Пенсионные «Правила большого пальца» могут указывать на неправильное направление

Лаура Шарр-Быковский

Узнайте больше о Лауре на нашем сайте Спросите советника

Будучи финансовым планировщиком, который специализируется на оказании помощи людям в подготовке к выходу на пенсию, у меня длительные беседы с потенциальными клиентами о их ожиданиях на всю жизнь после работы. Их ответы часто отражают популярные эмпирические правила или предвзятые понятия.

Однако эти самородки традиционной мудрости не всегда являются идеальным предписанием для здорового выхода на пенсию. Вот пять вещей, которые вы, возможно, слышали годами, которые могут быть совершенно неправильными.

«Если вы вложите максимум в 401 (k), вы будете в порядке»,

Большинство американцев считают, что их «максимальный» 401 (k) взнос - это сумма, которую они должны внести, чтобы получить полный ответ работодателя. На самом деле максимум, который вы можете внести в традиционный 401 (k), намного выше. В течение 2015 года вы можете отложить 18 000 долларов вашей зарплаты на 401 (k) плюс дополнительные 6 000 долларов в догоняющих взносах, если вам исполнилось 50 лет. Вы можете вложить дополнительные деньги, если вы также делаете взносы после уплаты налогов, поэтому обратитесь к администратору плана, если вы действительно привержены инвестированию максимальная разрешено для вашего плана.

Инвесторы, которые вносят максимальный вклад, могут быть короткими, если у них есть высокие привычки к расходам. Эти люди должны будут дополнить свои сбережения. Нередко можно найти людей с экономией в размере 2 миллионов долларов, которым всего три года приходится на пенсию, но они привыкли тратить 400 000 долларов в год. Даже с помощью социального обеспечения и умеренной пенсии математике будет сложно работать, чтобы обеспечить им доход на 30 с лишним лет для поддержки такого рода расходов.

«Сохранение 10% вашего валового дохода достаточно»

Большинство людей слышало, что каждый год они должны сэкономить 10% своего валового (до налогообложения) дохода, чтобы иметь достаточно денег для выхода на пенсию. Поскольку большинство людей больше не имеют традиционного пенсионного плана с установленными выплатами и обеспокоены будущим социального обеспечения, показатель 10%, вероятно, будет недостаточным - особенно для тех, кто отложил сбережения на пенсию до 30 и 40 лет. Более подходящая сберегательная цель для молодого человека, только начинающего, составит 15% от общей заработной платы. Это должно быть скорректировано выше для тех, кто начинает экономить позже в своей карьере.

«Ваши расходы сократятся при выходе на пенсию»

Большинство людей, приближающихся к отставке, понятия не имеют, каковы их ежегодные потребности в расходах, и окунутся в отставку, не имея четкого представления о том, сколько им нужно будет выходить из своих сбережений. Хотя некоторые издержки действительно будут устранены или уменьшены при выходе на пенсию, будут рассмотрены новые. Например, медицинские расходы в форме Medicare Part B и дополнительные страховые взносы, стоматологическая помощь и наличные расходы могут составлять приблизительно 15 000 долларов США в год для пары в отставке.

Многие пенсионеры также имеют амбициозные планы путешествовать или посещать своих детей, что может вложить до 20 000 долларов в годовой бюджет в зависимости от их целей. Для пре-пенсионеров разумно точно определить, что они тратят сейчас, и изучить, как это изменится при выходе на пенсию на основе их ведомости и образа жизни. Как правило, когда мы подробно изучаем потребности клиентов после выхода на пенсию с клиентами, мы обнаруживаем, что их расходы примерно такие же, как и уровни до выхода на пенсию.

Первые несколько лет, часто называемые «годовыми годами», будут наиболее активными и потребуют более высоких затрат на поездки и развлечения. Гибкие расходы на поездки, питание и развлечения могут быть скорректированы вниз с течением времени, чтобы отразить «медленные» и «бездействующие» годы более позднего выхода на пенсию.

