Малый выбор имеет большое влияние на ваши финансы

Сэм Фаррингтон

Узнайте больше о Сэме на Investmentmatome's Ask a Advisor

Почему некоторые люди становятся богатыми, а другие остаются разбитыми? Во многих случаях это сводится к выбору.

Чтобы увидеть, как могут повлиять на ваши удары, посмотрим на трех вымышленных друзей: Артура, Брайана и Чарли. Они росли вместе в семьях с одинаковым социально-экономическим статусом. Сейчас 35 лет и женаты, все они имеют среднее здоровье, доходы и долг, но их финансовые результаты не будут одинаковыми.

Артур

Артур доволен статус-кво и не думает, что в его жизни все должно измениться. Он просто делает то, что всегда делает.

Он вносит 3% в свой 401 (k), достаточно, чтобы получить его товарищеский матч. Он знает, что ему нужно больше экономить, но цифры он сделает, когда он сделает больше денег.

У него есть студенческий ссудный долг, оплата автомобиля, ипотечный кредит и остаток по кредитной карте около 5000 долларов США. Он может ежемесячно производить эти платежи, поэтому он не беспокоится о долге. Он считает, что, если банк готов предоставить ему деньги, он в хорошей форме в финансовом отношении.

Брайан

Жизнь хороша в мире Брайана. Деньги жесткие, но все это на пользу семье.

Он только что купил совершенно новый телевизор, который любит вся его семья. Они смотрят его каждое утро и вечер, когда они отдыхают в своих удобных новых креслах в своем новом доме. (Брайан считал, что им нужно больше места для растущей семьи). У них также есть новый автомобиль, новая техника и приятные каникулы каждый год.

У его семьи обычная долговая нагрузка: студенческие ссуды; оплата автомобиля; новый, более крупный ипотечный платеж; и кредитную карту. Он кладет отпускные расходы на свою кредитную карту, но всегда думает, что он заплатит их через месяц или два. Он считает, что финансово разумно взимать покупки, чтобы заработать как можно больше «свободных миль», и что ссуда кредитной карты улучшает его кредитный рейтинг.

Брайан недавно изменил работу. Его 401 (k) не очень хорошо, поэтому он решил ничего не делать на своей новой работе, хотя его работодатель соответствует 3%. Вместо этого он обналичил свой 401 (k), чтобы купить его новый телевизор и мебель.

Чарли

Как и Артур и Брайан, у Чарли и его семьи есть студенческие ссуды, оплата автомобиля, закладная и кредитная карта. Но это беспокоит Чарли. Он чувствует, что большая часть их доходов выходит из двери в виде платежей по долгам, и он мечтает о том, как у его семьи будет больше свободы без долгов. С этой целью он делает небольшие изменения, чтобы укрепить свою финансовую основу.

Чарли читает о выходе из долгов. Он разрабатывает план погашения всех невостребованных долгов в течение трех лет и на 100% без долгов, включая ипотеку, в течение восьми лет. Он и его жена тоже урезали свой бюджет. Например, они перестают ходить на ужин один раз в неделю, и Чарли начинает приносить свой обед на работу каждый день, а не покупать его.

Он также помещает один или два часа каждую неделю, после того, как дети лежат в постели, делая дополнительные деньги. С дополнительным доходом Чарли открывает Roth IRA и автоматически вносит чуть более 200 долларов каждую неделю, поэтому он может максимизировать его каждый год. Это превышает 3% его дохода, который он сохраняет в своем 401 (k), который соответствует его работодателю.

>> БОЛЬШЕ: Как открыть Roth IRA

Он предпочитает наполнять свой ум позитивной и вдохновляющей информацией и новыми идеями. Он начинает читать больше и слушает учебные книги и подкасты во время его поездок.

Четыре простых варианта Чарли - погашение долга, увеличение дохода, внесение вклада в Roth IRA и развитие позитивного мировоззрения - могут показаться не столь впечатляющими, но в конечном итоге они значительно повлияют на благосостояние его семьи.

