OnDeck, кредитный клуб растет быстро: вот что они могут сделать для вас

Это «маленький» в вашем малом бизнесе, чем может торпедировать ваши усилия по поиску финансирования.

«Банки стали консервативными после 2008 года, и они стали действительно ограничительными по кредитам, которые они хотели дать», - говорит Кэролин Э. Предмор, профессор по маркетингу и модератор-модератор для клуба предпринимателей в Манхэттенском колледже в Ривердейле, Нью-Йорк.

Она говорит, что малые предприятия, даже с отличным кредитом, часто слишком малы, чтобы получить финансирование, и в результате альтернативные варианты кредитования быстро выросли.

OnDeck и Lending Club являются двумя крупнейшими онлайн-кредиторами для малого бизнеса, и оба являются быстрорастущими публичными компаниями. OnDeck профинансировал кредиты на сумму 3 млрд долларов с момента его создания в 2007 году; Кредитный клуб финансировал более 7 миллиардов долларов США (включая личные займы) с момента запуска в том же году.

Когда жесткие ограничения по кредитованию, обычно встречающиеся в финансовых учреждениях, побуждают вас искать в другом месте, онлайн-варианты, такие как OnDeck и Lending Club, могут ответить на потребность в легкодоступном капитале малого бизнеса. Кредиты часто бывают быстрее и легче получить, но они также могут быть выше по цене. Рассмотрим более подробно ваши варианты.

Когда банковский кредит не является ответом

«Существует такое ошибочное представление о том, что альтернативное кредитование предназначено для банкротств или субстандартных заемщиков, но на самом деле это совсем не так», - говорит Бретт Барис, президент кредитного рынка «Кредит Капитал», партнерство с Dun & Bradstreet.

«Для банка слишком много денег, чтобы на самом деле найти клиента, подписать кредит, обработать кредит, закрыть и обслуживать его», - говорит Барис. «Они тратят столько же средств, чтобы закрыть кредит в размере 50 000 долларов США, как кредит в размере 500 000 долларов, поэтому экономика не имеет смысла». Это означает, что малые предприятия часто стремятся к тому, чтобы банки были слишком маленькими, чтобы банки подписались, говорит он, даже если у них есть большой послужной список.

Вы также можете быть слишком заняты для банковского кредита. «Если вы начинаете свой бизнес и работаете круглосуточно, у вас нет времени, чтобы пройти через процесс с банком, который может занять недели или месяцы», - говорит Барис. Онлайн-кредиторы предлагают удобство относительно быстрого решения и доступа к капиталу.

Если вы не спешите, вы все равно можете подать заявку на получение банковского кредита, даже если вы считаете, что вам будет отказано, - говорит Предмор.

«Кредиты - это внешний человек, оценивающий ваш бизнес», - говорит она.

Перейдите к своему банкиру и узнайте о своих проблемах в отношении своего бизнеса, а затем используйте их объективную оценку для решения деловых вопросов. Если вас отвергают, изучите онлайн-кредиторов, но сокровище, что вы узнали в процессе.

Как работает OnDeck и Lending Club

Несмотря на то, что бизнес-модели и продукты для OnDeck и Lending Club отличаются друг от друга, оба из них предлагают быстрые онлайн-приложения, которые получают одобрение и финансирование в течение нескольких дней.

Lending Club - это одноранговый рынок, соответствующий индивидуальным инвесторам с заемщиками. Эксперты говорят, что хедж-фонды и банки также инвестируют в эти кредиты. Большинство кредитов Lending Club - это личные займы, но компания предлагает кредиты для малого бизнеса до 300 000 долларов США. Условия составляют от одного до трех лет, а платежи производятся ежемесячно. Для кредитов для малого бизнеса процентные ставки варьируются от 8% до 32% годовых, в зависимости от кредитных и бизнес-показателей.

OnDeck не является кредитным рынком, поэтому кредиты подкрепляются компаниями и организациями, а не частными лицами. Он предлагает кредиты для малого бизнеса только от 5 000 до 250 000 долларов США сроком от 3 до 24 месяцев. Заемщики могут осуществлять платежи ежедневно или еженедельно. Компания также предлагает кредитные линии на сумму до 20 000 долларов США. OnDeck утверждает, что его ставки начинаются всего с 10%, но презентация инвестора в мае 2015 года показала средний APR на 49% по срочным кредитам.

Знать критерии

Просто потому, что онлайн-кредиторы предлагают более легкое одобрение, чем банковские кредиты, это не значит, что они одобрят всех. У вас должен быть хороший кредит с солидным доходом и доходом.

Кроме того, большинство альтернативных кредиторов не будут подписывать бизнес моложе года, говорит Барис. Если ваш бизнес является стартапом, говорит он, подумайте о том, чтобы посмотреть личные кредиты, кредитные карты или другие виды финансирования, пока вы не установитесь.

Predmore также рекомендует объективно оценивать ваш бизнес и обеспечивать правильную финансовую ситуацию для заимствования. «Убедитесь, что у вас стабильный доход, который сможет покрыть ваши платежи по кредитам», - говорит она.

Помните о расходах

Хотя онлайн-кредиторы могут быть быстрее и удобнее, вы можете заплатить цену по высоким ставкам. «Это стоит много, чтобы найти заемщика, поэтому многие из этих расходов передаются заемщику», - говорит Барис.

Для OnDeck, по его словам, затраты на финансирование могут быть высокими из-за этих затрат для приобретения клиентов малого бизнеса. Презентация инвестора OnDeck показала, что типичная стоимость приобретения в первом квартале 2013 года составляла 5 долларов США на каждого клиента, который состоял из комиссионного и прямого маркетинга для бизнеса. Это менее проблематично для Lending Club, говорит Барис, поскольку он больше ориентирован на потребителей.

Существует также плата за инициирование для обоих кредиторов. OnDeck взимает плату в размере 2,5% от вашего первого кредита, 1,25% гонорара на ваш второй и ни одного по дополнительным кредитам.Кредитный клуб взимает плату в размере от 0,99% до 5,99%.

«Вам нужно выяснить правила, что они будут взимать с вас, и что это означает с точки зрения того, что вы просите», - говорит Предмор. Она говорит, что некоторые люди в шоке, когда они получают меньше, чем они просили, но они не учитывали сборы.

Кредиты от онлайн-кредиторов могут стоить того, если вы быстро ищете деньги и не против платить цену. Investmentmatome разработала список лучших кредитов для малого бизнеса для удовлетворения ваших потребностей и целей. Мы оценили кредитоспособность клиентов и опыт пользователей, среди других факторов, и упорядочили их по категориям, которые включают ваш доход и как долго вы были в бизнесе, чтобы вы знали, за какие кредиты вы имеете право.

Найти и сравнить лучшие кредиты для малого бизнеса

Сравнить бизнес-кредиты

Эмили Старбак Крон - автор статей, посвящающий личные финансы для Investmentmatome . следить ее на Twitter @emstarbuck и на Google+ . Напишите ее на [email protected].

Изображение через iStock.