Стратегии максимизации приемлемости финансовой помощи вашего ребенка

Настя и сборник весёлых историй

Родители должны быть мудрыми относительно того, как они будут платить за все более высокие издержки колледжа. Это означает, что многие семьи должны обращаться за финансовой помощью и готовить свои финансы, чтобы получить максимальную помощь. С умным планированием колледжа вы можете максимизировать право на получение финансовой помощи студенту.

Виды помощи

Во-первых, есть два основных типа помощи в колледже: помощь по заслугам и помощь на основе потребностей. Заслуженная помощь проста - она основана на академических и внеучебных достижениях. Студенты, которые преуспевают в академических кругах, спорте или искусстве, могут получать стипендии на основе заслуг непосредственно из своих школ или через другие учреждения. Интернет-инструменты, такие как Fastweb, могут помочь студентам, ищущим стипендию.

Помощь, основанная на потребностях, сложнее. Это зависит от финансовых условий студента и может принимать форму грантовых денег, займов или трудового обучения. Многие богатые семьи предполагают, что их дети не будут иметь право на помощь, основанную на нуждах, но часто имеет смысл применять в любом случае. Принимая правильные меры до лет обучения в колледже, даже богатые семьи могут по-прежнему претендовать на значительную помощь. Кроме того, тем, кто не квалифицируется, все равно придется пройти федеральный процесс подачи заявки на получение помощи студентам для получения федеральных займов.

Поскольку финансы, как правило, не учитываются для получения права на получение пособий, финансовые приготовления, которые вы делаете, будут влиять на право вашего ученика на помощь на основе потребностей, будь то федеральная или институциональная.

Применение для помощи на основе потребностей

Чтобы подать заявку на федеральную помощь, основанную на нуждах, семьи должны заполнить бесплатное заявление для федеральной помощи студентам или FAFSA, которое находится в ведении правительства. Чтобы подать заявку на получение институциональной помощи почти из 400 школ и программ, учащиеся также должны заполнить профиль CSS, который будет администрироваться Советом колледжа.

Эти формы собирают информацию о финансах вашей семьи, чтобы определить ваш ожидаемый семейный взнос или EFC, минимальную сумму, которую ваша семья считает способной внести вклад в стоимость колледжа. Потребность, которую студент имеет право на участие, - это стоимость посещения за исключением EFC. EFC учитывает такие факторы, как размер семьи и количество детей в колледже, но ключевыми факторами, способствовавшими предоставлению помощи, являются доход и активы родителей и ученика. Обратите внимание, что FAFSA и CSS Profile используют аналогичные формулы, но профиль CSS рассматривает дополнительные факторы, такие как домашний капитал и бизнес.

Профиль FAFSA и CSS доступен в октябре в старшем классе вашего ребенка в старшей школе и каждый год после этого до года, прежде чем они окончат колледж. Однако доход, используемый для определения уровня потребности, основан на налоговой декларации предыдущего года. Например, если ваш ребенок начнет колледж осенью 2017 года, ваш доход будет основываться на вашей налоговой декларации 2015 года. (Это недавние изменения для FAFSA, которые раньше открывались в январе, и требовать информацию о налоговой декларации от года, непосредственно предшествующего регистрации.) Федеральный окончательный срок FAFSA - в июне, но крайние сроки варьируются для вашего штата, школы и профиля CSS,

Как подсчитываются доходы и активы

Для большинства семей доход родителей будет самым важным фактором, определяющим право на получение помощи. Согласно формуле EFC для профиля FAFSA и CSS, до 47% скорректированного валового дохода родителей считается доступным для финансирования колледжа. (Так как это прогрессивное и существует надбавка на доходы, то обычно это составляет от 20% до 25% от скорректированного валового дохода для большинства семей). До 5,64% активов без права собственности учитываются с небольшим доходом. Ожидается, что студенты будут вносить до 50% своего дохода и до 20% своих активов.

Важно отметить, что ваши пенсионные активы не учитываются при расчете EFC. Другие активы, такие как стоимость малых предприятий, собственный капитал и неквалифицированные аннуитеты, также не включены в FASFA, но они находятся в профиле CSS. Тем не менее, в некоторых случаях, собственный капитал закрывается в 1,2 раза скорректированным валовым доходом родителя в профиле CSS.

Также обратите внимание, что материнские и студенческие активы основаны на их рыночной стоимости в то время, когда вы заполняете формы помощи. Однако помните, что вы будете ежегодно заполнять формы финансовой помощи, так как ваша финансовая ситуация изменится, так и ваша помощь студента.

