Название автомобиля и день выплаты жалованья кредиты могут ловушку Unwary ветеранов

Тимейер Уайт, ветеран ветеранов ВМФ в Бомонте, штат Техас, до сих пор преследует кредит на авто заем, который он получил более года назад.

В ноябре 2013 года отец и студент-электротехник в Ламарском университете увидели, что его грузовик вернулся.

Подобно кредитным магазинам с выплатой зарплаты, кредиторы, предлагающие быстрые денежные средства через краткосрочные, высокоскоростные банкноты, обеспеченные титулом транспортного средства, в основном служат заемщикам, у которых мало альтернатив. Некоторые целевые ветераны в частности.

«Это худший опыт в моей жизни, - говорит Уайт. «Спустя шесть с половиной лет в военно-морском флоте, в военное время и во всем, эта ситуация только делает мои зубы зернистыми».

Кредит на авто заем обычно имеет годовую процентную ставку в размере 300% и имеет очень короткий срок, например 30 дней, в котором он должен быть погашен. Он отличается от другого типа краткосрочного долга с высокой ставкой, называемого день выплаты жалованья, поскольку заемщик подписывает титул своего транспортного средства для обеспечения долга. Пайдай-кредиторы обычно получают постобработку или другую форму доступа к банковскому счету заемщика, но никакого другого обеспечения. Кредиты на покупку автомобилей разрешены в 21 штате, а 29 штатов не имеют существенных ограничений по кредитам на день выплаты жалованья, сообщает Центр по ответственному кредитованию в Дареме, Северная Каролина.

Новые предложенные правила

Администрация президента Барака Обамы предложила новые правила для лучшей защиты членов службы на действительной основе от дорогостоящих зарплатных и автозаговоров. Новые правила закрыли бы некоторые из лазеек в Законе о военном кредитовании 2006 года, который был разработан для защиты солдат и матросов от грабительских кредиторов и годовых процентных ставок или годовых кредитов в размере 36% для ряда финансовых продуктов. Но ветераны остаются уязвимыми.

В военных сообществах, где проживает много ветеринаров, это большая проблема. По данным Texas Appleseed, некоммерческой организации, которая выступает за социальную и экономическую справедливость для техасцев, более четырех из пяти почтовых индексов - 82% - имеют объект для ветеранов. Он говорит, что почти половина из этих областей имеет пять или более из этих операций, в то время как около трех четвертей от почтовых индексов Техаса нет.

«Это определенно касается тенденции, - говорит Энн Баддор, старший аналитик по политике в Texas Appleseed. «Это также означает, что нам нужно сделать больше, чтобы наши ветераны имели доступ к безопасным, справедливым финансовым продуктам, которые помогают им строить свою жизнь или восстанавливать свою жизнь в некоторых случаях».

Уязвимые ветеринары

Для ветеранов нередко оказывается, что они нуждаются в финансовой помощи. Согласно данным Национальной коалиции для бездомных ветеранов, около 1,4 миллиона ветеранов подвергаются риску бездомности из-за бедности или отсутствия сетей поддержки в своих общинах.

Но обращение к зарплате или автокредитованию, чтобы свести разрыв в доходах, может усложнить ситуацию. Федеральное бюро по защите прав потребителей говорит, что краткосрочные высокопоставленные займы могут стать ловушками задолженности, которые могут ловить неосторожных. Они несут годовые процентные ставки от 391% до 521%, тогда как кредиты на покупку автомобилей в среднем составляют 300% годовых, согласно кредитным центрам, которые выступают за общенациональный лимит в 36%. В нем говорится, что многие заемщики, использующие заемные кредиты, не могут идти в ногу с дорогостоящими платежами и обычно перекачивают их или расширяют их восемь раз.

Shutdown отключает оплату

Белый говорит, что его титул на титул транспортного средства быстро вышел из-под контроля. Когда правительство США закрылось из-за бюджетного тупика в октябре 2013 года, он не получал вознаграждения за пост-9/11 или оплату труда за работу Департамента по делам ветеранов почти два месяца. Он отставал на счетах. Заглавный кредитор начал называть его несколько раз в день как на работе, так и на своем мобильном телефоне, запрашивая платежи по кредиту.

«Я говорю им, я понимаю, что вы делаете свою работу, но я также понимаю, что ваша работа - вы зарабатываете себе жизнь, чтобы ухудшить мою жизнь», - говорит Уайт. «Вот как я почувствовал этот момент».

