Налоговые льготы и варианты займов для оплаты обучения в колледже

Майк Эклунд

Узнайте больше о Майке по просьбе советника Investmentmatome

Ваш ребенок выбрал колледж, и теперь идет интересная роль: выяснение того, как платить за него.

Поскольку четырехлетняя стоимость обучения в колледже может составлять от 100 000 до 280 000 долларов США на ребенка, у родителей должен быть план по финансированию высшего образования их детей. Это особенно важно, потому что недостаточные средства - основная причина, по которой дети бросают школу.

Во-первых, предложение: Управляйте ожиданиями своих детей, разговаривая с ними на раннем этапе о том, что вы можете позволить себе платить за колледж. Вы не хотите, чтобы ваши дети проводили годы, воображая какой-то колледж, который, как вы знаете, вы не можете себе позволить даже при финансовой помощи.

Существуют различные источники финансирования, которые могут помочь вам оплатить образование ваших детей. Здесь мы рассмотрим два основных: налоговую помощь и кредиты.

Налоговая помощь

Многие семьи зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на финансовую помощь на основе потребностей, но они могут иметь право на налоговые льготы.

American Opportunity Tax Credit - это налоговый брейк, который позволяет вам оплачивать до четырех лет последипломное образование для себя или своих иждивенцев. Как налоговый кредит, AOTC дает вам снижение курса доллара за доллар в вашем общем счете налога. В 2016 году кредит может сократить ваш налоговый счет до 2500 долларов США на каждого учащегося.

Кредит состоит из 100% первых двух тысяч квалифицированных расходов на образование - плата за обучение, сборы и учебные материалы - и 25% - на следующие 2000 долларов. Тем не менее, AOTC выходит из строя при более высоких уровнях дохода - от 160 000 до 180 000 долларов США для совместного участия супружеских пар и от 80 000 до 90 000 долларов США, если налоговый держатель является одиноким или начальником домашнего хозяйства.

Lifetime Learning Credit предназначен для оплаты обучения в аспирантуре. Это налоговый кредит в размере 2000 долларов за расходы в размере 10 000 долларов США, но он имеет более низкие пределы дохода, чем кредит AOTC - 55 000 долларов США для одиноких владельцев и 110 000 долларов для совместного участия супружеских пар.

Если ваш доход слишком высок для налоговых кредитов, вы можете предоставить свой запас акций, который приобрел ценность, и устранить до 28 000 долларов прироста капитала, используя комбинацию стандартного вычета, личного освобождения и AOTC. Это сложная стратегия, поэтому я рекомендую работать с финансовым планировщиком или налоговым консультантом для его реализации.

Варианты кредита

Если сбережения колледжа вашей семьи и любые доступные налоговые кредиты не достигнут достаточно далеко, ваши дети могут обратиться к студенческим кредитам - но они должны быть осторожны в том, чтобы брать слишком много долгов. По данным Института доступа к колледжу и успеха, средний студент колледжа имел задолженность в 2014 году в размере 28 950 долларов США, что на 56% больше, чем за последние 10 лет.

Если займы станут необходимыми, вот некоторые варианты.

Федеральный прямой субсидированный кредит

После того, как ваш ученик заполнит бесплатную заявку на участие в федеральной студенческой помощи или FASFA, и продемонстрирует необходимость, Министерство образования США может предложить федеральный прямой субсидируемый кредит, также известный как кредит Стаффорда. Благодаря этому субсидированному кредиту, который доступен для студентов, которые демонстрируют финансовую потребность, правительство выплачивает проценты, пока ваш ученик находится в колледже. Поскольку проценты не начисляются до окончания учебы, он или она может принять кредит и выплатить его после окончания школы.

Лимиты кредитования основаны на годах в колледже - 3500 долларов США в первом году, 4500 долларов США в год два и 5 500 долларов США за все большее количество лет, в течение которых ваш студент должен получить степень бакалавра.

Федеральный прямой неподдерживаемый кредит

Эта несубсидированная версия кредита Stafford отличается несколькими ключевыми способами: она доступна как студентам, так и аспирантам, нет требования продемонстрировать финансовые потребности, и ваш ученик будет обвинен в интересе, пока он или она в колледже. Годовой лимит по этим кредитам составляет 5 500 долл. США в первом году, 6500 долл. США в год два и 7 500 долл. США в год три и более. Этот кредит может быть вариантом для родителей и студентов, которые не могут продемонстрировать финансовые потребности, но тем не менее нуждаются в помощи для оплаты школы.

" БОЛЬШЕ: Плюсы и минусы консолидации и рефинансирования студенческих кредитов

Родительские кредиты PLUS

Еще один вариант - это кредиты Parent PLUS, которые являются федеральными кредитами, которые вы можете выкупить каждый год, чтобы покрыть полную стоимость обучения вашего ребенка. Это может стать большим дополнительным долговым бременем, и платежи могут растянуться на ваши пенсионные годы, поэтому тщательно подумайте о том, является ли это подходящим вариантом для вас.

Частные студенческие кредиты

Различные банки и другие кредиторы предлагают частные кредиты, которые, как правило, несут переменные процентные ставки, комиссионные сборы и другие сборы. Почти всем частным займам требуется со-подписывающее лицо.

Частным кредитам не хватает гибкости федеральных кредитов, и, как правило, их варианты погашения и прощения не так выгодны. Поэтому ваша семья должна обратиться к частным кредитам только после полного использования других ресурсов.

Важно понимать варианты вашей семьи, когда использовать какие средства и как они влияют на общую финансовую помощь вашего ребенка. Работа с квалифицированным финансовым планировщиком может помочь вам принять разумные решения.

Майк Эклунд - финансовый планировщик в Financial Symmetry в Роли, штат Северная Каролина. Сводка этого блога также доступна через подкаст на веб-сайте Financial Symmetry.