Обмотка через лабиринт пенсионных опционов

Настя и сборник весёлых историй

Не так уж много лет назад сотрудники компании получали золотой вахту после выхода на пенсию, а также пенсионный чек каждый месяц на всю оставшуюся жизнь. Совсем недавно возможности выхода на пенсию стали более многочисленными и запутанными. Финансирование пенсий стало более обременительным для работодателей, и управление ими стало настолько сложнее, что компании предпочитают полностью избавиться от этой ответственности. В результате мы видим, что может быть самым запутанным пенсионным вариантом: распределение паушальной суммы. Это не означает, что вариант паушальной суммы не стоит рассматривать; вдали от него, но поймите, что это способ передачи вашей компании ответственности. Подробнее об этом позже.

Традиционная пенсия предусматривает выплаты за оставшуюся часть жизни сотрудника после выхода на пенсию. Ответственность за этот платеж лежит на бывшем работодателе отставного. Пенсионеры хотят получить уверенность в том, что выплаты будут продолжаться на всю жизнь, но при этом многие пенсии недостаточно финансируются, что не обязательно гарантируется. Поэтому вам может потребоваться больше контроля.

Прямая жизнь против суставов и выживших

Если вы предпочитаете традиционные платежи, у вас есть выбор. Женатый должен решить, следует ли принимать вариант «прямой жизни» или «совместный и оставшийся в живых». С прямой жизнью вы получаете выплаты, пока не умрете, но ваш супруг не получит никаких пособий после вашей смерти. В варианте совместного и оставшегося в живых вы получаете меньшие платежи, чем с нормальной жизнью, но ваш супруг продолжает получать платежи после смерти. Актуарий подсчитывает, сколько должно быть удержано из «первоначальной» пенсии для выплаты пособия супругу после вашей смерти. Это может быть достигнуто по-разному - и во многих случаях в ваших интересах.

Следующее соображение предполагает, сможет ли пенсионер получить страхование жизни. Если нет, то лучше оставаться с вариантами оплаты компании или, возможно, платить единовременно. Если вы защищены, у вас может быть другой вариант. Это предполагает двухэтапный процесс:

Во-первых, выясните, сколько денег вам понадобится вашему супругу после смерти - другими словами, должна быть ваша пенсионная пенсия вашего супруга.
Затем выясните, какой будет премия за полис страхования жизни, который будет финансировать пенсию оставшегося в живых после вашей смерти.

Если стоимость премии меньше, чем разница между традиционными вариантами совместного и оставшегося в живых и прямыми жизненными традициями, тогда получите страховку и выберите вариант прямой жизни. Вы будете получать более высокие платежи, пока будете живы, и ваш супруг по-прежнему будет получать платежи после того, как вы умрете.

В такой ситуации, если ваш супруг умер первым, страховой полис может быть просто отменен. Многие традиционные пенсии не допускают изменений после начала платежей, поэтому вы можете получить более низкую ежемесячную оплату на всю жизнь, если вы взяли на себя совместное проживание и выживание. (Замечания: Крайне важно, чтобы у вас был выданный полис страхования жизни, прежде чем выбирать этот вариант.)

Рассматривая единовременную сумму

Теперь пришло время определить, может ли быть предпочтительным распределение паушальной суммы. Задайте себе следующие вопросы:

Вы хотите обеспечить детей после смерти? Большинство традиционных пенсий предназначены только для пенсионеров и их супругов. Если у вас есть вариант «жизни и 10 лет», доход будет поступать на наследников, только если вы умрете в течение 10 лет после ухода на пенсию, и эти выплаты прекратятся через 10 лет после даты выхода на пенсию.
Будет ли ваше здоровье запрещать вам жить до средней продолжительности жизни? Расчеты для пенсий основаны на средней продолжительности жизни. Вы не можете получить полную выгоду от своей пенсии, если вы не находитесь в среднем состоянии.
У вас есть достаточный доход из других источников для финансирования вашего выхода на пенсию? Если у вас есть доход из других источников, вам могут не потребоваться гарантированные пенсионные выплаты.

Если ответ на любой из этих вопросов да, то распределение паушальной суммы может быть лучшим.

С чего начать?

Попросить помощи. Обратитесь за советом к сертифицированному финансовому планировщику, который может начать просмотр и организацию вашего имущества и финансов по крайней мере за шесть месяцев до выезда на пенсию. То, что вы не знаете о своих вариантах, может навредить вам.

Запланируйте встречу с квалифицированным финансовым планировщиком. Найдите время, чтобы задать вопросы. Уточните свои приоритеты и личные предпочтения и обсудите конкретно, что вы хотели бы достичь, когда будете двигаться к выходу на пенсию. Убедитесь, что ваш планировщик понимает ваши потребности, а не только ваши активы. Ваш финансовый планировщик может создать индивидуальное долгосрочное финансовое видение, основанное на ваших конкретных обстоятельствах и пожеланиях. Спросите планировщика о встрече «открытия», чтобы помочь вам раскрыть ваши финансовые желания и профиль / личность. Большинство из них предоставят эту начальную консультацию бесплатно. Вы можете перейти на napfa.org для поиска платных планировщиков в вашем регионе.