Self-Employed? Как получить доступную медицинскую страховку

Когда вы работаете в крупной компании, получаете медицинское страхование - легкий ветерок. Вы подписываетесь, и вы закрыты. Но если вы работаете по найму, неполный рабочий день или владелец малого бизнеса, получение страховки - сложная и дорогостоящая перспектива. Почему эти демографии так сильно не обеспечены страховым миром?

Несмотря на усилия правительства по облегчению процесса для этих сегментов населения, владельцы малого бизнеса все еще изо всех сил пытаются предоставить пособия сотрудникам. Опрос, проведенный Национальной ассоциацией малого бизнеса в 2014 году, показал, что компаниям приходится более 1100 долл. США на каждого сотрудника в месяц для индивидуальных страховых планов и более 2000 долл. США на одного сотрудника на семейные планы. И подавляющее большинство (91%) опрошенных не ожидают, что в ближайшем будущем все станет проще или дешевле.

Из-за большого финансового бремени одна треть владельцев малого бизнеса заявили, что они навязали замораживание найма и 10 процентов сообщили об увольнении сотрудников в попытке сэкономить деньги. Кажется, что страховой мир практически забросил владельцев малого бизнеса и оставил их на страже для себя.

Работники неполного рабочего времени также испытывают трудности, связанные с недостаточной защитой страховой отрасли. Некоторые из этих работников молоды и работают на сезонной основе; многие из них - пожилые люди, которые получили занятость неполный рабочий день по финансовым соображениям. На самом деле, из-за отсутствия доступных рабочих мест с полной занятостью, которые предлагают преимущества, многие люди просто должны работать с несколькими рабочими местами неполного рабочего времени. Тем не менее, редко эта демографическая помощь получает медицинскую страховку, спонсируемую работодателем.

См. Также: Вопросы медицинского страхования. Малые предприятия должны спросить

Что случилось с системой?

Неудовлетворенные группы населения являются результатом страховых реформ, которые произошли в 1990-х годах, В то время многие государства реформировали свои правила медицинского страхования, создавая разрозненную систему уникальных правил в Америке.

В результате этих изменений многие страховые компании полностью спрыгнули с индивидуального медицинского страхового судна и отказались от самозанятых и неполный рабочий день в американской рабочей силе.

Даже те, кто получает страховку через Закон о сверке бюджета Объединенного Омнибуса (COBRA), практически не могут быть одобрены для индивидуального полиса медицинского страхования как только их преимущества исчерпаются. Вы считались бы только в том случае, если бы вы были молодыми, здоровыми и не имели хронических медицинских проблем.

Закон о доступной помощи направлен на оживление индивидуального рынка медицинского страхования. Ситуация, безусловно, улучшилась с момента принятия закона, но есть все еще некоторые серьезные препятствия, мешающие легкому достижению доступного медицинского страхования.

См. Также: Работает ли дома на самом деле сэкономить деньги?

Как может Доступное После принятия Закона о доступности (также называемого «ACA») страховые компании обязаны предлагать индивидуальное медицинское страхование во всех штатах и ​​покрытие для малого бизнеса. Достижения в области программного обеспечения и технологий также позволили страховым агентам обслуживать больше клиентов в целом, открыв двери для более не обслуживаемых групп.

Но это еще не все солнечные лучи и радуги. К сожалению, с момента вступления в силу ACA возникли новые проблемы. Некоторые предприятия и отрасли отталкиваются от требований ACA, что может затруднить получение сотрудниками страховки.

Например, Национальная ассоциация ресторанов одобряет законодательство, которое потребует от сотрудников работать 40 часов в неделю (вместо этого из 30), чтобы считаться полноправными работниками и тем самым иметь право на медицинскую страховку.

В попытке помочь сотрудникам один ресторан в Южной Каролине исследовал идею добавления надбавки к заказам по финансированию покрытия. Некоторые покровители, которые услышали эту идею, пообещали больше не есть там. Другие компании пересматривают «полный рабочий день», сокращая часы работы сотрудников, чтобы избежать предоставления страховки.

Как преодолеть самые большие препятствия

Даже с ACA все еще сложно для малого бизнеса и для самостоятельной работы и неполного рабочего дня чтобы получить доступную медицинскую страховку. Вот три основных препятствия, с которыми сталкиваются эти группы, и как вы можете их преодолеть:

1. Сохранение статуса на полный рабочий день

Предложение, которое повысит требование о статусе на полный рабочий день с 30 часов в неделю до 40 часов в неделю, предоставит многим работникам, которые сами будут защищаться, когда дело доходит до получения страховки. Мало того, что их зарплаты пострадают, но они также упустили важные льготы по медицинскому страхованию.

К счастью, работодатели по-прежнему юридически обязаны предлагать по крайней мере некоторые льготы сотрудникам, занятым неполный рабочий день. Убедитесь, что вы изучите все доступные вам опции. Кроме того, некоторые работники, занятые неполный рабочий день, могут иметь право на получение страховки Medicare или Medicaid в зависимости от того, сколько денег они делают ежегодно (и других факторов).

2. Отсутствие руководства при выборе политики

Традиционно люди обращаются к своим работодателям за советом о преимуществах. Теперь самозанятые или работающие неполный рабочий день без спонсорства, спонсируемого работодателем, остаются на свое усмотрение.

Есть некоторые большие ресурсы для руководства для самостоятельного или неполного рабочего дня, хотя, к сожалению, Специалист по персональным финансам Керри Хэннон рекомендует, чтобы вы делали покупки по высокодоходному плану, который работает в сочетании со сберегательным счетом. Вы можете исследовать эти политики на таких сайтах, как eHealth, GoHealth и NetQuote.

3. Стоимость индивидуальных страховых полисов

Индивидуальные страховые полисы могут стоить до 600 долларов США в месяц, что может стать огромным шоком для тех, кто имеет низкий доход, ранее не имел медицинской страховки или использовался для оплаты доли того, что для покрытия, предоставленного работодателем.

Если вы являетесь самозанятым, рекомендуется обсудить варианты своей политики с персональным экспертом по финансам. Для тех, кто ищет альтернативы с более низкой стоимостью, такие организации, как Humana и eHealth, имеют полезные ресурсы для отдельных лиц и семей. Одна сложная истина заключается в том, что при недорогих политиках выгоды будут более скудными.

См. Также: 6 Бизнес, делающий мир лучше места

В идеальном мире (или в Канаде или Великобритании) каждый будет иметь легкий доступ к доступному медицинскому страхованию. Но в Соединенных Штатах система здравоохранения очень разрозненна и трудно ориентироваться. Как владелец малого бизнеса, самостоятельно занятый рабочий или неполный рабочий день, теперь вы обязаны стать экспертом в поиске доступной медицинской страховки.

Чтобы иметь наилучший возможный результат в этой ситуации, убедитесь, что вы понимаете свою юридическую права, анализировать свои финансы и изучать все возможные субсидии.

Получение доступного страхования как сотрудника, работающего неполный рабочий день, так и владельца малого бизнеса, безусловно выполнимо. Для принятия обоснованного решения требуется много усилий. В конце концов, стоит приложить все усилия, чтобы знать, что вы охвачены и получаете все преимущества, на которые вы имеете право.

Есть ли у вас какие-либо советы по поиску доступного медицинского страхования?