2016 финансовый отчет о состоянии здоровья: американцы обеспокоены выходом на пенсию, вряд ли сэкономят еще в следующем году

На нашем сайте в первом финансовом обзоре на конец года установлено, что, хотя 70% американцев сообщают о сбережениях для выхода на пенсию в 2016 году, многие увязли в беспокойстве о том, сколько они спасли, и о конкурирующей необходимости вкладывать деньги в другие цели и расходы.

Опрос, проведенный онлайн Харрисом Полом, спросил более 2000 американцев в возрасте 18 лет и старше об их готовности к отставке, главных финансовых проблемах и приоритетах сбережений, когда 2016 год подходит к концу.

Результаты показывают беспокойство по поводу отсутствия сбережений - как для выхода на пенсию, так и для краткосрочных целей, таких как чрезвычайный фонд, - и заботы о расходах на здравоохранение и задолженности по кредитным картам. В то время как выход на пенсию был наиболее часто упоминаемым сберегательным приоритетом (28%), только 29% американцев сообщают, что они уверены, что они достаточно сэкономили в 2016 году, и почти каждый третий не экономит на пенсии вообще.

И 2017 год может не увидеть большого улучшения: из тех, кто имеет план выхода на пенсию на рабочем месте, только 32% планируют увеличить свой взнос в следующем году.

Среди основных результатов исследования:

• Пропуск пенсионного обеспечения: 30% американцев сообщают, что в настоящее время они не спасаются на пенсию вообще, в том числе 43% тысячелетних возрастов от 18 до 34 лет.
• Финансовая тревога высока: У трех из четырех есть некоторые финансовые проблемы. Главными финансовыми проблемами являются расходы на здравоохранение и расходы (35%), отсутствие чрезвычайной экономии (35%), отсутствие пенсионных накоплений (28%) и задолженность по кредитным картам (27%).
• Более глубокая забота пожилых американцев: Те, кто в возрасте от 45 до 54 лет, скорее всего, сообщат о своей нехватке пенсионных накоплений (40%), и только 20% уверены, что они сэкономили достаточно в этом году.
• Пропущенные налоговые преимущества: Из тех, кто экономит средства для выхода на пенсию, 55% сообщают об этом на обычном сберегательном счете, по сравнению с 50%, которые сообщают, используя план выхода на пенсию на рабочем месте, например 401 (k) и 39%, которые используют индивидуальный пенсионный счет, такой как традиционный или Рот ИРА. (Респондентам удалось выбрать более одной учетной записи.)

Низкая уверенность в уровне пенсионных накоплений

Американцы, похоже, знают важность экономии для выхода на пенсию, ставя эту задачу в число своих приоритетов сбережений.

Тем не менее, поскольку мы приближаемся к концу года, менее трети (29%) тех, кто в настоящее время экономит на пенсию, говорят, что они уверены, что они сэкономили достаточно в этом году, и только 15% намерены максимизировать их выход на пенсию с помощью работодателей план на 2016 год.

Надежды не качались выше на 2017 год: из тех, на которых работают пенсионные счета на рабочем месте, только 32% заявили, что планируют увеличить свой взнос в следующем году, несмотря на то, что опросы работодателей показывают, что американские компании планируют выплачивать повышение в среднем на 3% и средний доход, как сообщает Бюро переписи населения США, завершено. Растяжение взносов на пенсию на регулярной основе является одним из самых простых способов создания богатства, а выбор времени увеличения сбережений с повышением или бонусом - относительно безболезненный способ сделать это.

Многие используют банковские сберегательные счета в качестве пенсионных счетов

Из тех, кто экономит на пенсию, большинство - 55% - сообщают, что они используют обычный сберегательный счет. Среди тех, кто в возрасте от 18 до 34 лет, еще более высокий показатель на 63% сэкономит для выхода на пенсию на сберегательном счете.

