3 пути Родители могут помочь размножающимся детям иметь дом

Младшие покупатели жилья сталкиваются с горами препятствий, включая рост цен на жилье и процентные ставки, слишком мало домов для продажи и неоплачиваемого долга колледжа. Студенческий долг является основным источником проблем. Когда Национальная ассоциация риэлторов обследовала недавних покупателей жилья, у которых были проблемы с сохранением первоначального взноса, 53% из тех, кто был в самой молодой группе (37 лет и младше), обвиняли студенческие ссуды в их трудностях.

По всей видимости, семьи могут помочь, согласно результатам этого опроса в отчете NAR Home Buyer и Sales Generational Trends от 2018 года. Среди покупателей жилья, которые внесли первоначальный взнос, 23% из них 37 и младше использовали подарок и 6% кредит от семьи или друзей - самая высокая доля для любого вида помощи среди всех возрастных групп.

Семейная помощь, как это работает лучше всего, когда дети имеют право на ипотеку самостоятельно, и родители делают покупку более доступной, например, с помощью более крупного авансового платежа или более низкой процентной ставки, говорит Джереми Хекман, сертифицированный финансовый планировщик с Аккредитованным инвестором. Управление в Эдине, штат Миннесота.

Сначала основные правила

Чтобы создать деловое расстояние для этих транзакций, Хекман предполагает, что родители:

Рассмотрите возможность раскрытия помощи всем ближайшим родственникам
Рассмотрите возможность рассмотрения всех братьев и сестер одинаково
Использовать контракты
Документы

Официальные соглашения предлагают важные преимущества, говорит адвокат недвижимости Сан-Франциско Энди Сиркин. Они определяют обязательства и сводят к минимуму недоразумения. И если родительские кредиторы умирают или становятся недееспособными, все их наследники могут просматривать транзакцию и ее историю.

Способы оказания помощи

Вот три способа, которыми родители могут помочь сделать его более доступным для новых покупателей жилья для покупки дома:

1. Дайте деньги

Хекман говорит, что дар денег часто бывает лучше. Родители могут написать чек на любую сумму, которую они выбирают. Вот и все - никаких контрактов или текущих обязательств. Или они могут оплачивать весь или часть расходов, таких как расходы на закрытие ипотеки. Предоставление помощи по авансовым платежам может помочь новым заемщикам избежать выплаты за частное ипотечное страхование, что помогает снизить ежемесячный платеж.

Как это устроено

Строгие правила диктуют, как наличные подарки используются при покупке дома, и они различаются по типу ипотечного кредита, кредитора и кредитора, говорит Марк Кейс, старший вице-президент SunTrust Mortgage.

Кредиторы любят видеть денежные подарки - легко отслеживаемые чеки, банковские переводы или банковские переводы - на банковский счет заемщика три или четыре месяца до подачи заявки на ипотеку, говорит Кейс. Получателям и получателям может потребоваться подписать письма, подтверждающие, что деньги не являются кредитом.

Когда дело доходит до налогов, любой может предоставить любому другому лицу подарок в размере до 15 000 долларов (деньги или, скажем, акции) в 2018 году, без подачи формы IRS с подарочным налогом. 70. Таким образом, родитель с двумя детьми может предоставить каждому из их - и даже партнеров для детей - до 15 000 долларов в этом году без необходимости заполнять форму 709. Налоговый специалист может подтвердить, как правила применяются к конкретным обстоятельствам отдельных лиц.

2. Финансирование ипотеки

Родители с наличными деньгами для инвестиций могут стать ипотечным кредитором, предлагая сверхпростые условия, например, без закрытия или без авансового платежа. Хекман говорит, что они могут взимать более высокую процентную ставку за свои деньги, чем зарабатывают на сберегательном или денежном рынке, и все же предлагают детям более низкую ставку по ипотечным кредитам.

«Я сказал:« Это может быть беспроигрышным для нас обоих », - говорит Джей Вейль, адвокат в Уэйне, штат Нью-Джерси. Он и его жена, Джуди, финансировали две ипотеки для своего сына Мэтта и жены Мэтта, Эллисон.

Джей и Джуди полностью финансировали первый дом младшей пары - Колумбийский, Мэриленд, таунхаус. Они решили использовать услугу, которая облегчает семейные займы. Они работали с National Family Mortgage, которая взимает единовременную плату за установку в размере от 725 до 2100 долларов США в зависимости от размера кредита и предоставляет все необходимые формы и документы для удовлетворения государственных, местных и IRS-требований, направляет семьи через процесс урегулирования и подачи заявок и связывает заемщиков с кредитными службами.

Затем в 2017 году Вейлс снова предоставил деньги детям за дом в Лореле, штат Мэриленд, за 579 900 долларов. Мэтт и Эллисон получили два кредита. Один из них был основной ипотекой от SunTrust Mortgage за 259 900 долларов США, что на 3,875%. Его родители предоставили второй ипотечный кредит за 260 000 долл. США на 1,98%. Они использовали деньги, полученные от продажи их первого дома, для внесения авансового платежа.

Семейные кредиторы должны взимать как минимум Применимый федеральный тариф, минимальную процентную ставку, необходимую для того, чтобы помощь не считалась подарком.

3. Соучастие

Хотя риск для родителей, совместное заимствование является еще одним вариантом. По данным ATTOM Data Solutions, компании с данными о недвижимости, ипотечные кредиты с созаемщиками составляли почти четверть всех ипотечных кредитов новой покупки в третьем квартале 2017 года.

Со-заимствование помогает заемщикам преодолеть ограниченную кредитную историю или слишком высокий уровень долга к доходу, говорит Кейс, SunTrust Mortgage.

Как это устроено

Родители также обращаются за ипотекой. Они должны соответствовать кредитным требованиям кредитора и подписывать кредитные документы со своими детьми при закрытии.

Помимо ипотеки, отдельный семейный контракт может определять ожидания и детали, такие как, кто получает, насколько справедливо, когда продается дом, и что происходит в случае возникновения проблем, - говорит адвокат по недвижимости, - говорит Сиркин.

Для родителей, заинтересованных в со-заемщиках, есть некоторые вещи, о которых следует помнить:

Не все кредиты позволяют со-заемщикам, поэтому хорошо подтвердить этот вариант при покупке ипотечных кредитов
Некоторые кредиторы могут назвать этот шаг совместным подписанием, который может иметь разные параметры, но результат тот же: родители и дети несут равную ответственность за кредит и любые пропущенные платежи по ипотечным кредитам
Кредит родителей может быть затронут, что затрудняет финансирование еще одной крупной покупки позже, даже если дети своевременно делают платежи

Со всеми встречными ветрами, с которыми сталкиваются впервые покупатели жилья, семейная помощь иногда имеет значение.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.