«Ты неудачник, если не уйдешь на 65 '

Многие клиенты испытывают давление со стороны сверстников. Их друзья смотрят на них, как будто они сумасшедшие, если они хотят работать за 65 лет. Как только они достигнут 62-летнего возраста, внезапно все спрашивают их, когда они собираются уйти на пенсию.

Выход на пенсию не является числом; это менталитет. Когда я спрашиваю клиентов, любят ли они то, что они делают, и любят каждый день работать, они часто говорят «да», и что они будут готовы работать дольше, но они чувствуют, что должны уйти раньше, потому что это ожидается.

Привлечение к чему-то, что вам нравится, как интеллектуально, так и социально стимулирующее, является сущностью жизни. Наша работа связывает нас с страстью, людьми и целью. Работа в дальнейшей жизни может помочь предотвратить когнитивный и физический спад. Согласно исследованию Национального бюро экономических исследований, «полный выход на пенсию приводит к увеличению на 5-16 процентов трудностей, связанных с мобильностью и повседневной деятельностью, 5-6-процентным увеличением заболеваемости и 6-9-процентным снижением психических здоровья, в течение среднего периода после выхода на пенсию в течение шести лет ». Нужно только взглянуть на ролевые модели, такие как Уоррен Баффет и Бетти Уайт, чтобы найти вдохновение для того, чтобы оставаться нанятым и активно заниматься прошлым« пенсионным возрастом ».

«Отложить налоги сейчас, так как вы будете в более низкой налоговой группе при выходе на пенсию»

Нам всем было сказано отложить налоги в будущем, насколько мы можем. Американцы склонны вкладывать почти все свои пенсионные сбережения в традиционные планы 401 (k) и IRA. Затем они спрашивают, как они могут сэкономить на налогах в отставке. К сожалению, существует небольшая гибкость, если все ваши сбережения хранятся на счетах с отложенной налоговой нагрузкой.

Я называю это налоговой торпедой.Мы откладываем налогообложение в течение многих лет, а затем получаем огромный налоговый счет после того, как Социальное обеспечение, требуемое минимальное распределение и, возможно, пенсионный доход будут реализованы в отставке. Кроме того, привязка денег на отложенных налоговых счетах, таких как традиционные 401 (k) и IRA, может сделать досрочный выход на пенсию менее осуществимым из-за штрафов за досрочное снятие средств.

В идеальном мире мы будем хеджировать нашу налоговую ситуацию, имея треть наших денег в инвестициях после налогообложения, одну треть в отложенных налоговых отчислениях и одну треть в IRA Roth. Возможно, было бы разумно инвестировать в аккаунт Roth, пока вы находитесь в 25% налоговой шкале или ниже. Как только вы превысите 25-процентную предельную ставку налога, вы можете инвестировать средства в традиционные 401 (k) и IRA. Эта тактика особенно важна для рассмотрения, если вы считаете, что в будущем ставки налога значительно возрастут. Инвестирование в Roth, когда вы впервые начинаете, с более низкой ставкой налога и многолетним ростом без налогов, является разумным выбором.

Вместо того, чтобы слепо придерживаться эмпирических правил, создайте план, который поможет вам достичь ваших целей. Если вы серьезно относитесь к созданию богатства, инвестируйте минимум 20% своего дохода на пенсию; потратьте достаточное время на планирование карьеры, которую вы любите, чтобы вы могли участвовать в выполнении работы на протяжении большей части своей жизни; и распределите свои инвестиции на различные типы счетов, чтобы хеджировать свою налоговую ситуацию в течение вашей жизни.

Нет жестких правил. Сделайте то, что имеет смысл для вашей ситуации. Вы можете обратиться к консультанту финансового планировщика, чтобы помочь вам ориентироваться в тонкостях вашего плана.

Изображение через iStock.

https: //

Вам также могут понравиться:

Пенсионный план «Здравый для революции»?

Недавние оценки не справляются с пенсионными сбережениями

Один ключ к успешному планированию выхода на пенсию

За занавесом целевых денежных средств