Уходящий? 4 причины задержки социального обеспечения

Автор: Стивен Элвелл

Узнайте больше о Стивене на нашем сайте Спросите у советника

Когда вы приближаетесь к отставке, вы сталкиваетесь со многими важными финансовыми решениями. Сколько вы можете позволить себе потратить каждый год, убедившись, что у вас не хватает денег? Когда вы должны начать получать пенсию, если вы ее получите? На какой счет вы должны сначала вытащить деньги?

Одно из самых важных решений - начать рисовать социальное обеспечение. Согласно Центру исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже, около 42% мужчин и 47% женщин начинают получать пособия в возрасте 62 лет, что является самым ранним результатом. Чем раньше вы начинаете получать пособия, тем меньше вы будете получать каждый месяц. Чем дольше вы будете ждать, тем больше будет ваш ежемесячный выигрыш.

У некоторых людей действительно нет выбора и они должны немедленно принести пользу. Но те, у кого есть выбор, должны учитывать потенциальные преимущества ожидания. Вот четыре причины подумать о том, чтобы отложить ваше социальное обеспечение.

1. Люди живут дольше, чем когда-либо

Согласно калькулятору ожидаемой продолжительности жизни Social Security, средний мужчина, достигший 62-летнего возраста, будет жить почти до 84, а средняя женщина, достигшая 62, будет жить до 86 лет. При продолжительных достижениях в области медицинских технологий продолжительность жизни, вероятно, будет продолжать расти. Это хорошая новость для долголетия - но не очень хорошая новость для финансов. Тебе понадобятся ваши деньги, пока вы это сделаете. Один из способов помочь сделать это - отложить социальное обеспечение, чтобы получить более высокую выгоду, что может снять стресс с ваших сбережений. Более высокая выгода также означает, что ежегодная корректировка стоимости жизни (COLA) приведет к увеличению количества денег в реальном выражении. Вот пример из года с 2% COLA:

$ 1,000 / month льгота x 2% COLA = $ 20 / месяц $ 1,800 / месяц льготы x 2% COLA = $ 36 / месяц

Поскольку вы начнете с более высокой базы, ваша прибыль увеличится на 432 доллара за такой год, а не на 240 долларов. Дополнительные $ 192 - отличная защита от инфляции.

2. Выгода увеличивается на 8% каждый год, когда вы ждете

За каждый год вы откладываете начало социального страхования между 62 и 70 годами, ежемесячная выгода увеличивается примерно на 8%. В сегодняшней среде с низкими процентными ставками невозможно найти 8% гарантированный вернуть. Любой инвестиционный специалист, достойный своей соли, скажет вам, что фондовый рынок не может гарантировать этот тип возврата каждый год.

В качестве примера в реальной жизни у меня есть один клиент, размер пособия которого в возрасте 62 лет составляет 1736 долларов в месяц. Если это лицо ждет до 70 лет, пособие увеличивается до 3 259 долларов в месяц. Это на 87,7% больше - почти вдвое больше! Ожидание до 70 лет, конечно же, будет означать упущение на восемь лет преимуществ, но, вернувшись к моему первому пункту, если вы живете достаточно долго, вы будете больше, чем восполнить разницу. Клиент в этом примере сделает это до достижения 80.

3. Большие возможности IRA / 401 (k) экономии налогов

После того, как вы решили отложить социальное обеспечение, естественный вопрос: где вы получаете доход, ожидая, когда начнется ваше пособие? Поскольку у большинства людей в этой ситуации не будет никакого другого источника налогооблагаемого дохода, это дает прекрасную возможность взять деньги из ИРА или 401 (k) при низких или нулевых ставках налога.

Это великий шлейф налогового планирования. Представьте, что вы вкладываете деньги в свои 401 (k), чтобы избежать ставки налога в размере 25% и более, что позволяет ей расти в течение десятилетий с отсрочкой налогообложения, а затем вынимать ее на пенсию без каких-либо налогов. У меня были клиенты, которые могли бы сделать это при правильном планировании, и это замечательный результат. Если вам не нужны деньги сразу, подумайте о том, чтобы перевести его в Roth IRA. Вы пользуетесь низкими или нулевыми ставками налога, а затем ваши деньги могут расти без налогов.

4. Супружеские льготы могут вам подождать

Большая финансовая выгода от брака - это способность собирать выгоды, основанные на записи социального страхования вашего супруга, а не на вашем собственном. Это может быть сложное решение, но в основном вы можете получить пособие, равное 50% от вашего полного пенсионного возраста вашего супруга (FRA), когда вы достигнете своего полного пенсионного возраста - с 65 до 67 лет, в зависимости от того, когда вы родились. Вы можете собрать это пособие и продолжать откладывать свою собственную выгоду до 70-летнего возраста, после чего вы переключаетесь на свой более высокий ежемесячный платеж. Вы можете потребовать супружескую выгоду, прежде чем достигнуть своей ОЛР, но социальное обеспечение даст вам только больше выгоды от вашей собственной выгоды или супружеской выгоды, и вы потеряете способность отложить свою собственную выгоду.

Разведенные / овдовевшие люди тоже

Те, кто разведен, но состоят в браке дольше 10 лет, имеют право требовать супружеские пособия, основанные на записи своего бывшего. (Это не влияет на их бывшие льготы.) Те, кто овдовеет, имеют право требовать выплаты по случаю потери кормильца уже в возрасте 60 лет, не влияя на их собственную пенсию.

Я настоятельно призываю любого, кто развелся или овдовел, посетить его с экспертом, чтобы помочь принимать разумные решения. Агенты социального обеспечения не могут давать советы и даже не могут быть осведомлены в основных стратегиях претензий.

Изображение через iStock.

https: //

Вам также могут понравиться:

Пенсионный план «Здравый для революции»?

Недавние оценки не справляются с пенсионными сбережениями

Один ключ к успешному планированию выхода на пенсию

За занавесом целевых денежных средств