Студенческие кредитные держатели поймают перерыв на покупку дома -

Для многих из 44 миллионов американцев со студенческой задолженностью по займам, которые хотят купить дом, получение ипотеки стало немного легче. Жилищный гигант Fannie Mae на этой неделе опубликовал новые рекомендации о том, как кредиторы должны оценивать ипотечных претендентов, у которых есть студенческие ссуды - в частности, заемщики по планам выплат по доходам.

Эти изменения являются ответом на беспокойство среди заемщиков заемщиков, которые вынуждены брать студенческую задолженность за дома, говорит Джонатан Лоулесс, вице-президент по разработке продуктов и доступного жилья в Fannie Mae.

Из опрошенных студенческих займов, которые не являются домовладельцами, 71% полагают, что их студенческая задолженность задержала покупку дома, согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией риэлторов и американской помощи студентам в апреле 2016 года, некоммерческой организацией, которая помогает студентам оплачивать колледж и погасить студенческие ссуды.

По словам Джерри Каплана, старшего вице-президента по рынкам капитала в штате Колорадо Cherry Creek Mortgage Co., студенческие ссуды могут ухудшить вашу способность претендовать на ипотеку. Студенческие ссуды увеличивают ваш долг к доходу - сумма общей задолженности, которую вы должны относиться к вашему доходу - и вы не будете квалифицироваться, если этот процент слишком высок.

Тем не менее, заемщики заемщиков могут получить ипотечные кредиты, а новая политика предоставляет этим заемщикам больше возможностей, говорит Каплан. Fannie Mae поддерживает одну треть всех домов в Америке, сообщает пресс-секретарь Fannie Mae Алисия Джонс.

Изменения Fannie Mae уже действуют, хотя некоторым кредиторам может потребоваться время для наращивания, говорит Lawless. Вот что заемщики залогового кредита должны знать об обновлениях.

Планы с доходами и домовладение

Согласно новым правилам, кредиторы, выдающие ипотечные кредиты Fannie Mae, могут рассчитать соотношение долга к доходам, используя ежемесячную оплату студенческого кредита в соответствии с планом погашения дохода, сообщает Lawless. Планы, основанные на доходах, ограничивают ваши ежемесячные платежи в процентах от вашего дохода.

Ранее кредиторы должны были рассчитать более высокую ежемесячную оплату студенческого кредита для претендентов на ипотеку по планам выплат по доходам, сообщает Lawless. Это означало, что ипотечные кредиторы оценивали этих заемщиков на основе более высокого соотношения долга к доходам, чем они на самом деле имели. В то время Фанни Мэй считала, что кредитование заемщиков по плану, основанному на доходах, было более рискованным, говорит Лоулесс. «Мы лучше поняли эти программы, - говорит Лоулесс, ссылаясь на то, что лучше понять причину изменения политики.

Fannie Mae-backed кредиторы все еще должны рассчитать ежемесячный платеж студенческого кредита, чтобы использовать при определении вашего отношения долга к доходу, если вы находитесь в отсрочке или снисходительности. Эта ежемесячная сумма будет составлять 1% от вашего невыплаченного ссудного ссудного ссуды или суммы, необходимой для оплаты кредита в течение оставшегося срока кредита.

Помощь для подписчиков и тех, кто не платит по кредитам

Если кто-то, например, родитель или работодатель, оплачивает ваши студенческие ссуды, или вы являетесь со-подписывателем по кредиту, который платит первичный заемщик, теперь у вас есть лучший шанс получить квалификацию для ипотеки, финансируемой Fannie Mae, говорит Lawless, Оплата студенческого кредита не будет учитываться в отношении вашего долга к доходу, если вы можете предоставить документы, такие как банковские выписки или аннулированные чеки, чтобы доказать, что кто-то еще ежемесячно выплачивает ежемесячные платежи за последние 12 месяцев подряд.

Рефинансирование для домовладельцев со студенческой задолженностью

Fannie Mae начала пилотировать то, что он назвал рефинансированием займа студенческого займа в конце 2016 года с SoFi, онлайн-ипотечным кредитом и рефинансированием займов студенческого займа. Теперь любой финансируемый Fannie-Mae кредитор может предложить его.

Вот как это работает: вы берете новую, большую ипотеку, которая равна вашей существующей ипотеке плюс некоторые или все ваши выдающиеся студенческие долги. Ваш ипотечный кредитор окупит вашего кредитора или студента, обслуживающего кредит, и откажется от комиссии по корректировке риска, применяемой к рефинансированию традиционных ипотечных кредитов. Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, рефинансирование с выплат наличными студентами может быть привлекательным способом снизить процентную ставку по студенческим кредитам.

Но есть риски в использовании вашей ипотеки для рефинансирования студенческого долга. Вы будете торговать необеспеченным долгом (студенческие ссуды) для обеспеченного долга (ваш залог) и увеличивать то, что вы должны в своем доме. Если вы не можете совершить более высокий платеж по ипотеке, вы можете потерять свой дом. Вы также, вероятно, будете платить больше за проценты с течением времени, потому что условия ипотечного кредитования, как правило, более длинные, чем кредиты студентам.

В качестве альтернативы, рассмотрите вопрос о рефинансировании ваших студенческих займов с помощью частного студенческого кредитора для получения более низкой ставки и более короткого срока кредита, в то время как ваш студенческий и домашний долг будет раздельным. Однако есть и риски. Например, вы потеряете доступ к планам выплат по доходам, когда вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды.

Каплан говорит, что прежде чем вы выберете новую ипотеку или рефинансируете существующую, поговорите с финансовым консультантом или специалистом по налогообложению. Вы также должны сравнить ипотечных кредиторов, чтобы найти самый низкий уровень, на который вы претендуете, в зависимости от вашего финансового положения.

Тедди Нюкель является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.