Варианты пенсионного плана для самозанятых
ÐÑÐµÐ¼Ñ Ð¸ СÑекло Так вÑпала ÐаÑÑа HD VKlipe Net
Оглавление:
- 1. Традиционная или Ротская ИРА
- ДЕТАЛИ
- 2. Solo 401 (k)
- ДЕТАЛИ
- 3. SEP IRA
- ДЕТАЛИ
- 4. ПРОСТАЯ ИРА
- ДЕТАЛИ
- 5. План с установленными выплатами
- ДЕТАЛИ
- Где открыть пенсионный план, если вы самостоятельно заняты
- Что дальше?
- подсчитывать сколько денег вам нужно будет уйти на пенсию
- Учить как открыть ИРА
- Увидеть наши рейтинги поставщика IRA
Быть самозанятым дает вам определенную меру свободы, но это не дает вам повода отказаться от экономии на пенсию.
Фактически, это делает отдачу денег намного более важной: в отличие от сотрудника, который может иметь доступ к 401 (k), вы сами по себе.
Первый шаг: укажите, сколько вам нужно сэкономить для выхода на пенсию с помощью калькулятора выхода на сайт. Сумма, которую вы планируете экономить каждый год, поможет вам определить лучший счет.
Второе: решите, куда положить эти деньги. Хорошей новостью является то, что летное соло дает вам множество возможностей. Вот пять вариантов пенсионного плана для самозанятых работников:
1. Традиционная или Ротская ИРА
Лучше всего: Те, кто только начинает, или экономит менее 5 500 долларов в год. Если вы покидаете работу, чтобы начать бизнес, вы также можете перевернуть старый 401 (k) в IRA.
Лимит взносов ИРА: До $ 5500 (плюс $ 1000 догоняющий взнос для тех 50 или старше).
Налоговое преимущество: Налоговый вычет по взносам в традиционную ИРА; без немедленного вычета для Roth IRA, но изъятия на пенсию не облагаются налогом.
Элемент сотрудника: Никто. Это индивидуальные планы. Если у вас есть сотрудники, они могут создавать и вносить свой вклад в свои собственные ИРА.
С чего начать: Через несколько минут вы можете открыть IRA в онлайн-брокере. Вот выбор Investmentmatome для лучших поставщиков IRA.
ДЕТАЛИ
ИРА, вероятно, самый простой способ для самозанятых людей начать экономить для выхода на пенсию. Нет специальных требований к подаче заявок, и вы можете использовать его независимо от того, имеете ли вы сотрудников.
ИРА, вероятно, самый простой способ для самозанятых людей сэкономить на пенсии.
Самая сложная часть может решить, какой тип ИРА должен быть открыт: мы подробно рассмотрели различия между традиционными и IRA Roth, но налоговый режим Roth IRA может быть идеальным, если это ранние дни для вашего бизнеса (читать: вы не зарабатываете много денег). В этом случае ваша налоговая ставка, вероятно, будет выше в случае выхода на пенсию, когда вы сможете снять эти деньги без налога.
Одна нота: IRA Roth имеет пределы дохода для права; те, кто зарабатывает слишком много, не могут внести свой вклад.
»Узнайте больше об ИРА
2. Solo 401 (k)
Лучше всего: Владелец бизнеса или самозанятое лицо без работников (кроме супруга, если применимо).
Предел взносов: До $ 55 000 в 2018 году (плюс догоняющий взнос в размере $ 6000 для тех, кто старше 50 лет) или 100% от заработанных доходов, в зависимости от того, что меньше. Чтобы помочь понять пределы взносов здесь, это помогает притвориться, что вы двое: работодатель (и себя) и работник (также и ваш).
- В качестве сотрудника вы можете вносить свой вклад в стандартное предложение работодателя 401 (k) с отсрочкой окладов до 100% от вашей компенсации или 18 500 долл. США (плюс дополнительный взнос в размере 6 000 долл. США, если он имеет право на участие) в зависимости от того, что меньше
- В качестве работодателя вы можете внести дополнительный взнос в размере до 25% компенсации
- Существует специальное правило для индивидуальных предпринимателей и компаний с одним членом: вы можете вносить 25% чистого дохода от самостоятельной занятости, что является вашей чистой прибылью, менее чем половиной вашего налога на самостоятельную занятость, а также взносы по плану, которые вы сделали для себя
- Предел вознаграждения, который может быть использован для расчета вашего взноса, составляет 275 000 долл. США в 2018 году
Налоговое преимущество: Этот план работает так же, как стандарт, предлагаемый работодателем 401 (k): вы делаете взносы до уплаты налогов, а распределения после возраста 59½ облагаются налогом
Элемент сотрудника: Вы не можете внести свой вклад в соло 401 (k), если у вас есть сотрудники. Но вы можете нанять вашего супруга, чтобы он или она могли также внести свой вклад в план. Ваш супруг может вносить свой вклад в стандартный размер взноса сотрудника 401 (k), плюс вы можете добавить в взносы работодателя до общей суммы в размере 55 000 долларов США плюс дополнительный взнос, если он имеет право на участие. Это потенциально удваивает то, что вы можете сэкономить в паре.
