Как сохранить свой выход на пенсию в годы бумеранга

Если ваш ребенок станет одним из миллионов молодых людей, у которых бумеранги живут с вами, дополнительные расходы могут серьезно повлиять на ваши пенсионные планы.

По данным исследования, проведенного Исследовательским центром Pew, несмотря на экономику, которая стабильно восстанавливается после окончания Великой рецессии в 2009 году, только 67% людей в возрасте от 18 до 34 лет жили отдельно от своих семей в течение первых четырех месяцев этого года. Эти недавние данные отражают аналогичные цифры из опроса Gallup 2013 года, в котором также обнаружено, что одна треть взрослых людей в возрасте от 18 до 35 лет все еще живут со своими родителями. Подобно тому, как родители средних лет ставят свои тяжелые финансовые бремя, их дети приходят за помощью.

Согласно последнему исследованию финансовой поддержки TD Ameritrade, 36% финансовых сторонников, у которых есть дети, заявили, что отсрочат их выход на пенсию, чтобы помочь их взрослым детям. Из тех, кто поддерживает взрослых детей, почти 70% заявили, что будут продолжать это делать, пока их дети не найдут хорошо оплачиваемые рабочие места.

Финансовые эксперты говорят, что вы не обязательно должны позволять своим взрослым детям замедлять пенсионные сбережения. Прямой разговор со взрослыми детьми о ваших финансовых целях и их ответственности может помочь поставить всех на путь независимости.

«Вы не хотите, чтобы в конечном итоге« Дающее дерево », - говорит Чарли Болоннино, финансовый консультант по финансовому планированию« Бок о бок »в Плимуте, штат Миннесота. «Дело не в том, что вам нужно почувствовать давление или вину, чтобы пожертвовать всем, что у вас есть, как семья за пределами ваших детей. Это не твоя работа, пока не болит ».

Вот несколько ключевых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы сохранить ваши финансы на ходу, когда ваш взрослый ребенок возвращается.

Начать обсуждения рано

Ваш ребенок может вернуться домой по целому ряду причин, таких как безработица, высокая стоимость жизни, задолженность или просто необходимость в приюте, а также наметить следующий шаг в жизни. В половине случаев финансовые обсуждения между родителями и детьми начинаются, потому что ребенок просит поддержки, согласно исследованию TD Ameritrade.

Когда ребенок просит помощи, родители, как правило, получают «синдром героя», говорит Карлос Диас младший, менеджер по вопросам богатства и финансовый советник группы Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мэри, штат Флорида. «Они заботятся о своих детях и оплачивают свои расходы, а не возлагают на них какое-либо бремя или ответственность», - говорит он.

Будьте честны в своих финансовых целях

Теперь, когда ваши дети - взрослые, помогите им понять ваши финансовые цели и ограничения.

«Садитесь и объясните:« У нас есть денежный поток, и мы работаем, но деньги, которые мы вам поможем, - это деньги, которые мы берем из нашего будущего », - говорит Эрик Шефер, финансовый планировщик Evermay Wealth Management в Арлингтоне, Вирджиния. «Большинство детей, живущих на протяжении тысячелетий, полагающихся на близкого пенсионера или пенсионера, должны быть в состоянии разумно понять».

По словам Болоньни, помощь в их понимании обуславливает сдерживание их ожиданий. «Это часть возвращения вашего ребенка обратно в вашу семью, говоря:« Мы любили каждую минуту делать это за вас все эти годы, но поскольку у вашей мамы и папы есть реальный мир, нам нужно жить, чтобы подготовиться », " он говорит. Отрегулируйте свой бюджет для новой реальности и поделитесь с ребенком тем, сколько вы можете позволить себе потратить, чтобы помочь ему или ей.

Создать план разумной поддержки

В зависимости от того, сколько долгов ваш ребенок приходит домой, вы можете определить, сколько вы можете позволить себе помочь ему или ей, если вообще.

«Это сложная линия, потому что это ваш ребенок, но вам нужно справиться с этим по-деловому. Поэтому вам нужно объяснить им: если им нужны деньги, это считается займом. Вы пишете условия, и вы выясняете, как они вернут вам деньги », - говорит Эд Снайдер, финансовый планировщик с финансовыми консультантами Oaktree в Кармеле, штат Индиана.

По словам Роберта Стаммерса (Robert Stammers), директора по обучению инвесторов в CFA Institute, ассоциации профессионалов в области инвестиций, создание таких ожиданий посредством разговора и в письменной форме имеет решающее значение.

Это особенно верно, если деньги меняют руки между вами и вашим ребенком. «Часто одна сторона воспринимает ситуацию по-другому, и это может быть проблемой», - добавляет Стаммерс.

Поддерживать только необходимые расходы

Эксперты советуют не платить за связанные с жизнью расходы, которые может иметь ваш ребенок, например, деньги за тусовку с друзьями или поездки. «Слишком часто я вижу, что люди подписываются на машине для детей, которые являются безработными, или я вижу, как люди платят взносы своих детей в загородные клубы. Помощь со стилем жизни - очень скользкий склон, - говорит Шефер. Он добавляет: «Это затрудняет отключение этой поддержки даже после того, как у ребенка есть финансовая способность поддерживать себя».

Если ваши дети имеют плохие навыки управления капиталом, убедитесь, что вы не даете им возможность взять на себя большую задолженность или тратить легкомысленно, - говорит Стаммерс. В то время как они перегруппируются дома, у вас есть шанс помочь укрепить сильные личные навыки финансов, которые помогут им в долгосрочной перспективе.

Если они испытывают финансовые затруднения, «убедитесь, что они выходят на улицу и получают кредитное консультирование или финансовое консультирование, чтобы они могли научиться управлять своими деньгами», - говорит Стаммерс.Таким образом, «помощь, которую вы им даете, на самом деле продуктивна».

Придумайте стратегию выхода

В исследовании 2012 года «Поколение Бумеранга» Исследовательского центра «Пью» почти половина опрошенных заявили, что заплатили арендную плату своим родителям, и почти 90% сказали, что они помогли с домашними расходами.

Независимо от того, решаете ли вы взимать арендную плату, Том Стоккет, основатель и генеральный директор Structured Growth Strategies, предлагает работать с вашим взрослым ребенком на раннем этапе, чтобы установить несколько ключевых моментов:

• Сколько ваш ребенок будет вносить в домашние расходы
• Какую работу он или она будет иметь, даже если это не мечта
• Как долго он или она планирует жить дома?

Этот последний вопрос должен привести к стратегии выхода. Вы и ваш взрослый ребенок должны договориться о контрольной дате, с которой он или она выйдут.

В противном случае ваш дом и ваша помощь могут стать костылем, не позволяющим вашему ребенку получить финансовую независимость. Это также может быть тем, что удерживает вас от достижения ваших целей выхода на пенсию.

«Вы хотите помочь своим детям, но не помогайте им в ущерб вашим собственным финансам», - говорит Стаммерс. «Если вы находитесь на пути выхода на пенсию или находитесь рядом с ней, и у вас возникают финансовые проблемы, вы также не сможете помочь своим детям».

Анна Хелхоски является штатным писателем на Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @AnnaHelhoski .

Эта история первоначально появилась в USA Today.

Изображение через iStock.