Ваш водительский рекорд: Хрустальный шар страховых компаний

Вы смотрите на свой рекорд вождения и видите ускоренные билеты, несчастный случай, может быть, DUI, и мелить все до немых ошибок или неудачи за рулем.

Но страховые компании видят подсказки о том, как вы управляете своей жизнью - и даже о том, когда вы умрете.

«Записи о транспортных средствах дают представление о том, как ведут себя люди, - говорит Карен Фелан (Karen Phelan), старший директор по страхованию жизни LexisNexis Risk Solutions, компании по анализу данных в Атланте.

Водительские записи долгое время играли большую роль при сравнении ставок страхования автомобилей. Но интеллектуальная аналитика предлагает новое понимание с использованием истории вождения.

" БОЛЬШЕ: Сколько стоит страхование автомобиля после аварии или нарушения

Использование водительских удостоверений для ценового страхования жизни

LexisNexis использует записи автомобилей и другие общедоступные данные в своем программном инструменте для оценки претендентов на страхование жизни. Алгоритм инструмента дает оценку, основанную на данных для каждого заявителя. Компании по страхованию жизни могут использовать баллы, чтобы помочь ценовой политике.

В сочетании с информацией о лекарствах, которые принимают заявители, которые могут быть приобретены у поставщиков рецептурных данных, результаты инструмента могут во многих случаях исключить необходимость медицинского медицинского страхования жизни, говорит Фелан. Это означает, что вы можете подать заявку на страхование жизни и быстро получить покрытие, не давая образца крови или мочи.

«Когда вы оцениваете человека для страхования жизни в свои 20, 30, 40 или даже 50 лет, у них может не быть много соответствующей истории болезни, - говорит Фелан.

Водительские записи могут заполнять пробелы до того, как привычки к жизни могут повлиять на здоровье.

" БОЛЬШЕ: Как очистить свой рекорд вождения, чтобы сэкономить на страховании автомобилей

Перемещение нарушений и корреляций

LexisNexis и RGA Reinsurance Co. обнаружили, что записи вождения могут помочь предсказать чей-то риск умереть в любой точке от любой причины, а не только от автомобильных аварий. Исследователи рассмотрели 7,4 миллиона записей о транспортных средствах с 2006 по 2010 год и перекрестные ссылки с данными о смерти с 2007 по 2010 год. Около 73 000 водителей погибли в течение периода исследования.

«Мы видим, что все нарушения имеют значение, - говорит Фелан. «Иногда это не сами нарушения, а [их] большое число».

Некоторые результаты исследования в течение периода исследования:

• Люди с серьезными нарушениями, такими как DUI, безрассудное вождение или превышение скорости на 30 миль в час или более выше лимита, имели смертельную смертность на 71%, чем люди того же возраста, с чистыми данными вождения или только с незначительными нарушениями.
• Для женщин одно серьезное нарушение удвоило смертность. Для мужчин одно серьезное нарушение увеличило коэффициент смертности на 61%.
• Люди с двумя-пятью нарушениями имели какой-либо показатель смертности на 24%.
• Шесть и более нарушений любого вида вождения привели к росту смертности на 79%.
• Тенденции были согласованы для всех возрастов.

Аналогичное исследование, опубликованное в 2016 году глобальным перестраховщиком Hannover Re, показало, что DUI были более сильным предиктором более высоких показателей смертности (по любой причине), чем любое другое нарушение правил дорожного движения. Затем были приостановлены или были отменены водительские права, а затем неосторожное или небрежное вождение, ускорение и автомобильные аварии. Дополнительный риск смерти, связанный с ускорением билетов, зависел от того, сколько водителей превысило пределы скорости.

Страховщики жизни расширили свое использование записей вождения за последние пять лет, и некоторые страховщики теперь используют их для оценки претендентов независимо от возраста или суммы покрытия, говорит Фелан. Десять лет назад страховщики обычно проверяли записи о транспортных средствах только для людей, покупающих крупные политики.

" БОЛЬШЕ: Когда подавать заявку на страхование автомобиля, а когда нет

Ваши водительские права и страхование на дому

Тем временем Allstate использует данные о вождении, чтобы помочь ценовому страхованию дома. Компания начала делать это в 2011 году в Оклахоме с внедрением политики «Дом и дом», которая включала изменения в охвате, а также ценообразование. Продукт доступен в 37 штатах.

Домашние страховые цены основаны главным образом на стоимости и месте восстановления дома. Allstate начал смотреть на записи вождения, чтобы узнать о поведении домовладельцев, говорит Лори Пеллоусу, вице-президент по продуктам в корпусе страхования Allstate.

Поведение важно: плохое домашнее обслуживание или неосторожное обеспечение безопасности могут привести к нанесению ущерба и страхованию жилья. Страховщикам не нужно объяснять, почему определенное поведение приводит к претензиям. Им нужно только показать корреляцию между переменными и претензиями.

TransUnion предоставляет страховщикам данные судебных протоколов, чтобы помочь ценовому страхованию дома. Исследование, проведенное кредитным бюро в 2016 году, рекомендовало страховщикам рассматривать как трафик, так и уголовные нарушения для всех членов семьи из-за сильной связи между нарушениями и претензиями на страхование жилья.

Марк МакЭлрой (Mark McElroy), исполнительный вице-президент страховой бизнес-единицы TransUnion, говорит, что среди нарушений трафика серьезные вещи, такие как ускорение на 20 миль / ч за лимит, и DUI являются самыми мощными предикторами, которые кто-то сделает страховой иск.

«Но есть предиктивная ценность в незначительных нарушениях, таких как нарушения прав на парковку», - говорит он.

По словам Джорджа Хосфилда, старшего директора по страхованию жилья для LexisNexis Risk Solutions, большинство страховщиков на дому не используют данные о дорожных или судебных документах для оценки. Получение данных стоит денег.По его словам, для многих домашних страховщиков прогнозы, которые могут возникнуть во время вождения, недостаточно сильны, чтобы оправдать затраты.

МакЭлрой говорит, что домашние страховщики ищут более сложные данные и методы ценообразования, чтобы получить конкурентное преимущество. «Мы считаем, что это продолжится и даже ускорится в ближайшие годы».

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована USA Today.