Способы повышения доступности помощи

Могут быть шаги, которые ваша семья может предпринять, чтобы увеличить шансы вашего ребенка на получение максимально возможной помощи студентам. Вот некоторые стратегии, которые следует учитывать:

Максимальное количество ваших пенсионных счетов. В то время как ваш ребенок моложе, вы можете увеличить значительную экономию средств на пенсионных счетах, которые не будут включены в определение приемлемости помощи. В год, когда ваш ученик обратится за помощью, вам нужно будет добавить взносы обратно в свой доход, но активы по-прежнему не будут включены в помощь. С другой стороны, активы на банковском или брокерском счете уменьшали бы право на получение помощи.
Оплатите долг. Используйте налогооблагаемые счета, такие как банковские или брокерские счета, для оплаты дорогостоящей кредитной карты или кредита студенческого займа. Это не только уменьшает ваши расходы по процентам, но и уменьшает ваши налогооблагаемые активы, что может помочь повысить право на получение помощи. Поскольку домашний капитал включен в CSS-профиль, выплата ипотечного кредита может быть не лучшей стратегией.Но помните, что FASFA не учитывает справедливость в определении размера помощи, и многие школы профиля CSS помещают колпачок на сколько подсчитывается.
Сократите доходы. Если это возможно, это помогает ограничить ваш доход в годах, которые рассчитываются на финансовую помощь. Это трудно сделать, если у вас есть регулярная зарплата, но вы можете следить за продажей активов, которые могут вызвать большой прирост капитала на ваших налогооблагаемых счетах или искать способы компенсировать их потерями капитала.
Не открывайте учетные записи для ваших детей. Студенческие активы рассчитываются в большей степени для целей финансовой помощи. Если у вас уже есть учетные записи для хранения, подумайте о переносе этих активов на план экономии 529 колледжей для вашего ребенка. Ликвидация существующих депозитарных счетов может привести к увеличению капитала, но вы все равно можете сэкономить больше денег в долгосрочной перспективе. Поскольку 529 активов, как правило, включаются по более низкой ставке, чем депозитные счета за финансовую помощь, вы хотите запустить эти цифры, чтобы узнать, выгодно ли совершить переход.
Планируйте заранее для семейных взносов. Планируйте внимательно, если дедушка и бабушка или другие члены семьи хотят внести свой вклад в расходы колледжа. Размер и сроки такого взноса могут существенно повлиять на право вашего ребенка на получение помощи, поэтому он имеет решающее значение для оптимизации такой помощи.

Родители также должны учитывать, как влияет помощь, когда у них более одного ребенка в колледже. Например, с двумя детьми в колледже родительский семейный взнос не в два раза больше, чем для одного ребенка. Фактически, ожидаемый вклад родителей снижается для каждого ребенка, хотя процент может отличаться по профилю FAFSA и CSS.

Пакеты помощи

Когда студент имеет право на получение определенной помощи, основанной на нуждах, это не обязательно означает, что ученик получит столько средств в виде гранта. Колледж или университет могут не удовлетворять 100% потребности студента или могут предлагать комбинацию грантовых денег, учебы и / или займов. Школы также основывают некоторые из своих решений по пакету помощи в отношении того, насколько желательно, чтобы студент учился в школе, поэтому возможно, что одна и та же финансовая информация может дать очень разные пакеты помощи от одной школы к другой.

Вы найдете информацию о типе и размере помощи, которую школа предлагает вашему ученику в письмах на получение финансовой помощи. Важно быть уверенным, что вы полностью понимаете каждый предлагаемый вид помощи. Вы можете сравнить наградные письма от разных школ, используя онлайн-инструмент College Board. Если вы не довольны результатами своей помощи, вы всегда можете подать апелляцию, особенно если ваша финансовая ситуация изменится.

Кроме того, имейте в виду, что для получения федеральных займов вам необходимо подать FASFA. Поэтому, даже если ваш доход слишком высок для помощи, но вы хотите, чтобы ваш ребенок заплатил часть расходов на колледж через федеральные займы, вы все равно должны заполнить эту форму.

Поиск стратегии

Опыт колледжей и прием заявок уникален для каждой семьи. Существует так много переменных, что даже незначительные различия могут оказать существенное влияние на право на получение пособия на семью. Таким образом, лучше всего основывать свое планирование колледжа и принимать решения только в вашей ситуации.

В некоторых случаях стоимость плохого решения может быть болезненной, особенно когда родители в конечном итоге тратят деньги на колледж за счет собственного выхода на пенсию. Чтобы разработать надежную стратегию финансовой помощи, я рекомендую работать с плановым финансовым планировщиком, который понимает этот процесс и потенциальные ловушки. Подача заявки на финансовую помощь сложна, и неправильная стратегия может привести к уплате тысяч долларов за колледж.

Майк Эклунд является финансовым планировщиком по Финансовая симметрия в Роли, Северная Каролина. Также доступна сводка этого блога через подкаст на веб-сайте «Финансовая симметрия».