Онлайн-кредиты для малого бизнеса: что происходит, если вы не можете заплатить
unboxing turtles slime surprise toys learn colors
Оглавление:
- Почему происходит просрочка кредитования малого бизнеса
- Что означает дефолт
- Что делать, если вы рискуете потерять платежи по кредиту
- Что ожидать, когда вы пропустите выплаты
- Последствия невыполненного кредита
- Суть
- Что дальше?
- Найти и сравнить кредиты для малого бизнеса
- Проводить исследования источники финансирования для вашего малого бизнеса
- Увидеть если консолидация вашего делового долга имеет смысл
Когда вы берете кредит для малого бизнеса, вы намерены его вернуть. Но малые предприятия рискованны, и просроченные платежи по кредитам происходят. Вот что вам нужно знать о просрочке кредита: почему это происходит, как его избежать и чего ожидать, если вы не можете погасить долг.
Почему происходит просрочка кредитования малого бизнеса
Просрочка - это когда заемщик пропускает платеж по кредиту или опаздывает. Это может произойти, когда предприятия не получают своевременную оплату клиентами, теряют крупные контракты или не могут воспользоваться кражей или мошенничеством, - говорит Сид Джаджодиа, вице-президент кредитного клуба малого бизнеса. Кроме того, некоторые предприятия становятся делинквентными во время падения промышленного или экономического цикла; многие строительные компании были делинквентными в 2009 году, говорит он.
«Это никогда не бывает одной причиной - предприятия сложны, - говорит Джаджодия.
Что означает дефолт
Кредиторы рассматривают кредиты «по умолчанию» после того, как кредит просрочен на определенное количество времени; период времени зависит от кредитора. В целом бизнес-заемщики, как правило, возвращают свои кредиты, но онлайн-заемщики малого бизнеса не платят чаще, чем другие бизнес-заемщики. Ставка списания (дефолтные кредиты, которые кредиторы не ожидают погашения) по бизнес-кредитам от всех коммерческих банков достигла максимума на уровне 2,6% в конце 2009 года и сейчас составляет менее 1%, согласно данным Федерального резерва Банк Сент-Луиса.
Кредиторы рассматривают кредиты «по умолчанию» после того, как кредит просрочен на определенное количество времени; период времени зависит от кредитора.
Онлайн-кредиторы малого бизнеса имеют несколько более высокие ставки зачисления. Мы рассматривали ставки по списанию для OnDeck и Lending Club, потому что, поскольку они являются единственными двумя публично продаваемыми онлайн-кредитными компаниями малого бизнеса, у нас был доступ к данным.
OnDeck взимает ссуду, если заемщик не заплатил после 90 дней, согласно первичному публичному размещению акций компании в Комиссию по ценным бумагам и биржам США в 2014 году. Чистый коэффициент списания долга OnDeck достиг 9% для кредитов, полученных в 2008, а затем выровнялся до примерно 6% в последующие годы, согласно заявлению SEC.
Кредитный клуб взимает ссуду, если заемщик не заплатил после 150 дней, согласно веб-сайту компании. Тем не менее, ставки зачисления кредитного клуба для бизнес-кредитов еще не отражены в его данных, поскольку компания, которая началась как потребительский кредитор, совсем недавно расширилась до кредитования бизнеса в марте 2014 года.
Что делать, если вы рискуете потерять платежи по кредиту
Подходите к своему кредитору, говорит Грегг Ландерс, управляющий директор финансовой компании CBIZ. Кредиторы «обычно не любят сюрпризов», - говорит он. Некоторые кредиторы готовы работать с заемщиками с риском, чтобы помочь им догнать пропущенные платежи и вернуться на правильный путь.
Некоторые кредиторы готовы работать с заемщиками с риском, чтобы помочь им догнать пропущенные платежи и вернуться на правильный путь.
Если ваш кредитор готов работать с вами, есть инструменты, которые они могут использовать, чтобы помочь вам избежать дефолта, - говорит Ларри Чьяваро, исполнительный вице-президент First Associates, компании по обслуживанию кредитов. First Associates является основным кредитным консультантом для 15 онлайн-кредиторов для малого бизнеса, говорит Кьяваро. Кредиторы могут согласиться принять частичные платежи по кредиту в течение нескольких месяцев, пока вы не сможете догнать, отложить погашение кредита до тех пор, пока ваш бизнес не будет положительным, или продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячные платежи, говорит Кьяваро.
Что ожидать, когда вы пропустите выплаты
Различные кредиторы имеют разные способы обслуживания просроченных кредитов. Например, Lending Club предоставляет заемщикам 15-дневный льготный период для выплаты пропущенного платежа без каких-либо штрафных санкций, сообщает сайт компании. Если заемщик не произвел оплату через 15 дней, Кредитный клуб взимает комиссионный сбор в размере 5% от суммы пропущенного платежа или 15 долларов США, в зависимости от того, что больше. Помимо этого, Lending Club может позвонить в коллекционную компанию, чтобы попытаться окупить пропущенные платежи.
Для займов OnDeck платежи автоматически списываются с банковского счета заемщика на ежедневной или еженедельной основе. Плата считается делинквентной, когда на счете заемщика недостаточно средств, когда компания пытается вычесть платеж. Если возможно, OnDeck работает с заемщиками, чтобы создать альтернативный план платежей с меньшими платежами и более долгосрочным кредитом, согласно отчету кредитного рейтинга DBRS 2014 года.
«Наша цель - действительно работать с нашими клиентами, чтобы помочь им в этом», - говорит главный специалист по маркетингу OnDeck Андреа Геллерт.
Однако, если OnDeck пытается снять три последовательных платежа с недостаточными средствами, компания прекращает автоматические вычеты и рассматривает кредит по умолчанию, согласно отчету DBRS. Компания будет продолжать усилия по сбору средств и проводить судебные разбирательства в случае необходимости, чтобы окупить пропущенные платежи.
Последствия невыполненного кредита
Кредиторы будут постепенно становиться более агрессивными в своей стратегии коллекций, поскольку кредиты становятся более делинквентными. Они сообщают о просроченных ссудах частным и бизнес-кредитным бюро, поэтому ваши личные и деловые кредитные баллы будут хитом, говорит Кьяваро. Признаки вашего кредитного рейтинга затруднят получение кредита для малого бизнеса в будущем.
Если вы согласились на личную гарантию в кредитном соглашении или у кредитора есть залог в активах вашего бизнеса, кредитор может воспользоваться вашими личными или бизнес-активами для возмещения убытков.
Суть
Если вы пропустите платеж по кредиту для малого бизнеса, кредиторы, как правило, будут готовы работать с вами, чтобы исправить ситуацию, если вы говорите и говорите о проблемах, с которыми вы сталкиваетесь. Однако, если вы игнорируете вызовы коллекций и не делаете своих пропущенных платежей, последствия для пропущенных платежей могут стать серьезными.
Что дальше?
- Хотите принять меры?
Найти и сравнить кредиты для малого бизнеса
- Хотите погрузиться глубже?
Проводить исследования источники финансирования для вашего малого бизнеса
- Хотите исследовать связанные?
Увидеть если консолидация вашего делового долга имеет смысл
Тедди Никейл является штатным писателем в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @teddynykiel
Изображение через iStock.
