Стратегии выхода на пенсию: что вы должны использовать?

Динамические стратегии могут освободить вас, чтобы тратить больше денег, когда рыночные доходы позволяют это, вплоть до потолка, который вы заранее задали.

Плюсы: С помощью этого метода вы предпринимаете шаги каждый год, чтобы убедиться, что ваши пенсионные сбережения продолжаются до тех пор, пока вам нужно. Имеет смысл сократить расходы в те годы, когда доходность инвестиций не так высока, как ожидалось, или, если скажем, чрезвычайная ситуация заставила вас тратить больше, чем ожидалось, в предыдущем году. И динамические стратегии могут освободить вас, чтобы тратить больше денег, когда рыночные доходы позволяют это, до потолка, который вы заранее задали.

Минусы: Существует множество различных стратегий стратегического вывода, и они могут усложняться. Если вы считаете, что вам нужна помощь от эксперта, вот советы по поиску финансового консультанта.

Что говорят профессионалы: Лучшая стратегия для вас будет зависеть от вашей ситуации. «Стратегия вывода на пенсию, которую мы выбираем, в значительной степени основана на ваших целях», - говорит Эрин Хадари, CFP, старший специалист по планированию благосостояния в Dunston Financial Group в Денвере.

Одна динамическая стратегия, известная как правило Гайтона-Клингера после того, как два человека, которые ее разработали, по существу ставит ограждения вокруг количества вывода, чтобы убедиться, что вы не берете слишком много - или слишком мало - из своих сбережений.

Один из этих ограждений включает ограничение изъятия, если они представляют собой слишком большую часть вашего общего гнездового яйца. «Если в любой момент ваш текущий уровень изъятия составляет более 20% от вашего первоначального коэффициента изъятия, вы просто снижаете ставку снятия на 10%», - говорит Брендон Ренфро, финансовый профессор Восточного Техасского баптистского университета и платный финансовый советником в Маршалле, штат Техас.

Стратегия ковша

Что это: Вы распределяете свои сбережения на отдельные типы счетов, исходя из ваших целей. Это может быть так же просто, как три ведра: чрезвычайная экономия, расходы на проживание и долгосрочная экономия.

Например, вы могли бы сэкономить три месяца на сберегательном счете. Тогда вы могли бы, скажем, потратить три года на проживание, один год на сберегательном счете и два года в банковском депозитном сертификате. Тогда ваши долгосрочные сбережения могут быть инвестированы.

«Идея состоит в том, что вы позволяете агрессивным инвестициям продолжать расти в течение долгого времени и не рассчитываете на то, что они будут предоставлять ваш краткосрочный доход», - говорит Джон Байер, сертифицированный финансовый планировщик с компанией Blankinship & Foster LLC в Сан-Диего. Периодически вы переводите деньги из долгосрочного ведра в краткосрочный.

Плюсы: Стратегия ведра снижает риск инвестиционного риска, потому что вам не нужно продавать акции, когда рынок падает.У вас есть наличные деньги для оплаты ваших расходов, которые могут защитить ваши сбережения в долгосрочной перспективе.

Минусы: Вам все еще нужна стратегия вывода ваших сбережений.

Что говорят профессионалы: Байер говорит, что это хорошая стратегия для его клиентов, которые нервничают в отношении инвестиций.

«Это способ дать им душевное спокойствие», - говорит Байрер. «Независимо от того, что вы видели в новостях, какое большое падение произошло на фондовом рынке, вам не нужно беспокоиться, потому что вы можете проехать на несколько лет».

Советы по любому пенсионному подходу

Не забывайте о налогах. Если вы снимаете деньги с традиционной IRA или 401 (k), вы должны обладать подоходным налогом на эти деньги. Обязательно учитывайте это в своих пенсионных планах. (Это одна из причин, по которым Roth IRA может быть рельефом, приходит на пенсию: вы платите налоги, когда идете, а не когда вы снимаете деньги. Вот больше о Roth и традиционных IRA).

Повторите свой план не реже одного раза в год. Это не та ситуация, когда вы собираетесь ее установить и забыть. Вещи меняются, рынки растут и падают, возникают непредвиденные расходы. Регулярно посещайте свой план, чтобы убедиться, что вы на пути.

Помните ваши другие источники дохода. Большинство из этих стратегий вывода сосредоточены на ваших пенсионных сбережениях - сумме денег, которую вы контролируете. Не забывайте учитывать преимущества социального обеспечения и любые другие источники дохода, когда вы думаете о своем общем пенсионном плане.

Отрежьте долг, если сможете. Финансирование вашего выхода на пенсию будет намного проще без долгов. «Если у вас нет долгов, выходящих на пенсию, это значительно сократит ваши постоянные расходы», - говорит Бобб.

Гибкость может быть вашим другом. «Если вы входите в отставку, будучи гибкой и не требующей одинаковой суммы в долларах каждый год, - говорит Бобб, - тогда это даст вам больше шансов на то, что у вас не будет денег на пенсию, потому что вы сможете приспособиться к своему решению. »

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  Проверять, выписываться наш калькулятор, чтобы узнать, как долго будут сохраняться ваши пенсионные сбережения

• Хотите погрузиться глубже?

  Начать с планированием выхода на пенсию - в любом возрасте

• Хотите исследовать связанные?

  Учить что делать с вашим 401 (k), когда вы уходите на пенсию