Что нужно знать перед тем, как делиться кредитными счетами с родителями

Тереза ​​Штрассер, телевизионная личность и автор бестселлеров, заявляет, что не может получить одобрение на получение кредитной карты, а также не может взять автокредит или ипотеку. Ее кредит «разрушен», как она описывает это, хотя она всегда своевременно оплачивала свои счета. Причина? Она говорит, что это связано с ее отцом.

Штрассер говорит, что когда дом ее отца пошел на выкуп, ее кредит сильно пострадал, потому что она подписала контракт на ипотеку.

«Мой папа не давал мне знать, что он не совсем заплатил ипотеку. К тому времени, когда я получил это, я не мог это исправить », - говорит она.

Она чувствует последствия почти каждый день. Когда она подала заявку на кредитную карту магазина Nordstrom, чтобы получить бесплатный пошив для джинсов, она была отвергнута. Когда она подавала заявку на новую работу, она была так обеспокоена тем, что ее плохая кредитная история усугубила ее шансы, что она написала письмо в кадровые ресурсы, объяснив, что произошло.

Совместное подписание любого кредитного счета с кем-то другим, даже если это ваш родитель, может привести к такому затруднительному положению. Согласно агентству кредитных отчетов Experian, 18,7% кредитных карт делятся с членами семьи, либо в качестве владельцев совместных счетов, авторизованных пользователей или подписчиков. По словам Рода Гриффина, директора по общественному образованию в Experian, лучший способ защитить себя - это избежать совместного использования аккаунта.

«Если вы подписываетесь на кого-либо или добавляете их в качестве уполномоченного пользователя или совместного владельца счета, вы несете ответственность за задолженность, которую они достигают», - добавляет он.

Вот что вам нужно знать, прежде чем пытаться помочь родителям таким образом.

Обменивать кредитные счета только в крайнем случае

Если вы поделитесь кредитной картой, и ваш родитель так много тратит на карту, что он или она - или вы - не можете ее погасить, может быть трудно сделать даже минимальные платежи, предупреждает Джон Хит, направляя адвоката по закону Лексингтона, потребительской юридической фирмы в Солт-Лейк-Сити.

В конечном итоге это может привести к просроченным платежам, процентам и сборам, а учетная запись может входить в коллекции. Тогда ваш кредитный рейтинг может сильно пострадать, что повлияет на процентные ставки, которые вы можете получить дома и автокредиты. «Это может даже помешать ребенку [который подписал контракт с родителем] получить дом», добавляет Хит.

Если вы собираетесь поделиться кредитной картой, защитите себя

Если обмен кредитной картой по-прежнему кажется лучшим способом помочь вам помочь родителям, выберите один с низким лимитом кредита, чтобы свести к минимуму потенциальный ущерб. В этой ситуации Ричард Болджер, адвокат банкротства в Фэрфаксе, штат Вирджиния, рекомендует быть основным владельцем учетной записи и добавлять своего родителя в качестве авторизованного пользователя. Таким образом, вы можете тщательно контролировать активность аккаунта, контролировать платежи и удалять родителя из учетной записи, если это необходимо. Он также предлагает настроить оповещения, чтобы вы получили уведомление, если учетная запись приближается к его кредитным лимитам.

По словам Ири Рейнгольд, исполнительного директора Национальной ассоциации адвокатов потребителей, просмотр покупок, сделанных с помощью карты не реже одного раза в неделю, также является разумной практикой.

«Если вы [делитесь карточкой], потому что ваши родители нуждаются в доступе к медицинскому обслуживанию или медицине, вам все равно нужно иметь возможность видеть счета, если ваше имя связано с ним», - говорит он.

По мере того, как возраст родителей, отслеживание их расходов еще более важно, потому что пожилые люди могут быть особенно уязвимы для розничных мошенников и мошеннического маркетинга, добавляет он.

Иногда родители крадут личности своих детей

Идея родителя, намеренно крадущего личность ребенка для финансовой выгоды, звучит особенно тревожно. Но Кен Мейзер, вице-президент ID Analytics, компании по управлению рисками и кредитными рисками, говорит, что это не всегда делается с плохими намерениями.

«В некоторых случаях они принимали финансовые решения, которые имели для них смысл в то время», - говорит он.

Например, если родитель столкнулся с финансовыми проблемами и имеет плохой кредит, может показаться, что единственный способ оплатить коммунальные услуги или школьные принадлежности - открыть новую кредитную карту у маленького ребенка. Этот ребенок может не узнать, что его номер социального страхования был использован родителем до тех пор, пока он не станет взрослым, впервые обратившись за кредитом.

«Единственный способ избавиться от вашей истории - это громко сказать:« Я этого не делал. Я не был совершеннолетним, - говорит Мейзер. Эмитент кредитной карты, скорее всего, откроет дело о мошенничестве, и член семьи, который открыл счет, может столкнуться с юридическими последствиями.

Ищите другие способы помочь вместо этого

Если ваши родители боятся материально, есть и другие способы помочь, чем обмен кредитным счетом. Во-первых, поговорите с ними о том, как они попали в беду, говорит Хит. Возможно, они могли бы использовать помощь кредитного консультанта или адвоката по банкротству. Если они отчаянно нуждаются в чем-то конкретном, например, утилях, телефоне или автомобиле, платят за это или покупают их для них, если вы можете себе это позволить. Это дает возможность помочь, не подвергая риску вашу кредитную историю и финансовое будущее.

Вы также можете внести наличный депозит для их получения обеспеченной кредитной карты.

«Это низкий риск и помогает им строить свой кредит, если они используют его для небольших покупок, а затем ежемесячно оплачивают баланс в полном объеме», - говорит Хизер Баттисон, вице-президент агентства кредитных историй TransUnion. Вы можете потерять деньги, если карта не окупилась, но ваш кредитный рейтинг не пострадает, так как карта находится у вашего родителя, а не у вас.

Хотя проблемы, возникающие в результате обмена кредитными счетами, могут напрягать отношения, Штрассер обнаружил, что семьи также могут стать сильнее.

«Да, я очень грустен, но из-за этого я не хочу потерять своего отца», - говорит она. «У меня есть только один папа, и мне нужно было научиться фокусироваться на том, что я люблю». Возможно, он пропустил выплаты по ипотечным кредитам, но он никогда не пропускает игры Маленькой лиги сына.

Больше от Investmentmatome:

3 вещи, которые следует рассмотреть перед совместным подписанием на кредитной карте

Можно ли получить совместный счет кредитной карты?

Лучшие защищенные кредитные карты Investmentmatome в 2017 году

Кимберли Палмер является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ КимберлиПальмер.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.