Через две недели буксир подключил свой пикап Dodge Ram SLT в 2003 году на стоянке своей школы, и он наблюдал, как его оттащили. Позже он увидел грузовик для продажи в Интернете. В то время как Закон о гражданской помощи Servicemember запрещает возвращение имущества объекта службы активной службы без судебного распоряжения, которое не распространяется на ветеранов. Белый говорит, что платежи по кредиту и потеря его грузовика истощили его банковский счет и затрудняли сосредоточение на школьных работах.

«Я знаю одно, я никогда не получу еще один титульный кредит. Этого никогда не будет », - говорит он.

Усилия по изменению

Некоторые краткосрочные кредиторы работают над изменением статус-кво. В Ассоциации финансовых услуг Сообщества Америки, торговой ассоциации из более чем 40 получателей зарплаты, члены придерживаются всех федеральных и государственных правил, а также набора лучших практик, говорит пресс-секретарь Эми Канту.

«Существует четкое различие между хорошими актерами и плохими актерами в индустрии зарплаты, - говорит она. Члены ее группы не предоставляют в аренду военнослужащим, работающим в режиме активной военной службы, но они предоставляют кредиты ветеранам.

Члены ассоциации должны предлагать расширенные планы платежей без дополнительной оплаты, чтобы помочь заемщикам избежать попадания в цикл долга, говорит Канту. Они также ограничивают пролонгации кредитов до четырех, чтобы заемщики не позволяли издержкам расти из-под контроля.Прежде чем искать кредит, проверьте рейтинг лучшего бизнес-бюро кредитора и посмотрите, лицензируется ли он в вашем штате, она советует.

По словам Тодда Зывицки из Университета Джорджа Мейсона в Фэрфаксе, штат Вирджиния, кредиты на покупку автомобилей также являются источником краткосрочного кредита для тех, у кого мало вариантов. Но он говорит, что цены и условия должны быть четкими, а реклама не должна вводить в заблуждение. Ограничения Закона о военном кредитовании заставляют некоторых членов службы перейти на более дорогостоящие альтернативы, поскольку закон не уменьшает их финансовые потребности, говорит Зывицкий. По его мнению, ограничение краткосрочных ставок по кредитам только уменьшит выбор потребителей.

«Мы не должны предполагать, что люди, которые используют эти продукты, являются дебилами», - говорит Зывицкий. Вместо того, чтобы угадывать, какие у них есть несколько вариантов, «мы должны думать о том, чтобы дать людям больше возможностей выбора», - говорит он.

Источники помощи

Отставные военнослужащие, которые служили более 20 лет или были выписаны с медицинской помощью, часто могут получить помощь от организаций помощи, привязанных к их службе. Например, программа чрезвычайной помощи армии предоставляет гранты и беспроцентные займы тем, кто может документировать финансовые потребности. С 9 сентября группа предоставила солдатам и ветеранам около 600 миллионов долларов.

Поскольку организации, подобные этим, имеют ограниченные ресурсы, они не могут оказывать помощь ветеранам, которые служили на более короткое время, например, у белых. Однако они могут отнести их к другому источнику помощи. Например, некоммерческая служба США заботится о быстрой финансовой помощи нуждающимся ветеранам, отвечая в течение 48 часов после получения запроса.

Прежде чем получить кредит на зарплату или автокредит, Бэддор говорит, что ветераны должны искать более дешевые варианты.

«Иногда, когда у нас есть отчаянная потребность, мы думаем о том, чтобы удовлетворить эту потребность сегодня, и мы не думаем о том, как это будет развиваться», - говорит она. «Я так много заемщиков сказал мне:« Я бы никогда больше этого не делал. Хотел бы я поехать к друзьям и семье. Хотел бы я пойти другим путем.

Если вы находитесь на службе или являетесь ветераном и нуждаетесь в финансовой помощи, вот некоторые из организаций, которые могли бы помочь:

Air Force Aid Society - Предоставляет чрезвычайные гранты и беспроцентные ссуды как активным, так и отставным летчикам на индивидуальной основе.

Army Emergency Relief - Предоставляет беспроцентные займы и гранты солдатам и ветеранам армии с документальными потребностями.

Взаимная помощь береговой охраны - Предоставляет беспроцентные экстренные кредиты для выбывших членов службы, которые представляют свою идентификацию береговой охраны и финансовую документацию.

Национальная ассоциация ветеранов - обеспечивает финансирование расходов на страхование, жилье и погребение ветеранам войны с низким доходом.

Общество милосердия Корпуса военно-морского флота - предлагает финансовую помощь отставным членам службы, которые могут документировать финансовые потребности.

Фотография грузовика через Shutterstock.