Исследование: онлайн-кредиты для малого бизнеса объясняют путаницу

По данным недавнего исследования, проведенного Федеральным резервным банком Кливленда и Федеральным резервным советом, заемщики испытывают трудности с сопоставлением ставок для онлайн-кредитов для малого бизнеса и требуют более простого объяснения затрат на принятие более обоснованного решения о заимствованиях.

В ходе исследования было опрошено 44 владельцев малого бизнеса в широком спектре отраслей, в которых работало от двух до 20 человек и годовой доход составлял менее 2 миллионов долларов.

«Участники исследования выразили неопределенность или неправильно ответили на вопросы при сопоставлении конкретных продуктов, особенно по стоимости», - писали Барбара Дж. Липман и Энн Мари Вирш, авторы исследования.

Заемщики хотят видеть APR

Участники предложили, чтобы процентные ставки отражались в виде годовой процентной ставки, которая представляет собой истинную годовую стоимость заимствования с учетом всех списаний. APR является стандартным методом выражения затрат на кредитные карты, личные займы, автокредиты и ипотечные кредиты.

Заемщики также попросили дать более четкое объяснение сборов, таких как задержка сборов, сборов за инициирование и штрафы за предоплату.

«Отсутствие стандартизации в том, как онлайн-кредиторы представляют свои продукты, было проблематичным для многих участников фокус-групп», - говорится в исследовании.

Проблема: только несколько онлайн-кредиторов выражают свои ссуды в виде APR. Например, OnDeck, который предоставляет срочные кредиты в размере от 5000 до 250 000 долларов США, объясняет стоимость этих кредитов на основе центов, уплаченных за доллар, заимствованных. По обычному сроку кредита в размере 25 000 долларов США, заемщики платят 17 центов за каждый доллар, заимствованный в среднем, согласно данным компании. Ежегодный доход OnDeck для его кредитов составляет от 16% до 98%, хотя его ставки упали с течением времени. (Вот почему.)

Капуста выражает свои ссуды в виде общей суммы вознаграждения, выплаченной в течение шести месяцев; его АПР составляет от 20% до 113%. Компания-спонсор счета-фактуры Fundbox не включает APR в свое объяснение ценообразования, просто перечисляя общие сборы, которые вы заплатите за период от одной до 12 недель (от 44% до 64% ​​годовых). Funding Circle выражает свои расходы по кредитам как фиксированную процентную ставку, но не включает в себя комиссионные сборы при расчете (от 7% до 26% годовых).

Заемщики могут сравнить тарифы, сборы и годовой доход кредиторов на странице кредитования малого бизнеса на нашем сайте.

«Эффективная процентная ставка, выраженная в виде АПР, может облегчить сравнение продуктов, особенно альтернативных кредитных продуктов с традиционными», - писал Липман и Вирш.

Заемщики малого бизнеса говорят, что размер продуктов

Участники также выразили путаницу при проведении конкретных сравнений продуктов.

Авторы дали один пример продукта, предназначенного для представления аванса наличными купюрами, что является вливанием наличных денег в обмен на часть будущих продаж кредитных и дебетовых карт: 40 000 долл. США заимствованы и причитаются 52 000 долл. США, выплачиваются за счет 10% предприятий «дебетовые и кредитные карты каждый день, до полного погашения 52 000 долларов США.

На вопрос, что, по их мнению, APR было на этом продукте, ответы варьировались от 5% до 50%. В этом случае APR на этом продукте невозможно рассчитать, так как это зависит от вашего ежемесячного объема продаж и того, сколько времени потребуется, чтобы полностью вернуть 52 000 долларов США.

Если ваш рост продаж и кредит будут погашены быстрее, APR на этом продукте действительно повысится, так как все 52 000 долларов все еще должны, независимо от того, как рано погашается. MCAs обычно стоят от 70% до 350% годовых, и их следует избегать, если у вас нет других альтернатив.

«Возможно, неудивительно, что отсутствие подробностей о досрочном погашении этого продукта стало источником путаницы для многих участников», - писал Липман и Вирш.

Группа кредиторов, брокеров и некоммерческих организаций недавно выпустила Билль о правах заемщиков малого бизнеса, в котором содержится призыв к онлайн-кредиторам раскрывать APR и все скрытые сборы за кредитные продукты и обеспечивать справедливое отношение к владельцам малого бизнеса.

Найти и сравнить лучшие кредиты для малого бизнеса

Чтобы сравнить ваши варианты, Investmentmatome разработала список лучших кредитов для малого бизнеса для удовлетворения ваших потребностей и целей. Мы оценили кредитоспособность кредитора, объем рынка и пользовательский опыт, среди других факторов, и упорядочили их по категориям, которые включают ваш доход и как долго вы были в бизнесе.

Сравнить бизнес-кредиты

Стив Никастро является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Чтобы получить дополнительную информацию о вариантах финансирования и сравнить их для своего малого бизнеса, посетите страницу «Кредиты для малого бизнеса» на нашем сайте. Бесплатно, персонализированные ответы на вопросы о финансировании вашего бизнеса, посетите раздел «Малый бизнес» на нашем сайте «Спросите советника».

Изображение через iStock.