С чего начать:Вы можете открыть соло 401 (k) у многих онлайн-брокеров. Вам нужно будет подать документы в IRS каждый год, как только у вас будет более 250 000 долларов в вашей учетной записи.
ДЕТАЛИ
Этот план, который IRS называет «одним участником 401 (k)», особенно привлекателен для тех, кто может и хочет сэкономить много денег для выхода на пенсию или тех, кто хочет много экономить через несколько лет, - скажем, когда бизнес флеш - и меньше в других.
Соло 401 (k) привлекательно для тех, кто может и хочет сэкономить много денег в течение нескольких лет.
Имейте в виду, что лимит взносов применяется для каждого человека, а не для плана - поэтому, если у вас также есть внешняя занятость, которая предлагает 401 (k) или ваш супруг, лимит взносов охватывает оба плана.
Еще одна вещь, которую нужно знать: вы также можете выбрать соло Roth 401 (k), которое имитирует налоговый режим Roth IRA. Опять же, вы можете пойти с этим вариантом, если ваш доход и ставка налога ниже, чем вы ожидаете, что они будут в отставке.
»Подробнее о соло 401 (k)
3. SEP IRA
Лучше всего: Самозанятые люди или владельцы малого бизнеса, у которых нет или мало сотрудников.
Предел взносов: Менее 55 000 долл. США в 2018 году или до 25% от суммы компенсации или чистой прибыли от самостоятельной занятости с ограничением в размере 275 000 долл. США, которое может быть использовано для учета вклада.Опять же, чистый доход от самостоятельной занятости - это чистая прибыль за вычетом половины ваших налогов на самостоятельную занятость и вашего вклада SEP. Никакой догоняющий вклад.
Налоговое преимущество: Вы можете вычесть меньшее количество ваших взносов или 25% чистой прибыли или компенсации за самостоятельную работу - только в 2018 году - на сумму 275 000 долларов на каждого работника - на вашу налоговую декларацию. Распределение в форме выхода на пенсию облагается налогом в качестве дохода. Нет версии Roth SEP IRA.
Элемент сотрудника: Работодатели должны вносить равный процент заработной платы для каждого подходящего работника, и вы считаетесь сотрудником. Это означает, что если вы внесете 10% своей компенсации за себя, вы должны внести 10% компенсации каждого сотрудника.
Начать:Вы можете открыть SEP IRA у многих онлайн-брокеров так же, как и традиционную или Roth IRA, с несколькими дополнительными документами.
ДЕТАЛИ
SEP IRA легче, чем соло 401 (k) для поддержания - существует низкая административная нагрузка с ограниченной документацией и ежегодная отчетность IRS - и имеет аналогичные высокие пределы взносов. Подобно соло 401 (k), SEP IRA гибки в том, что вам не нужно каждый год вносить свой вклад.
ИРП SEP имеют низкое административное бремя, и им требуются ограниченные документы и ежегодная отчетность IRS.
Недостатком для вас, как владельца бизнеса, является то, что вы должны делать взносы для сотрудников, и они должны быть равны - не в долларовом выражении, а в процентах от оплаты - тем, которые вы делаете для себя. Это может быть дорогостоящим, если у вас есть несколько сотрудников или если вы хотите много уйти для своего собственного выхода на пенсию. Вы не можете просто использовать SEP для сохранения себя; если вы вносите свой вклад в течение года, вы должны вносить взносы для всех подходящих сотрудников.
»Узнайте больше о SEP IRA
4. ПРОСТАЯ ИРА
Лучше всего: Более крупные предприятия, в которых работает до 100 человек.
Предел взносов: До $ 12 500 (плюс догоняющий взнос в размере 3000 долларов США, если 50 или старше). Если вы также вносите вклад в план работодателя, общая сумма всех взносов не может превышать 18 500 долл. США.
Налоговое преимущество: Взносы подлежат вычету, но распределение в отставке облагается налогом. Взносы на счета сотрудников учитываются как расходы на бизнес.
