Публичные банки: волна будущего?

За последние 94 года Банк Северной Дакоты стал единственным государственным банком в стране, но это может измениться, если достаточное количество Вермонтеров будет выступать за публичный банк в своем государстве. Хотя идея возникла изначально во время спасения конгрессов банков страны в 2008 году и недоверия к корпоративным банкам, в этом году в штате Вермонт есть предложение для общественного банка на столе. Но что это означало бы для Вермонта и любых будущих государств, которые следуют за финансовым наследием Северной Дакоты?

Предпосылки: Банк фермера

До сих пор Банк Северной Дакоты находится в соответствии со своей экономикой, основанной на сельском хозяйстве, и частным банковским сектором. Основанный в 1919 году, Банк Северной Дакоты стал результатом того, что народники получили контроль над законодательной властью и сохранили интересы фермеров, защищенных от торговцев зерном из зернового сектора и агрессивных фермерских кредиторов. Кредиты банка для фермерских хозяйств, предприятий, резидентов и студентов составляют хлеб и масло банка, в основном за счет займов с участием (то есть кредитов, предоставляемых через сообщество или другой банк в штате). Также предлагаются проверки и сохранение счетов, но BND не пытается конкурировать, уменьшать или уничтожать любые банки в частном секторе. Таким образом, через BND не доступны никакие кредитные карты или другой пластик, не филиалы банка и нет онлайн-оплаты.

Функция общественного банка

Вместо того, чтобы выступать в качестве регулярного розничного банка, BND функционирует в некотором роде, как Федеральный резерв, центральный банк федерального правительства. Фактически, BND имеет счет в Федеральном резервном банке и выступает в качестве посредника между ним и банками Северной Дакоты. Но, как и федеральный банк, BND выступает в качестве валютного эмитента, услуги проводного перевода и расчетного центра для проверок и транзакций в государствах и за их пределами. Самое главное, что все средства, генерируемые штатом Северная Дакота, должны быть депонированы - по статуту - в BND, а не в коммерческие банки. Это позволяет банку выступать в роли дистрибьютора средств по государственным проектам и везде, где требуется развитие.

На столе: предложение Вермонта для общественного банка

4 марта более 20 собраний мэрии в Вермонте провели консультативное голосование, чтобы оценить температуру публики для общественного банка, а 20 городов сказали «да». Только четыре против. Однако эта поддержка идет против лоббистов крупных банков, одним из которых является мэр Монтпилиера, который оказывает более сильное влияние на законодательную власть, чем широкая общественность.

В настоящее время предложение для государственного банка в Вермонте, похожее на BND, принимает форму законопроекта, ожидающего рассмотрения в обоих законодательных домах (H. 627 и S. 204). Если это будет принято, государство будет конвертировать деятельность по экономическому развитию штата Вермонт, некоммерческого государственного кредитора малого бизнеса в банк. VEDA создаст программу, предусматривающую единовременную передачу 10% доходов государства в 2014 году. Через год программа VEDA «Десять процентов» будет использовать деньги тремя способами: стимулировать возобновляемые источники энергии через государство, предоставлять кредиты для студентов вузов штата Вермонт и раздавать денежную поддержку местным инфраструктурным проектам. В конце концов, другие государственные учреждения также влились бы в VEDA и создали бы более единую банковскую и кредитную систему.

Выгоды

Согласно исследованию, проведенному в декабре 2013 года, организованному Vermonters для новой экономики, государственный банк добавит 2535 рабочих мест, предоставит 234,2 млн. Долл. США в виде новых кредитов и сэкономит около 100 млн. Долл. США на процентных расходах для Вермонта. В настоящее время доходы государства депонируются в частные банки, такие как Торонто-Доминион и Народный объединенный банк, у которых есть капитал, чтобы справляться со штатами в сотни миллионов долларов в качестве среднего дневного баланса. Более мелкие, общинные банки Вермонта не могут. Проблема с использованием коммерческих банков заключается в том, как они инвестируют эти деньги. Рассмотрим, например, TD Bank; он инвестировал в трубопровод Keystone XL, нефтепровод в Канаде, США, который не имел поддержки Вермонтеров. Как и BND, общественный банк разрешил средства Вермонта - как и любое государство - вернуться обратно в проекты экономического развития государства.

Downsides

Есть серьезные проблемы, чтобы рассмотреть вопрос о том, выигрывает ли переход от коммерческого к публичному банковскому делу в государстве. Во-первых, FDIC страхует крупные банки, которые держат доход государства, и Вермонт должен пожертвовать этим, по крайней мере временно. Государство, скорее всего, будет следовать примеру BND, и их депозиты будут гарантированы полной верой и кредитом государства через его казну. Тем не менее, помимо рисков страхования банка, переход может также включать временную потерю целевых фондов, таких как Целевой фонд высшего образования и государственные пенсионные фонды.

Также ставится под сомнение необходимость и рентабельность государственного банка. Многие из банков в Вермонте интегрированы на национальном уровне и используют услуги Федерального резерва, что означает, что услуги централизованного банка BND не будут применяться также и в Вермонте. Удостовериться, что этот банк имеет достаточный капитал, является еще одной проблемой и может зависеть от более публичных налогов или продаж облигаций для дальнейшего решения этой проблемы. Но, пожалуй, самая большая проблема заключается в том, что вклады в Общий фонд штата Вермонт из этого нового государственного банка были бы очень минимальными и ограниченными в краткосрочной перспективе.

Будущее банковского дела?

Исследовательские прогнозы о преимуществах и рисках государственных банков сложны и различны для каждого государства. В случае Вермонта критика, как правило, связана с краткосрочными рисками и дилеммами, а правительственные учреждения, такие как VEDA и другие, имеют существенные параллели с Банком Северной Дакоты. Если этот законопроект проходит и банк работает, мы можем видеть, что другие государства, такие как Массачусетс и Калифорния, преследуют их тоже, но процесс будет нелегким или работать одинаково в каждом государстве.

Изображение посетителей банка через Shutterstock