Сохранить для выхода на пенсию, затем взять долг

Настя и сборник весёлых историй

Матчи: Когда на ваш вклад в 401 (k) соответствует компания, это, как правило, мгновенный возврат от 25% до 100% на ваши деньги. Хотя есть «догнать» положения, которые позволяют людям старше 50 лет вносить свой вклад в их счета, вы никогда не получите обратно соответствующие деньги, которые вы пропустили.
Налоговые льготы: Пенсионные взносы уменьшают ваши налоги, как правило, на 15-50%. (Существует кредит Saver для налогоплательщиков с низкими доходами, которые могут не получить много, если у вас есть вычет). Выплата долга вместо экономии на пенсию не помогает вашей налоговой нагрузке и даже может ее увеличить, поскольку проценты по студенческим кредитам и ипотечным кредитам обычно вычитаются.
Усугубляет: Нет лучшего времени, чтобы начать экономить тяжело для вашего выхода на пенсию, чем в свои 20 лет. Это потому, что чем раньше вы вкладываете деньги в пенсионный фонд, тем дольше он должен расти. Деньги, внесенные в ваши 30 лет, могут возрасти в 10 раз по возрасту на пенсию, предполагая типичную доходность фондового рынка. Другими словами, 1000 долларов США могут превратиться в 10 000 долларов. Те же 1000 долларов, внесенные в ваши 20-е годы, могут расти в 20 раз или до 20 000 долларов. (Смотрите сами с калькулятором сложных процентов.)
Становится все труднее и сложнее догнать: Чем дольше вы откладываете сбережения на пенсию, тем больше вам нужно сэкономить, чтобы добраться до того же места. Люди в свои 40 лет должны были бы сэкономить около 30% своих доходов, чтобы они соответствовали тому, что они имели бы, если бы они начали экономить 10% за свои 20 лет. К 50 годам они должны были бы сэкономить более 40% своих доходов. Роджер Ибботсон сделал математику в своих национальных пособиях по сбережениям для физических лиц и обнаружил, что начало работы после 35 лет означало необходимость сэкономить столько, что большинство людей сочтут нецелесообразным, если не невозможным, экономить достаточно для выхода на пенсию.
Кстати, возврат не имеет значения (много): Слишком много разговоров о погашении долга фокусируются на «гарантированных» доходах от этого по сравнению с «спекулятивными» доходами от инвестиций. Но доходы, которые мы получаем, на самом деле имеют гораздо меньшее значение для нашего конечного богатства, чем то, что мы предпочитаем экономить. Домашние хозяйства, которые предпочитают экономить больше, получают больше богатства по всему спектру доходов.
Жизнь случается: Когда вы откладываете сбережения на пенсию, вы делаете ставку на то, что в будущем все будет не так серьезно. Ваши более поздние годы работы могут быть прерваны увольнениями, болезнями, несчастными случаями или необходимостью заботиться о членах семьи. Просто, когда вам нужно поставить педаль на металл при уходе на пенсию, кто-то забирает автомобиль.
Финансовая гибкость: Деньги, используемые для выплаты студенческих кредитов и многих других видов долга, ушли навсегда. Вы не можете вернуть эти деньги, если вам это нужно для чрезвычайной ситуации, - и вам нужен способ справиться с чрезвычайными ситуациями.

Получил ядовитый долг?

Имеет смысл расставить приоритеты высокооплачиваемой «токсичной задолженности» над пенсионными сбережениями, когда задолженность может быть погашена достаточно быстро. Токсичный долг включает все кредиты на день выплаты жалованья и большинство остатков по кредитным картам. Вы все равно хотите внести свой вклад в план выхода на пенсию, чтобы получить любую компанию (потому что это бесплатные деньги), но остальная часть ваших пенсионных взносов может подождать, пока не будет убит ядовитый долговой дракон.

Разумеется, это подразумевает, что дракон можно убить.

Если вам понадобится пять лет или более, чтобы оплатить этот и другой потребительский долг, например, медицинские счета и личные ссуды, тогда вам следует рассмотреть вопрос об облегчении бремени задолженности. Почему пять лет? Потому что это то, как долго вы должны будете производить платежи по такому долгу в плане погашения банкротом главы 13 до того, как ваши оставшиеся остатки будут стерты.

И пять лет - это максимум, который я бы хотел, чтобы кто-то сдерживал сбережения на пенсию, учитывая то, что мы знаем о растущем кризисе выхода на пенсию в Америке. Реальность, отраженная в каждом обзоре американских финансов, заключается в том, что большинство людей имеют управляемые долговые нагрузки, но многие из них слишком мало экономит для выхода на пенсию.

Вот несколько статистических данных:

В последнем опросе, посвященном Пенсионному Договору о пенсионном обеспечении сотрудников, 42% работников и 27% из них 55 лет и старше заявили, что их спасло менее 10 000 долларов. EBRI предсказал, что более 40% бэби-бумеров и Gen Xers будут лишены денег на пенсию и не смогут справиться с основными расходами и расходами на здравоохранение.
В отличие от этого, четверть домашних хозяйств США не имела задолженности в 2013 году, согласно отчету Федерального резерва. Только 8,2% должников имели платежи по долгам, которые составляли более 40% их доходов, уровень оплаты до уровня, который указывает на финансовые трудности.
Большинство американских домохозяйств не имеют задолженности по кредитным картам. Около четверти домашних хозяйств не имеют кредитных карт, а еще 35-40% оплачивают свои остатки в полном объеме каждый месяц. Средняя семья с балансом кредитной карты перевозила 2300 долларов США в 2013 году, последний год, по которым имеются статистические данные по ФРС.
Даже долг студенческого займа, предполагаемый провал тысячелетнего существования, управляется в большинстве домашних хозяйств. Средняя доля доходов, связанных с выплатами студенческих кредитов в семьях, возглавляемых людьми в возрасте до 35 лет с высшим образованием, составляет 3,8%, сообщает ФРС.

Ясно, что люди все еще передозируют долг.Ежегодно около 1 миллиона американцев подают личные банкротства, и почти 7 миллионов дефолтов по своим студенческим кредитам. Согласно заявлению исследовательской фирмы CoreLogic, потери от выкупа уменьшились до максимума, но более половины миллиона домов были в какой-то стадии потери права выкупа в начале 2016 года.

Однако для десятков миллионов домашних хозяйств скудные пенсионные сбережения представляют большую опасность для долгосрочного богатства, чем их долг. Выплата невысокой, потенциально подлежащей уплате налога задолженности, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, не должна иметь приоритет над созданием их защиты от бедного старости.

Лиз Уэстон является обозревателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов и автором «Your Credit Score». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.