«Потребители должны серьезно рассмотреть вопрос о сбережении на пенсионных счетах, таких как IRA и 401 (k) s, чтобы воспользоваться существенной налоговой экономией и гибкостью для инвестиций для более высокой потенциальной отдачи», - говорит Кайл Рамсей, CFA, глава отдела инвестиций и выхода на пенсию для Investmentmatome.

В традиционной IRA или 401 (k) вложенные деньги растут с отложенной налоговой нагрузкой, а распределение в отставке облагается налогом. Потребители, которые отвечают правилам Roth IRA, также должны воспользоваться этой учетной записью, которая не предлагает налоговый вычет по взносам, но позволяет освобождать от уплаты налогов распределения на пенсию.

"БОЛЬШЕ: Используйте наш сайт Roth IRA calculator для оценки стоимости безрискового роста инвестиций.

Даже если инвесторы смогут максимизировать свои пенсионные счета за год, и они хотят продолжать экономить, следующим лучшим вариантом является налогооблагаемый брокерский счет, который предлагает доступ к широкому диапазону инвестиций с исторически более высокими доходами, чем то, что предлагают банковские счета в интерес.

«Низкие процентные ставки означают использование банковского сберегательного счета для сбережения для выхода на пенсию, что может привести к существенному дефициту средств для выхода на пенсию», - говорит Рамсей. «Это может быть особенно вредно для молодых инвесторов - их долговременный горизонт позволяет им преодолевать кратковременные колебания рынка и со временем увеличивать свои инвестиционные доходы».

Несколько ключевых источников финансовой тревоги в 2016 году

Борьба за спасение для выхода на пенсию - и беспокойство, вызванное чувством отставания, - это лишь одна из многих финансовых проблем, о которых заявили американцы в 2016 году. Три четверти (76%) американцев заявили, что в этом году они испытывали по крайней мере некоторые финансовые проблемы, со здоровьем расходы на уход, нехватка резервного фонда и задолженности по кредитным картам также превышают список.

По прогнозам, расходы на здравоохранение будут расти в среднем на 5,8% в год в период между 2015 и 2025 годами, согласно данным Центров Medicare и Medicaid Services. Департамент здравоохранения и социальных служб США ожидает, что расходы на человека в 2016 году превысят 10 000 долларов США в первый раз.В соответствии с анализом Investmentmatome объем задолженности по кредитным картам в настоящее время составляет в среднем 16 061 долл. США, и за последнее десятилетие он вырос на 11%. По мере того, как эти издержки продолжают расти, они сжимают способность американцев к достижению других целей, таких как спасение для выхода на пенсию.

«Каждый доллар, который американцы должны платить за здравоохранение, долги и другие расходы - это доллар, который не сохраняется для выхода на пенсию», - говорит Рамсей. «Эта борьба, чтобы идти в ногу с конкурирующими финансовыми приоритетами, является частью того, почему американцы всех возрастов отстают в своих целях пенсионного накопления».

Финансовую тревогу разделяют почти все американцы, но опасения по поводу этого дефицита пенсионных накоплений кажутся особенно заметными среди тех, кто чувствует давление своего пенсионного возраста, ползущего ближе. Среди американцев в возрасте от 45 до 54 лет, 40% сообщают, что беспокоятся о нехватке пенсионных накоплений. И только 20% из тех, кто в этой возрастной группе, которые говорят, что они экономят для выхода на пенсию, уверены, что в этом году они достаточно сэкономили.

Эта возрастная группа также, вероятно, будет обеспокоена отсутствием чрезвычайной экономии, при этом 44% подтверждают, что вызвали у них беспокойство в этом году. Среди всех возрастов отсутствие адекватной аварийной подушки вызвало несколько большую озабоченность, чем мелкий пенсионный фонд.

Немногие американцы увеличивают пенсионные взносы на более низкий налогооблагаемый доход

Многие американцы уже начали смотреть на следующий год, и 42% сообщили, что они предприняли шаги для подготовки к подаче налогов на 2016 год. Однако только 6% сообщают об увеличении своих взносов на пенсионные счета в рамках этой подготовки. Взносы в 401 (k) или традиционную ИРА могут снизить налогооблагаемый доход за год.

