Оплатить долг или сэкономить деньги?

Этот гостевой пост происходит от DR, основателя популярного персонального финансового сайта DoughRoller.net, сайта, посвященного предоставлению советов и ресурсов о деньгах. DR также предлагает личные финансовые советы в блоге «Новости и мировой отчет My Money» в США и блоге Smart Smart.

Один из наиболее часто задаваемых вопросов, который мы получаем, заключается в том, лучше ли погасить потребительский долг перед сбережением или вложением денег. То, что делает этот вопрос настолько трудным, заключается в том, что нет ни одного правильного ответа. Что может быть лучшим выбором для одного человека, многие не будут лучшим выбором для другого.

Поэтому, чтобы помочь вам сделать лучший выбор для вашей уникальной ситуации, давайте рассмотрим три фактора, которые вы должны учитывать при принятии этого решения, а затем несколько практических советов по применению этих факторов к вашим финансам.

3 фактора для рассмотрения

По мере того как вы делаете лучший выбор для своего финансового положения, рассмотрите эти три ключевых фактора:

1. Процентная ставка по долгу

Само собой разумеется, что чем выше процентная ставка, которую вы платите по долгам, тем больше вероятность, что вы захотите заняться этим долгом. Но прежде чем вы будете пахать все ваши наличные деньги в погашение кредита с высоким процентом, помните, что есть альтернативы. Например, вы можете использовать кредитную карту с низким процентом собственного капитала, чтобы погасить кредитную карту с высоким процентом. Аналогичным образом, вы можете воспользоваться кредитными кредитами с 0% -ными переводами баланса, которые теперь продолжаются до 21 месяца.

2. Преимущества инвестирования

Вы часто слышите, что некоторые предполагают, что если вы можете заработать более высокую процентную ставку по инвестициям, чем вы платите по долгам, лучше инвестировать деньги. Проблема с этим подходом заключается в том, что он не учитывает риск инвестирования. Существует нулевой риск погашения долга. Напротив, большинство инвестиций, которые могут обеспечить более высокий доход, чем процентная ставка по вашему долгу, обычно имеют значительный риск. Поэтому, если вы не можете заработать больше с накопительного счета, застрахованного FDIC, чем вы платите по долгам, это сравнение не очень полезно.

Но вложения могут быть полезны для инвестиций, которые следует учитывать. Например, ваш работодатель может соответствовать некоторым или всем вашим взносам в размере 401 тысяч. Если это так, неспособность воспользоваться этим преимуществом оставляет за собой гарантированные деньги на столе. Существуют также налоговые преимущества для инвестиций в 401k, IRA и другие пенсионные счета, которые следует учитывать при принятии вами решения. Например, даже если школьный кредит по-прежнему остается в силе, я недавно открыл учетную запись Scottrade для SEP IRA, которая позволяет мне каждый год прибегать к некоторым доходам от налогов.

3. Чрезвычайная наличность

Наконец, вы хотите рассмотреть, как вы будете справляться с финансовой чрезвычайной ситуацией. Даже с задолженностью время от времени могут и будут возникать непредвиденные расходы. Без надлежащей подготовки эти события погрузятся в долги. Поэтому, даже когда вы работаете, чтобы выбраться из долгов и инвестировать для выхода на пенсию, подумайте о том, как вы справитесь с чрезвычайной ситуацией.

Применение этих факторов

Предполагаю, что место, которое, как мне кажется, связано с вашим чрезвычайным фондом. Даже при высокой задолженности по процентным ставкам важно, чтобы некоторые деньги были сэкономлены, чтобы справиться с неожиданностью. Дэйв Рэмси предлагает экономить 1000 долларов. Хотя я не думаю, что этот подход лучше для всех, концепция звучит. Задайте реалистичную цель для чрезвычайного фонда и начните вкладывать деньги в накопительный сберегательный счет с высокой процентной ставкой. Как только вы достигнете своей цели, вы можете начать борьбу с долгами и инвестициями.

Следующим шагом, который должен начаться сейчас, является оценка процентных ставок по всем вашим долгам. Простой вопрос: спросите ли вы, можете ли вы снизить процентную ставку. Речь идет о рефинансировании ипотеки, рефинансировании автокредита или о снижении процентной ставки по кредитным картам. Имейте в виду, что у вас могут быть высокие ставки из-за вашего кредитного рейтинга. Если да, получите свой кредитный отчет и счет FICO бесплатно, чтобы вы знали, где вы стоите, а затем предпринимайте шаги для улучшения вашей кредитной истории.

Как только у вас будут самые низкие ставки, которые вы можете получить, рассмотрите свои инвестиции. Инвестирование в начале вашей карьеры чрезвычайно важно для получения уровня финансовой независимости в будущем. С 401k вы можете начать инвестировать с очень маленькими деньгами каждый месяц. В результате, есть много чего сказать об инвестировании, как только вы имеете право на 401k вашей компании, даже если у вас есть много долгов для решения. Ключевым моментом здесь является осознание того, что лучшим решением для вас может быть небольшое инвестирование и положить остальное на долги.

Наконец, независимо от того, что вы решили инвестировать, вам необходимо определить приоритетность погашения вашего долга. Некоторые предлагают сначала погасить долг с самой высокой процентной ставкой. Математически это приведет к уплате наименьшей суммы процентов и погашению вашего долга быстрее всего. Тем не менее, некоторые предлагают (включая Дэйва Рэмси), что вы сначала расплатитесь за самый низкий баланс. Идея здесь заключается в том, что, расплачиваясь кредитной картой или другим долгом в кратчайшие сроки, она будет мотивировать вас на то, чтобы держать в стороне от остальной части вашего долга. В конце концов, сделайте все, что лучше для вас.