов на своих пенсионных счетах.

Если бы только это было правдой. Согласно средним ставкам взносов, 401 (k) сборов и плановых расходов, пара медианного дохода, оба из которых работают, заплатит почти 155 000 долларов в виде инвестиционных сборов в течение 40 лет, согласно общественной организации Demos. Это почти одна треть от общей суммы пенсионных накоплений.

Плата, взимаемая паевыми инвестиционными фондами в рамках планов 401 (k), снижается, но все-в-издержки, включая административные сборы за планирование, часто зависят от факторов, включая размер плана, общие активы, уровни обслуживания и структуру вознаграждения, которые в значительной степени за пределами отдельного лица контроль потребителя.

" БОЛЬШЕ: Что делать, если ваш 401 (k) является dud

Начните копаться за гонорары здесь

Если вы знаете, что ищете, гораздо легче найти гонорары, спрятанные в списках планов 401 (k), затененных жаргоном в проспектах взаимного фонда и отправленных в темные уголки часто задаваемых вопросов для компаний по управлению денежными средствами. Вот где указать фару:

БРОКЕРСКИЕ ЗАТРАТЫ: Брокер с самыми низкими комиссиями может оказаться не лучшим решением. Инвесторы, которые торгуют нечасто, должны следить за ежегодными расходами на бездействие и эксплуатационными расходами (которые могут варьироваться от 50 до 200 долларов США в сочетании). Существуют также пошлины за перевод или ликвидацию (от 50 до 75 долларов США за полную или частичную передачу) и комиссионные за доступ к фидам данных и торговым инструментам, которые могут варьироваться от 5 до 50 долларов США в месяц для котировок в реальном времени до сотен долларов за премию отчеты.

" БОЛЬШЕ: Что следует учитывать при покупке инвестиционного счета

401 (k) АДМИНИСТРАТИВНЫЕ ПЛАТЫ: Ваш работодатель может предложить подобрать часть взносов в пенсионный план, но кто покрывает вкладку для административного ведения домашнего хозяйства? Эта плата может составлять от 1% до 2% годовых (взимается в процентах от активов) для покрытия расходов на ведение учета, соблюдение, рассылку заявлений и наложение инвестиций. Если он передается сотруднику, сбор вычитается непосредственно со счета физического лица и, как показывает бюллетень инвестора SEC, может оказать значительное влияние на доходность портфеля с течением времени.

См. «Краткое описание плана» плана или адрес электронной почты, чтобы узнать, платит ли вы или ваша компания административные сборы. Если плата стоит на высокой стороне, подумайте о том, чтобы инвестировать в 401 (k) только до тех пор, пока вы не завершили матч компании и не выделили дополнительные сберегательные сберегательные доллары в самостоятельную ИРА.

" БОЛЬШЕ: Как выбрать пенсионные счета

ВЗАИМНЫЕ ФОНДЫ: Хотите новый способ сказать «гонорар»? Crack открывает проспект взаимного фонда, в котором коммерческие комиссии, управленческие и административные расходы называются такими именами, как «нагрузки» и «плата за 12b-1». Двойной удар «коэффициента расходов» является самым дорогостоящим из всех: во-первых, по мере увеличения остатка на счете, так и сумма снята с верхней части для покрытия сборов. И каждый доллар, уплаченный в гонорарах, - это один меньше доллара, который остается сложным и растет.

В верхней части спектра вознаграждения активно управляются паевые инвестиционные фонды, управляемые инвестиционными менеджерами, которые имеют средний коэффициент расходов 1,31%, согласно данным Ассоциации инвестиционной компании «Инвестиционная компания». Индексные паевые фонды, средний показатель которых составляет 0,71%, являются альтернативой с более низкой ставкой. Они дешевле, потому что они автоматизированы, чтобы соответствовать возврату определенного рыночного индекса. В середине - целевые валютные фонды - гибрид активного управления и инвестирования в индекс - со средним коэффициентом расходов 0,94%.

Эти средние показатели являются хорошей базой, но лучше сравнить расходы фонда и доходы с результатами своих сверстников через такие сайты, как Morningstar.com и FINRA.org.

" БОЛЬШЕ: Запустите план выхода на пенсию на рабочем месте через наш анализатор платежей 401 (k)

УПРАВЛЕНИЕ ПЕРСОНАЛЬНЫМИ ДЕНЬГАМИ / КОНСУЛЬТАТИВНЫЕ СБОРЫ: Стоимость найма платного финансового планировщика прямолинейна.Но взимается ли плата за час, по заданию, в процентах от управляемых активов или комбинации этих методов? И есть ли минимальный или необходимый фиксатор? Форма ADV - какие советники должны подавать в Комиссию по ценным бумагам и биржам и предоставлять клиентам не реже одного раза в год, - основывается на принципах оплаты платы менеджера по денежным средствам, но лучший способ узнать особенности - это спросить. Национальная ассоциация личных финансовых консультантов предлагает сценарий сложных вопросов, чтобы спросить финансового консультанта.

" БОЛЬШЕ: Как выбрать финансового консультанта

Эта статья была написана Investmentmatome, и версия была первоначально опубликована The Associated Press.

Дайана Йошим - автор статей на веб-сайте личных финансов Investmentmatome. Эл. адрес [email protected] , Twitter: @dayanayochim .