6 причин взять на себя меньший ипотечный кредит, чем вы претендуете на

Независимо от того, покупаете ли вы свой первый дом или ваш пятый, быть одобренным для более крупной, чем ожидалось, ипотеки, может опьянять. Но квалификация для большого кредита - это не то же самое, что вы можете себе это позволить - и вы не хотите, чтобы ваш самый большой актив разрушал ваши финансы.

Посмотрите, что произошло во время Великой рецессии: считая, что их дома будут ценны, многие люди заимствовали больше, чем могли бы справиться. Когда их дома потеряли ценность вместо этого, те домовладельцы были застряли с подводными закладными - кредиты, которые превышали стоимость их дома. Это сделало невозможным для многих рефинансирование или продажу своих домов для получения прибыли и привело к потоку выкупа.

Прежде чем подписываться на ипотеку, спросите себя: «Сколько я могу позволить себе дом?»

Получите совет от эксперта по ипотеке

Многие финансовые консультанты и сторонники потребителей рекомендуют вам брать меньше, чем вы можете получить. Вот несколько причин.

1. Вы снижаете риск пропущения платежа

Если ваши расходы на жилье находятся на грани того, что вы можете себе позволить, «вероятность того, что вы не сможете производить платежи в случае чрезвычайной ситуации в экономике или потери работы, слишком высока», - говорит Кейси Флеминг, советник по ипотеке с C2 Финансовая корпорация и автор «The Loan Guide: как получить самую возможную ипотеку».

И отсутствие ипотечного платежа может иметь эффект домино на ваши финансы. «Если вы рискуете потерять платеж, - говорит Флеминг, - вы рискуете оказаться в дефолте, рискуете испортить свой кредит и риск потери права выкупа, который уничтожит ваши инвестиции в дом».

Чтобы убедиться, что дом, который вы рассматриваете, находится в рамках вашего бюджета, учитывайте все расходы на жилье, включая платежи по ипотечным кредитам, платежи по налогу на имущество, страховые взносы, расходы на обслуживание и, если применимо, комиссионные сборы домовладельцев.

2. Вы будете готовы к чрезвычайным ситуациям

Жизнь может быть грубой. Вы можете потерять работу или столкнуться с неотложной медицинской ситуацией, которая истощает тысячи из ваших сбережений. Возможно, вам придется двигаться, прежде чем вы сможете построить значительную справедливость в своем доме.

«Многие люди находятся на грани бритвы, когда дело доходит до того, что они могут терпеть любые экономические нарушения в своей жизни», - говорит Брайан Салливан, специалист по надзору за государственными делами в Департаменте жилищного строительства и городского развития США.

Согласно данным недавних исследований Корпорации развития предпринимательства, около половины всех американских домашних хозяйств не имеют достаточных сбережений, чтобы оставаться выше черты бедности в течение трех месяцев, если они потеряли свой доход.

Получение меньшего ипотечного кредита, чем вы имеете право, позволит вам сэкономить дополнительные деньги, чтобы вы могли справиться с трудностями. Эксперты советуют держать достаточно денег в ваших сбережениях, чтобы покрыть шесть месяцев расходов на проживание. Вы также должны спасать жизнь после выхода на пенсию.

«Если все ваши деньги идут на ваши ежемесячные расходы на жилье, то вы не можете инвестировать в свои пенсионные счета или другие сбережения», - говорит Флеминг. «Чем ближе вы к максимальному квалификационному [ипотека], тем ближе вы будете иметь слишком мало располагаемого дохода и неадекватных резервов».

3. Вы можете более легко позволить себе другие расходы

Часть удовольствия от владения домом наполняет его необходимыми вещами. Если у вас есть дети, вам может потребоваться выделить деньги для колледжа. И давайте не будем забывать о расходах на установку утечки крыши или водонагревателя.

Если вам придется делать другие платежи по долгам - скажем, по кредитным картам или автокредитам или студенческим кредитам - в ваших интересах выбрать меньший ежемесячный платеж по ипотечным кредитам и сэкономить на этих расходах.

4. Вы можете не использовать свой дом, как банкомат

Когда меньше вашего ежемесячного бюджета будет зависеть от ипотечного кредита, у вас будет больше располагаемого дохода и вы будете менее склонны использовать рефинансирование с выбытием денег - процесс замены вашего текущего ипотечного кредита более крупным и разложение разницы - купить новый автомобиль или погасить задолженность по кредитной карте.

Рефинансирование с выбытием может быть рискованным, потому что вы отправляете свой дом на линию. Если вы пропустите несколько платежей по кредитной карте, вы не потеряете свой дом. Это еще одна история, когда вы не можете совершать более высокие платежи по ипотечным кредитам после выплаты наличных денег.

«Дом - это прежде всего убежище, а не банкомат для создания богатства», - говорит Салливан из HUD.

5. Вы будете готовы, если налог на имущество повысится

«Вы не знаете, что произойдет с налогами на недвижимость в будущем, что повлияет на ваш платеж по ипотечным кредитам», - говорит Лорейн Грицавадж-Фрисби, заместитель директора Управления информационно-пропагандистской деятельности и создания потенциала в HUD.

В зависимости от того, где вы живете, ставки налога на имущество могут ежегодно увеличиваться.

«Многие муниципалитеты связывают налоги с их недвижимостью с текущей стоимостью дома. Если кто-то получит максимальную сумму за свой ипотечный платеж, у них может не быть места для маневра, если в следующем году налоговый счет будет расти из-за оценки стоимости недвижимости », - говорит Грисваваж-Фрисби.

6. Вы можете снизить риск наличия подводной ипотеки

С течением времени стоимость вашего дома не будет увеличиваться.Если он падает, и у вас недостаточно достаточного капитала, вы можете оказаться в большей степени, чем рыночная стоимость дома, что иногда называют отрицательным эквити.

Согласно отчету исследовательской фирмы CoreLogic, проведенной компанией по исследованиям в сфере недвижимости, более 4 миллионов домов были на отрицательных позициях в конце 2015 года. Это улучшение по сравнению с условиями сразу после последнего перерыва в жилье, но Флеминг говорит, что все еще опасно рассчитывать на признание дома.

«Если стоимость недвижимости резко возрастет, в конечном итоге это может закончиться хорошо, но, похоже, очень сложно положить все яйца в одну корзину. Если это не сработает, вы можете вообще не иметь никаких активов », - говорит он.

Правило заимствования

Итак, сколько вы должны одолжить? Отношение долга к доходу - процент вашего дохода до вычета налогов, который идет на ипотечные и другие платежи по долгам, - это один из способов выяснить, насколько велика ваша ссуда. Профессионалы говорят, что 28% - это безопасная цель, хотя кредиторы часто позволяют заемщикам идти намного выше.

Вы также можете использовать калькулятор ипотеки, чтобы узнать, что вы можете платить каждый месяц.

В некоторых случаях имеет смысл заимствовать то, за что вы претендуете. Если у вас высокий доход, план проживания в вашем доме в течение как минимум семи лет, покупка на конкурентном рынке или высокие платежи за аренду, существует некоторая гибкость в правиле 28%.

Но если вы можете пойти ниже 28%, вы должны. Таким образом, вы с большей вероятностью почувствуете себя комфортно - финансово и в противном случае - живете в своем доме.

Найти кредитора для получения предварительного одобрения

Майкл Бердж является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected].

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Redfin.