Элемент сотрудника: В отличие от SEP IRA, бремя взносов зависит не только от вас: сотрудники могут вносить взносы через отсрочку зарплаты. Но работодатели обычно должны вносить либо соответствующие взносы на счета служащих до 3% от компенсации работникам, либо фиксированные взносы в размере 2% для каждого подходящего работника. Выбор последнего означает, что работник не должен вносить свой вклад, чтобы заработать свой взнос. Предел вознаграждения для факторинговых взносов составляет 275 000 долл. США в 2018 году.
Начать:Этот процесс похож на SEP IRA - вы можете открыть SIMPLE у онлайн-брокера, имея более тяжелую рабочую нагрузку, чем ваша стандартная IRA.
ДЕТАЛИ
Если вы являетесь владельцем компании среднего размера с менее чем 100 сотрудниками, SIMPLE - довольно хороший вариант, так как его легко настроить, а учетные записи принадлежат сотрудникам.
ПРОСТЫЕ ИРА могут быть дорогими, если у вас есть большое количество сотрудников, которые участвуют.
Однако ограничения SIMPLE IRA значительно ниже, чем SEP IRA или соло 401 (k), и вы можете в обязательном порядке внести обязательные взносы на счета сотрудников, что может быть дорогостоящим, если у вас есть большое количество сотрудников, которые участвуют.
ПРОСТАЯ ИРА также негибкая, особенно на раннем этапе: ранние изъятия, до возраста 59½, обрабатываются так же, как и ранние 401 (k) или распределения ИРА, поскольку они облагаются налогом в качестве дохода и подлежат наказанию в размере 10%. Но если вы сделаете вывод в течение первых двух лет участия в ПРОСТОЙ ИРА, штраф в размере 10% увеличен до 25%. Это означает, что вы также не можете перевернуть SIMPLE на другую учетную запись для выхода на пенсию в течение этого двухлетнего периода. Zing.
Еще одна вещь, которую нужно знать: существует версия 401 (k) ПРОСТОЙ, которая работает почти так же, но позволяет участникам брать кредиты со своих счетов. Эта версия требует большего административного надзора и может быть дороже в настройке.
»Узнайте больше о SIMPLE IRA
5. План с установленными выплатами
Лучше всего: Самозанятое лицо без сотрудников, имеющих высокий доход, и хочет сохранить много для выхода на пенсию на постоянной основе.
Предел взносов: Рассчитывается на основе выгоды, которую вы получите при выходе на пенсию, вашего возраста и ожидаемых инвестиций.
Налоговое преимущество: Взносы, как правило, подлежат вычету налогов, а распределение в форме выхода на пенсию облагается налогом в качестве дохода. Актуарий должен определить лимит вычета, который добавляет административный уровень.
Пособие для сотрудников: Если у вас есть сотрудники, вы обычно предлагаете им этот план и делаете взносы от их имени.
Начать: Ваши варианты брокерских услуг более ограничены, чем с вышеуказанными счетами, но Чарльз Шваб предлагает планы с установленными выплатами.
ДЕТАЛИ
Мы часто сожалеем о снижении пенсионных планов, и это именно то, что: если вы работаете по найму, вы можете создать свою собственную пенсию - гарантированный поток дохода - при выходе на пенсию, используя план с установленными выплатами.
Так почему бы не всем это сделать? Они дороги, с высокими настройками и годовыми сборами. Если у вас есть сотрудники, эта комиссия, скорее всего, повысится, и вам нужно будет внести свой вклад от их имени.Они несут тяжелое административное бремя каждый год, и им требуется обязательство финансировать план с определенной суммой в год. Если вам нужно изменить эту сумму, вы платите дополнительные сборы.
Потенциал роста заключается в том, что вы можете вложить в них много наличных денег, поэтому, если вы достаточно близки к выходу на пенсию, зарабатывая высокий доход, который, как вы знаете, вы поддерживаете, и это позволяет вам экономить значительную сумму в год, мы, Разговаривая от 50 000 до 80 000 долларов или более, вы можете подумать о том, чтобы использовать этот план, чтобы перегрузить ваши сбережения.
Где открыть пенсионный план, если вы самостоятельно заняты
После того, как вы решили открыть один из этих аккаунтов, вам нужно решить, где это сделать.
Большинство онлайн-брокеров позволят вам открыть четыре наиболее распространенных типа аккаунта: IRA, соло 401 (k), SEP IRA и SIMPLE IRA. Поставщики учетных записей в нашем анализе лучших поставщиков ИРА - все это хороший выбор.
Каждый брокер проведет вас через процесс открытия одной из этих учетных записей и объяснит любые документы, которые вам могут потребоваться, чтобы подать в IRS. Но чтобы быть в безопасности, вы также можете работать с бухгалтером.
¬ª Хотите помочь сбалансировать свои финансовые цели? Посмотрите, как выбрать финансового консультанта, который подходит именно вам.
