Как курить и другие продукты никотина влияют на котировки страхования жизни

Вы можете не думать, что вы курильщик. Но когда вы подаете заявление на страхование жизни, вы можете быть удивлены, узнав, что страховщики не согласны.

Прежде всего, даже если вы бросите курить, страховые компании, как правило, не считают вас некурящим, пока вы не курите табак и никотин в течение как минимум года. Даже тогда вы не получите лучшие страховые котировки на страхование жизни, если еще не много лет.

Средний уровень страхования жизни для 35-летнего курильщика в «стандартном» классе риска для 20-летней жизненной политики в размере 500 000 долларов США составляет 747 долл. США в год, что более чем в два раза превышает стоимость некурящего населения в размере 312 долл. США. Тем не менее, если вы все еще используете табак или никотин, влияние на ставки страхования жизни зависит от того, как вы это делаете. Вот как некоторые крупные страховые компании относятся к различным продуктам.

сигареты

Это легко. Если вы курите сигареты вообще, ожидайте, что вас считают курильщиком, и заплатите более высокие ставки.

Сигары, трубы и жевательный табак

Страховщик AIG рассматривает сигары как «нефакторные», если вы курите не более одного раза в неделю, не испытываете никотина в моче при тестировании и не употребляли никакие другие табачные изделия в течение как минимум пяти лет. Transamerica имеет аналогичные правила, но допускает только одну сигару в месяц.

MetLife дает лучшие тарифы для людей, которые не употребляли табак или никотин в любой форме за последние пять лет и не тестировали отрицательный результат никотина в медицинском обследовании на случай болезни. Но люди, которые курят до четырех «праздничных сигар» в год, могут претендовать на «элитные некурящие» ставки, в то время как люди, которые в настоящее время курят сигары или трубку, или жевать табак, могут получить «предпочтительные некурящие» ставки, если они испытывают отрицательный эффект на никотин. Prudential даст «некурящие плюс» ставки тем, кто курит сигары или трубку, или жевать табак.

Никотиновые пятна и смола

Prudential также даст неценовые ставки для людей, которые используют никотиновые пятна или резину. Но большинство других компаний сжимают их сигаретами.

Электронные сигареты

Компании, которые включают электронные сигареты в свои рекомендации, такие как AIG и MetLife, обычно классифицируют их с помощью старомодных сигарет.

Опрос, проведенный в прошлом году компанией Munich American Reassurance Co., показал, что у 41% страховщиков были установлены правила андеррайтинга для электронных сигарет, причем 82% из них классифицировали их как табачные изделия. Между тем, 76% андеррайтеров, работающих в компаниях без андеррайтинговой политики, считают, что электронные сигареты следует рассматривать как табачные изделия.

«На данный момент нет возможности отличить пользователя электронной сигареты от курильщика табака через скрининг котинина, регулярный тест для большинства претендентов на страхование», - сказал Билл Мур, вице-президент Underwriting and Medical для мюнхенского американо, в новостях релиз. «Хотя долгосрочные риски для здоровья, связанные с электронными сигаретами, остаются неясными, большинство страховщиков ошибаются на стороне осторожности, чтобы правильно оценить цену и управлять риском».

В результате компании по страхованию жизни не относятся ко всем курильщикам одинаково, хотя ваша лучшая стратегия, чтобы получить лучшие ставки и жить дольше, все равно должна полностью прекратиться.

Наш инструмент оценки страхования жизни на сайте может показать вам разницу между курьером и курсами некурящего.

Обри Коэн - штатный писатель, занимающийся страхованием и инвестированием для Investmentmatome , Следуйте за ним в Twitter @aubreycohen и на Google+ .

Изображение через iStock.