Когда рефинансирование вашей ипотеки меняет смысл

Когда вы пытаетесь решить, нужно ли рефинансировать ипотеку, вам нужно взять много вещей в чтобы принять разумное решение. В игре много переменных, и неправильная работа может стоить вам больших денег.

Причина, по которой вы просите кредитное учреждение по ипотеке, состоит в том, что у вас нет полной запрашиваемой цены за часть имущества. Кредитор дает вам деньги, потому что он чувствует, что вы кредитоспособны, а это значит, что вы вернете деньги, которые вы заимствовали, плюс проценты в согласованный промежуток времени. Это обязательство, которое вы делаете, когда подписываетесь на пунктирной линии.

Вы также получаете образованную ставку, когда соглашаетесь на условия кредита. Вы предполагаете, что, поскольку размер ежемесячной оплаты подходит для вашей текущей финансовой ситуации, вы сможете поддерживать эти платежи в течение срока действия займа, а не падать делинквент.

[Если вы готовы купить дом, используйте наш Ипотечный калькулятор, чтобы узнать, какова будет ваша ежемесячная выплата основного долга и процентов.]

Многие домовладельцы рассматривают рефинансирование, потому что они больше не могут оплачивать платежи. Одной из причин этого является то, что вы, возможно, первоначально выбрали ипотеку с регулируемой ставкой (ARM). Процентные ставки по этим кредитам периодически меняются, как правило, в связи с изменениями процентных ставок индекса.

Процентная ставка и ежемесячный платеж чаще всего меняются каждый год, 3 года или 5 лет. Кредиторы устанавливают ставки ARM по ряду индексов, включая ставки по срочным ценным бумагам со срочным погашением на 1 год, Индекс стоимости фонда и Лондонскую ставку межбанковского предложения.

Эти типы ипотечных кредитов обычно привлекательны, поскольку вводные, или «тизер», обычно на несколько пунктов ниже ипотеки с фиксированной ставкой. Существует вероятность того, что ARM может быть менее дорогостоящим в течение длительного периода времени, чем ипотечный кредит с фиксированной ставкой, если процентные ставки остаются такими же, как при выводе кредита, или если они должны пойти ниже.

Однако всегда есть риск повышения процентных ставок, делая выплаты выше, чем вы можете себе позволить. В то время как домовладельцы смотрят на рефинансирование ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой.

В отличие от ARM, процентная ставка по кредиту с фиксированной процентной ставкой не привязана к индексу, поэтому она остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Это означает, что каждый месяц вы точно знаете, какой будет ваш ипотечный платеж, если у вас есть кредит.

Итак, если процентная ставка на ARM колеблется, означает ли это, что вы всегда должны избегать этого в пользу фиксированной ставки, ставка ипотечного кредита? Ответ на этот вопрос - «нет». Регулируемые ипотечные кредиты - это хорошая идея, если вы планируете остаться в своем доме менее пяти лет. В этом случае вы можете получить ARM, который позволяет сохранить низкий начальный курс в течение первых пяти лет ссуды, а затем настраивается каждый год после этого. Деньги, которые вы экономите, заплатив более низкие ставки, могут быть использованы для увеличения ваших сбережений.

С другой стороны, если вы планируете владеть своим домом более пяти лет, ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой может быть лучшим вариантом. Вы будете защищены от внезапного и, возможно, резкого увеличения ежемесячных платежей по ипотечным кредитам, если процентные ставки повысятся. Кроме того, зная, что ваш ежемесячный платеж будет облегчать бюджет для него. Самый большой недостаток кредита с фиксированной процентной ставкой заключается в том, что когда ставки снижаются, вы блокируетесь в той ставке, о которой вы договорились первоначально.

Независимо от типа кредита, который у вас был в момент покупки вашего дома, все еще может быть какая-то хорошая причины для рефинансирования:

Снижение процентных ставок - Если вы выберете новый кредит с более низкой процентной ставкой, вы уменьшите ежемесячные платежи, а также уменьшите общую сумму, которую вы платите в течение срока действия займа.

Создайте капитал быстрее . Если вы рефинансируете ипотеку с более коротким сроком, вы быстрее погашаете свой кредит, а это означает, что вы быстрее наращиваете капитал в своем доме.

Возьмите наличные из вашего дома - Если вы уже создали собственный капитал в своем доме, то вы можете рефинансировать больше, чем в настоящее время, и взять эту дополнительную сумму наличными. Это называется рефинансированием с выплат.

Оплатить долг - Если у вас много долгов по кредитным картам с высокой процентной ставкой, вы можете захотеть рефинансировать свой дом и взять деньги для погашения долга. Разница между процентной ставкой на ваших кредитных карточках и вашей ипотекой может быть существенной, и вы сэкономите деньги, заплатив более низкую ставку по ипотечным кредитам.