401 (k) взносы должны быть сделаны к концу года, но крайний срок для внесения взносов ИРА на 2016 год - 17 апреля 2017 года. Опрос Investmentmatome показал, что пятая (21%) американцев, которые экономят для выхода на пенсию, планирует увеличить свои ИРА в этом году. Текущий лимит взносов ИРА составляет 5 500 долл. США (6500 долл. США для тех, кто старше 50 лет).

«Предоставленный налогом статус участия в 401 (k) или традиционной ИРА является полезным инструментом двумя способами», - говорит Рамсей. «Во-первых, вы можете управлять своим налоговым кронштейном, увеличивая свой вклад и уменьшая измененный скорректированный валовой доход. Во-вторых, поскольку взносы 401 (k) и IRA являются доналоговыми, доллары, которые вы вносите в эти счета, стоят больше, чем регулярные сбережения. Если ваша предельная ставка налога составляет 25%, сохраненная стоимость 100 долларов стоит 133 доллара США, если будет сохранена префакс в 401 (k) или традиционной IRA ».

Заглядывая в будущее до 2017 года

По мере того, как мы планируем в следующем году, можно предпринять несколько шагов, которые американцы могут предпринять, чтобы положить конец 2017 году с более высоким уровнем доверия, чем сообщалось в опросе в этом году:

• Приоритет целей экономии. Чрезвычайный фонд является важной целью сбережения, но он не должен мешать американцам экономить на пенсию, особенно если им предлагается план 401 (k) или другого рабочего места с соответствующими взносами. Рекомендация нашего сайта заключается в том, чтобы вначале стремиться к стартовому экстренному фонду в размере 500 долларов США, чего достаточно для покрытия самых распространенных непредвиденных расходов. Затем фокус должен перейти на вклад, достаточный для сбора соответствующих долларов в плане выхода на пенсию на рабочем месте. В этот момент фокус может вернуться в чрезвычайный фонд, пока он не порекомендует расходы на три месяца.
• Используйте правильные учетные записи для выхода на пенсию. Сберегательный счет не является пенсионным счетом; он лучше всего подходит для краткосрочных и среднесрочных целей и для экономии, которая должна быть ликвидной, как чрезвычайный фонд. Для выхода на пенсию вкладчикам следует определить приоритет плана рабочего места с совпадением работодателя, а затем рассмотреть индивидуальные варианты плана выхода на пенсию, такие как Roth или традиционная IRA. Для получения помощи в выборе учетной записи ознакомьтесь с нашим сайтом, который выбирает лучших поставщиков IRA.
• Используйте калькулятор выхода на пенсию, чтобы точно определить потребности в отставке. Хороший калькулятор выхода на пенсию может помочь американцам понять, сколько они должны экономить на ежемесячной основе для удовлетворения своих потребностей в отставке. Имея конкретную цель выхода на пенсию в виду, проще всего определить путь к достижению этой цели.
• Регулярно увеличивайте объем пенсионных накоплений. Конечная цель для большинства людей должна заключаться в том, чтобы сэкономить 15% дохода для выхода на пенсию, но эта цель может быть достигнута в серии небольших шагов путем увеличения уровней взносов на ежегодной основе. Один из способов сделать это - согласовать вклад с увеличением дохода от повышения или бонуса.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Методология опроса:

Этот опрос проводился онлайн в Соединенных Штатах Harris Poll от имени Investmentmatome с 21 по 23 ноября 2016 года, среди 2056 человек в возрасте от 18 лет и старше. Это онлайн-опрос не основан на вероятностной выборке, и поэтому не может быть вычислена оценка теоретической ошибки выборки. Для полной методологии опроса, включая взвешивающие переменные, пожалуйста, свяжитесь с Джессикой Айалой по адресу [email protected].