Уродливая правда о задолженности по кредитным картам

Является ли ваша заявка на кредитную карту в январе, которая смотрит вам в лицо и выглядит ужасно похожей на ваш декабрьский? Вы знаете, что неоплачиваемый праздничный шоппинг, и все остальное, что вы вкладываете в свой пластик, тем временем, стоит вам.

Но знаете ли вы, что даже если вы оплачиваете свой счет в полном объеме каждый месяц, вы, вероятно, потратите больше на кредитной карте, чем если бы вы заплатили наличными или на дебетовой карте?

[InvestingAnswers Feature: «Кредит или дебет?», Ваш выбор может стоить вам 3% »]

Журнал Consumer Research завершил исследование, в котором показано, что оплата с помощью кредитной карты увеличивает склонность потребителя тратить по сравнению с использованием наличных денег.

Аналогичным образом, Javelin Strategy and Research рассмотрела привычки к расходам в Cyber ​​Monday и обнаружила, что средняя покупка кредитной карты составляла 82,10 доллара США, тогда как средняя покупка дебетовой карты составляла всего $ 58,29. И эти покупки по дебетовой карте не будут преследовать вас сегодня.

Оверпендинг - это не единственная опасность использования кредитной карты. Давайте посмотрим правде в глаза, не каждый платит кредитные карты в полном объеме каждый месяц. Общим соображением является то, что вознаграждение по кредитным картам делает их более желательными, чем другие способы оплаты.

Тем не менее, пара перерасход средств со стоимостью процентных платежей и скудные вознаграждения многих кредитных карт бледнеют в сравнении.

В мае 2011 года американцы держали задолженность по кредитным картам в размере 793,1 млрд долларов. Если вы разделите это число на число американцев с кредитными картами (50,2 миллиона), это означает, что средний американец имеет поразительные 15,799 долларов в долг по кредитным картам.

Число продолжает расти, потому что даже с законодательством, направленным на защиту потребителей от кредита задолженность по картам, система укладывается против потребителей.

Нисходящая спираль кредитной карты

Например, предположим, что у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов. Ваш минимальный платеж, обычно от 2% до 5% от общего баланса, который, если мы предположим, составляет 4%, составит 200 долларов. Из этих 200 долл. США 62 процента будут интересоваться, и только 138 долл. США действительно идут на долги в размере 5000 долл.

Вот как вы можете рассчитать эту сумму:

APR обычно составляет от 12% до 17%. Предположим для примера, что APR составляет 15%.

1. Разделите APR на дни в году: 15% / 365 =.041%

2. Умножьте 0,041% на средние дни в месяце, 30 = 1,36 или 0,0136%

3. Затем умножьте 0,0136% на исходный баланс, 5 000 долларов США, чтобы найти общую сумму, потраченную на проценты в месяц = ​​$ 62

# - ad_banner_2- # Если вы платите минимальные платежи в этом сценарии, потребуется 105 месяцев для погашения 5000 долларов США, Это почти девять лет!

За это время вы заплатили бы 2,118 долларов США, и эти цифры предполагают, что вы никогда ничего не покупаете с помощью этой кредитной карты.

Это означает, что первоначальный баланс в $ 5000 будет стоить вам $ 7,118 - так много для тех черных пятниц и кибер-понедельников, которые так называемые сделки.

Любые деньги, которые вы могли бы сэкономить на большой продаже, вероятно, вышли из окна после $ 62 в процентах, которые вы потратили в первый месяц.

Лучший способ посмотреть, насколько ваша кредитная карта действительно стоит вам.

Очевидно, что погашение кредитной карты в полном объеме каждый месяц является идеальной ситуацией, но чтобы получить чтобы понять, сколько можно заработать, если деньги, выплаченные в процентах по кредитным картам, были вложены, например, в корпоративную облигацию.

Если вы должны были взять 62 доллара в месяц, пойдет на проценты по вашей кредитной карте и вложит ее в корпоративный облигационный фонд с возвратом в 4%, ваши инвестиции, возможно, выросли до 8 044 доллара за девять лет. Если бы доход от инвестиций был выше, вы могли бы заработать еще больше …

Инвестируя 62 доллара США в месяц за девять лет, ваши деньги могут вырасти до:

Даже при умеренном 2% -ном возврате 62 доллара в месяц могут вырасти до 7 330 долларов США девять лет.

[Хотите попробовать свои собственные расчеты сбережений? Попробуйте наш простой калькулятор сбережений]

То, что вы видите, - это сила сложных интересов. Сохранение баланса на вашей кредитной карте только удерживает вас от использования этого.

Вернемся к нашему оригинальному примеру. Выбрав оплату минимальной оплаты кредитной картой в течение девяти лет вместо того, чтобы быстро погасить свою кредитную карту, вы набираете 2,118 долларов США в виде процентов. И поскольку расходы на выплату процентов, которые вы заплатили каждый месяц, могли пойти на инвестиции в будущее, вы проиграли потенциально более 10 000 долларов.

Все сказанное, просто уплата минимума в этом случае составляет $ 12,118. Теперь вы уверены, что вам следует быть более серьезными в отношении погашения вашей кредитной карты и вложения денег?

Ответ на инвестирование: Когда вы платите проценты по кредитным картам, а не проценты на инвестиции, сила сложных процентов работает против вас, в результате чего увеличивается задолженность.

Платя кредитные карты в полном объеме и вкладывая немного каждый месяц, вы можете в конечном итоге заработать деньги и избежать обременительных долгов.

Если у вас возникли проблемы с погашением кредитных карт, ознакомьтесь с этой функцией InvestingAnswers: «10 способов выкопать себя из долгов по кредитной карте».

Как только ваш долг погашен, вы можете попробовать другой вариант: «Предоплаченные дебетовые карты: лучшая альтернатива традиционному банковскому делу».