Шесть месяцев спустя

Прошло шесть месяцев, и трое друзей не достигли значительного прогресса.

Артур продолжает подключаться и ничего не меняется.

Брайан все еще любит свой новый телевизор и планирует следующий семейный отдых на Гавайях - они заслуживают удовольствия! Он не заплатил за последний отпуск, потому что его семья нуждалась в новых гранитных столешницах для своей кухни. И он все еще не подписался на его 401 (k).

Чарли не отстает от изменений образа жизни.

Если бы вы подсчитали чистые ценности и инвестиционные счета трех друзей, они выглядели бы примерно так же, как и раньше. Никто не значительно ближе к финансовой свободе.

Три года спустя

Через три года результаты Артура, Брайана и Чарли действительно начинают показывать.

Артур все еще средний. Он не торопится погасить свой долг, но накопил около 10 000 долларов в своем 401 (k). Его чистая стоимость составляет около $ 0, где это было годами.

Брайан выглядит так хорошо, но чувствует себя разбитым. Его кредитная карта почти максимизирована, и он все еще не начал вносить свой вклад в свой 401 (k). Рынок за последние несколько лет вырос, и он действительно хочет инвестировать, но не чувствует, что каждый месяц он может приносить домой меньше денег и все же сводит концы с концами.

И хотя они близки к погашению одного из своих автомобилей, Брайан и его жена считают, что им нужен новый. Их соседи, Joneses, только что получили новый, сверхмощный внедорожник, который делает машину Брайана похожим на металлолом.

Их долг теперь составляет больше, чем стоимость того, что у них есть, что означает, что они имеют отрицательную чистую стоимость.Брайан движется назад финансово: он должен больше денег, чем три года назад, и потому, что он не инвестирует в свои 401 (k), он не использовал преимущества сложного роста.

Чарли, с другой стороны, отправляется на сказочный старт. Как и Артур, он накопил около 10 000 долларов в своем 401 (k). У него также есть около 18 000 долларов в его Roth IRA из-за роста фондового рынка.

>> БОЛЬШЕ: Лучшие поставщики услуг Roth IRA

Лучше всего, семья Чарли просто расплатилась с последними своими долгами без долгов. Они нацелены на погашение своей ипотеки через пять лет, а их собственный капитал сейчас составляет около 100 000 долларов.

Отставая

Мы все знаем людей, которые вписываются в эти три категории. Есть Средний Артур, который никогда не может продвинуться вперед, но не предпринимает никаких действий, чтобы изменить его положение.

Сломать Брайана немного сложнее, потому что он, кажется, делает так хорошо, но он никогда не удовлетворен тем, что у него уже есть. Его финансовые проблемы становятся очевидными только тогда, когда он получает свою машину, возвращенную или вынужденную подать заявление о банкротстве.

Чемпион Чарли может быть самым трудным для обнаружения, потому что он не кричащий и не должен никого впечатлять. Его главная цель - финансовая свобода для создания лучшей жизни для него самого и его семьи. Он надеется двигаться в положительном направлении, действуя по нескольким простым выборам.

Если Артур и Брайан не начнут делать лучший выбор - даже небольшие изменения - они не смогут добиться финансовой свободы. И если бы мы вернулись еще через три года, они были бы еще более отсталыми.

Одно решение за раз

То, что эти вымышленные персонажи напоминают нам, состоит в том, что богатство строится по одному решению за раз - и единственный человек, который может принять эти решения, - это вы. У вас может быть советник или финансовый наставник, который подталкивает вас и действует в качестве вашего партнера по подотчетности, но вам решать вашу собственную поездку.

Сэм Фаррингтон это платный финансовый планировщик и основатель финансового планирования Sound Mind в Омахе, штат Небраска.

Эта статья также появляется в Nasdaq.