Новые правила CFPB будут защищать потребителей, обратившихся к выкупам

Сегодня Бюро по защите прав потребителей объявило о двух новых правилах, которые помогут потребителям, которые могут столкнуться с потерей права выкупа, - и не слишком быстро. Мы все слышали истории домовладельцев, которые были переданы от одного незаинтересованного представителя банка другому, поскольку они пытались узнать, почему они теряют свои дома, те, кто изо всех сил пытался организовать изменение кредита, даже когда начались процедуры выкупа, и тех, кто никогда не должно было закладываться ипотечные кредиты. Теперь, CFPB вмешался, чтобы убедиться, что домовладельцы относятся честно и с достоинством.

Конце

Ричард Кордрей, директор CFPB, объявил о двух новых правилах в полевых слушаниях в Атланте, штат Джорджия. Вкратце, правила будут:

Предотвратите затягивание заемщиков.Многим потребителям пришлось отказаться, даже когда они работали со своим кредитором, чтобы найти альтернативу. Эти новые правила требуют, чтобы кредиторы уведомляли потребителей о том, что они рано или поздно становятся правонарушителями, чтобы обеспечить постоянный и доступный контакт, обрабатывать заявки на изменение кредита до выкупа и четко изложить причины, издержки и альтернативы любых действий.

Сначала ставьте потребности потребителей.Кредиторы должны работать с заемщиками, чтобы избежать потери права выкупа, определения приоритетов в отношении отсроченных платежей и модификаций займов и запрещающих кредиторам принуждать заемщиков к договоренностям, которые подчеркивают прибыль над благосостоянием потребителей.

С этими правилами CFPB признает:

Кроличья дыра, которую так много домовладельцев провалилось, пытаясь рефинансировать свои ипотечные кредиты, от печально известного процесса двойного слежения, чтобы иметь дело с 13 различными представителями, каждый из которых имеет 1/13 необходимой информации или полномочий, необходимых для действий.

Общинная стоимость выкупа, от уменьшенных значений собственности до повышенной неуверенности и нестабильности.

Твердая правда, что некоторые кредиторы вкладывают корпоративную прибыль в рост потребительского благосостояния, Во время подготовки к финансовому кризису создатели займов сместили ипотечные кредиты со своих книг и в алфавитный суп CDO и MBS, что означает, что у них не было стимула отображать заемщиков или работать с ними, если они не смогли погасить свои кредиты.

Новые правила подробно

Выпуски CFPB изменяют Положение X Закона о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью и Положение Z Закона о передаче прав на недвижимое имущество. Они также реализуют некоторые положения Додд-Фрэнка. В деталях, новейшие правила потребуют ипотечных услуг:

1. Ограничьте «двойное слежение».Среди самых позорных процедур в файле foreclosure есть так называемое «двойное отслеживание», когда ипотечный кредитор работает с заемщиком, чтобы избежать потери права выкупа, одновременно продвигаясь вперед, чтобы завершить это выкупа. Потребители оказались ослепленными, пораженными результатом, который, по их мнению, они пытались предотвратить. Согласно новому правилу, ипотечные службы не могут начать процедуру выкупа, пока заемщик не пропустит платежи в течение 120 дней.

2. Сообщите заемщикам, что они являются правонарушителями. Если заемщик пропускает два последовательных платежа, его ежемесячное заявление должно указывать дату, когда он стал правонарушителем, сумму, необходимую для поддержания текущей, и что произойдет, если он этого не сделает.

3. Будьте активными. Кредиторы должны активно обращаться к заемщикам, которые отстают и выставляют варианты модификации кредита.

4. Улучшение связи между кредитором и заемщиком.Кредиторы должны предоставлять заемщикам «прямой и постоянный доступ» к тем, кто несет ответственность за борьбу с домовладельцами.

5. Упростить модификация кредитаПриложения.Кредиторы должны предлагать единое приложение для всех доступных опций, и заемщики должны быть рассмотрены для всех вариантов сразу.

6. Незамедлительно подтвердите получение заявки на изменение кредита.Кредиторы должны подтвердить получение заявки на изменение кредита в течение пяти дней и использовать «разумную усердие», чтобы гарантировать, что приложение будет завершено.

7. Рассмотрите все варианты.Кредиторы должны рассмотреть все варианты от владельцев ипотечных кредитов или инвесторов, чтобы помочь заемщику сохранить свой дом, будь то отсрочка платежей, модификация ссуды или даже короткая продажа.

Ключевой момент: кредиторы не могут управлять заемщиком в зависимости от того, какой вариант наиболее выгоден для самого кредитора.

8. Обработайте заявки на изменение кредита до начала процесса выкупа.Если заемщик подает заявку на изменение кредита на 37 дней или более до продажи взыскания, процесс выкупа не может продолжаться до тех пор, пока приложение не будет обработано.

9. Прекратите разбирательство взыскания, если заемщик приходит к соглашению.Если кредитор и заемщик пришли к соглашению об уменьшении убытков, кредитор не может начать или завершить процедуру выкупа, если заемщик не сможет выполнить его.

10. Сообщите заемщику, почему он отклонен для программы модификации кредита.Как и в случае с законодательством об отказе от кредитной карты, кредитор должен конкретно рассказать заемщику, почему ему было отказано, включая все материалы для любой используемой финансовой модели. Если заемщик оспаривает результат, у кредитора должен быть новый человек, проводящий проверку.

11. Предупреждать заемщиков до корректировки процентных ставок.Служащие должны сообщать ипотечным заемщикам с регулируемой процентной ставкой об их первой корректировке курса, по крайней мере, за семь месяцев до ее вступления в силу. Это уведомление должно включать оценку новой ставки и новой суммы платежа, доступных альтернатив и как получить доступ к консультанту по ипотеке.

12. Избегайте принудительного страхования, если это возможно.Если заемщик не имеет страховки имущества, принудительное страхование для покрытия имущества - но иногда заемщик уже имеет страховку или застрял в стоимости страхования, установленного силовым методом. Теперь сервисчики должны обоснованно подозревать, что заемщики не имеют страховки, рассматривают дело индивидуально и уведомляют заемщиков до того, как приобретается страхование, и каждый год до его возобновления.

Будет ли это иметь значение?

Они не вступят в силу до января 2014 года, слишком поздно для многих американских домовладельцев. Будут ли правила иметь какие-либо последствия в будущем? Заемщик хочет избежать потери права выкупа по очевидным причинам; у кредитора есть другие стимулы. Маршрут CFPB здесь заключается в том, чтобы наказать поведение, чтобы сделать последствия того, что делает что-то, что часто в лучших интересах кредиторов настолько ужасно, что кредиторы будут думать дважды. Отсутствие дорожных полицейских, парковка незаконно в интересах каждого человека; метровые горничные существуют, чтобы риск быть пойманным перевешивает выгоды.

Но это работает только в том случае, если штрафы достаточно серьезны, а правоприменение надежное. Но, учитывая нынешний нормативный климат, недавние ипотечные расчеты, которые едва ли могут пощечины на запястье и ограниченные ресурсы бюро, еще предстоит выяснить, могут ли регуляторы сделать кредиторов чем-то, чего они не хотят делать. Более сложным, более сложным решением будет изменение системы ипотечного кредитования таким образом, чтобы лучше согласовывать интересы как заемщика, так и кредитора. Если кредитор выиграл от стабильного, финансово обеспеченного сообщества или понес значительную потерю, если он сделал плохой кредит, эти правила будут излишними. Вместо того, чтобы ждать возврата регуляторов, как кредиторы, так и заемщики будут посвящать свою энергию общей цели.