Государственные преимущества по предоплаченным картам: почему потребители теряют

В Investmentmatome мы знаем кое-что о предоплаченных дебетовых картах. Мы им никогда не нравились, но мы могли спокойно отдыхать, зная, что это всего лишь один из многих вариантов оплаты. Похоже, у нас есть тонна броска и поворота на этой неделе, потому что, оказывается, они не всегда являются выбором. Если вы получаете государственные пособия, такие как компенсация по безработице или инвалидность по социальному обеспечению, она, вероятно, загружается на государственную предоплаченную дебетовую карту.

8 ноября^го, Департамент развития занятости Калифорнии (EDD) объявил о завершенном переходе с бумажных чеков на предоплаченные дебетовые карты, присоединившись к 40 другим штатам в профсоюзе. Государства приветствуют изменения быстрыми темпами, поскольку карты более экономичны, чем бумажные чеки, и потому что некоторые банки предлагают соглашения о распределении доходов с правительствами штатов. Разумеется, банки получают комиссионные за обмен и пошлины, которые они взимают с держателей карт. Но что в нем для получателей пособий? Мы сделали рытье и обнаружили, что чаще всего это те, кто проигрывает.

Почему предоплаченные дебетовые карты?

Государства любят предоплаченные дебетовые карты за их экономическую эффективность. Как только они выдают карту, они могут перезагрузить ее в электронном виде, что сокращает расходы на печать и доставку. Существуют также более низкие административные расходы, поскольку эмитент предоплаченной карты обрабатывает все это. Более того, электронные платежи часто более безопасны. В отличие от бумажных проверок, электронные переводы сложнее украсть и не потеряются в почте.

Но дело не только в экономии денег. Государственные департаменты фактически зарабатывать дополнительные деньги с предоплаченных карт. Они заключают эксклюзивный договор с банком о выдаче карт, и как государство, так и банк получают разрез. Калифорнийская банкоматная EDD уже заработала 7,7 млн. Долларов из своей новой сделки Банка Америки, и они только начали выпускать свои карты с предоплатой в июле 2011 года. Для сломанного состояния такой поток денежных средств кажется многообещающим. Эти контракты также являются отличным способом для банков, чтобы заполнить свою прибыль. Новое партнерство Bank of America с Калифорнийским EDD приносит им приблизительно 2 миллиона новых (и прибыльных) клиентов автоматически - именно то, что им нужно после того, что плохая печать из их предложения по оплате дебетовой карты.

Отлично подходит для банков, плохо для выгод

Предоплаченные дебетовые карты могут представлять собой более низкие издержки для безналичных государств и более высокий доход для банков-эмитентов карт, но они не так хороши для людей, которые получают государственные пособия. У этих карт есть тонна скрытых сборов. Если вы уже зависите от государственных пособий, у вас, вероятно, не так много денег, поэтому каждый небольшой взнос болит.

Мы не просто говорим о банкоматах и ​​ежемесячных платах за обслуживание, в зависимости от того, какое государство выдает карточку. Некоторые штаты взимают плату за транзакцию и комиссию за овердрафт. Платные дебетовые карты штата Колорадо фактически взимают плату за Держатель карты 10 центов за транзакцию, так что не только продавец должен заплатить за привилегию принятия карты. Арканзас взимает комиссию за овердрафт в размере 20 долларов на своих предоплаченных карточках. Карточка Оклахомы берет клиентов 50 центов, чтобы проверить их баланс в банкомате. И список продолжается.

Сборы? Какие сборы?

Национальный центр потребительского права (NCLC) составил всеобъемлющий национальный список сборов, как это, в своем отчете о предоплаченных картах по безработице, в котором рассматривается увеличение использования платежей по дебетовой карте за пособия по безработице. Одна вещь, которую они обнаружили, заключается в том, что сборы сильно варьируются от штата к штату, даже если карточки выдаются одним и тем же банком. Например, Калифорния и Нью-Джерси оба выпускают предоплаченные карты Bank of America и отказываются от некоторых сборов за использование внеполосного банкомата. Южная Каролина также использует карту Bank of America, но они не покрывают любые изъятия из сети. Если вам нужны деньги и вам не повезло жить рядом с банкоматом Bank of America, вам не повезло.

Было бы неплохо, если бы у вас были все эти гонорары, не так ли? Также выясняется, что легкость получения информации о платежах сильно варьируется от штата к штату. В то время как в некоторых штатах есть веб-сайты, в которых перечисляются пошлины, NCLC обнаружил, что во многих случаях очень сложно получить условия карты, если у вас ее еще нет. Это означает, что вам просто нужно иметь дело с ними, когда вы получаете карту.

Недостатки ограничены

Есть некоторые проблемы с получением предоплаченной карты в почте вместо проверки. Если у вас нет банковского счета, часто дешевле использовать предоплаченную дебетовую карту, чем платить чек-кассе. Предоплаченные карты дают возможность совершать покупки в электронном виде. И, если вам нужно, вы можете получить эти деньги, переведенные на обычный банковский счет. Это немного менее удобно. Многие штаты разрешают получателям льгот регистрироваться на прямой депозит, но это работает только в том случае, если у вас есть банковский счет. И, по состоянию на май 2011 года, шесть штатов (включая Калифорнию) вообще не предлагают прямой депозит. Вы можете бесплатно перевести средства на банковский счет, но вы должны быть готовы подождать. Владельцам карт Калифорнии приходится ждать не менее 24 часов, а часто и дольше, чтобы их средства были переведены на текущий счет.

Что делать?

Для начала мы хотели бы видеть более строгие законы для предоплаченных дебетовых карт. В настоящее время существует несколько правил, которые предохраняют пользователей предоплаченной дебетовой карты, получающих пособия по безработице, в отличие от обычных пользователей предоплаченной дебетовой карты. Платежи по выплате пособий покрываются в соответствии с Законом о передаче электронных средств, поэтому они защищены от потерь, краж, несанкционированных сборов и ошибок расчетов. Клиенты также должны иметь доступ к периодическим отчетам о счетах, но агентствам-эмитентам не нужно предоставлять их, если у клиентов есть доступ к нему каким-либо другим способом, например, по телефону или в банкомате.

Вот самое лучшее, что может случиться: предоставить получателям льгот выбор. Мы полностью понимаем, что у предоплаченных карт есть свои преимущества для некоторых людей, а также для наших сломанных государственных учреждений. Однако мы считаем, что было бы полезно, если бы они отказались, а не отказались; мощность параметра по умолчанию была хорошо документирована. Только одно государство в настоящее время позволяет своим получателям легко отказаться. Флорида выдает предоплаченную карту от Wells Fargo, но позволяет людям вместо этого выбрать бумажный чек. Мы аплодируем им за это, и надеемся, что другие последуют этому примеру, даже если в долгосрочной перспективе это будет стоить немного.