Вы не спасли достаточно для выхода на пенсию: беспорядок, который становится хуже

Выводы

• 401 (k) s стал отставным штапелем в начале 80-х годов, а это означает, что первое поколение, которое сильно полагается на них, начинает уходить в отставку.
• Планы 401 (k), которые видели наибольшие потери в финансовом кризисе 2008 года, были теми, кто приближается к отставке с 20-летним сроком пребывания со своим работодателем.
• В 2050 году население США старше американцев удвоит свой нынешний размер.
• Фонд, который выплачивает пособия по социальному обеспечению, может быть исчерпан к 2037 году.
• Средняя продолжительность жизни становится все труднее прогнозировать, учитывая прогресс в медицинской науке и знание здорового образа жизни, но ученые говорят, что первый человек, который будет жить до 150 лет, жив сегодня.

Переход от пенсий

Если вы не были членом рабочей силы до начала 1980-х годов, вы можете не знать, что использование 401 (k) для сохранения вашего выхода на пенсию не всегда было обычным делом. Планы стали популярными в 1981 году и в 1982 году, когда крупные работодатели США, такие как Johnson & Johnson, PepsiCo и Hughes Aircraft Company, начали использовать 401 (k) s. Это означало переход от более старых программ по уходу за пенсионерами и пенсий. В 1984 году было реализовано 17 303 пенсионных сбережения с функцией 401 (k), что составило в общей сложности 91,75 млрд. Долл. США активов. К 1996 году этот показатель увеличился до 230 808 планов и составил 1,06 триллиона долларов.

От Investmentmatome's Ask a Advisor: В: Каковы основы успеха выхода на пенсию?

Джонатан Дейо, CPWA: «Самая важная задача планирования выхода на пенсию - это расчет, где ваш доход исходит из того, когда вы уходите на пенсию. Вероятно, это кажется совершенно очевидным, но обычно это не так. Ваш портфель должен ежегодно получать больше, чтобы идти в ногу с инфляцией. Инфляция - это тихий убийца на пенсии. Ваши доходы должны расти каждый год только для того, чтобы идти в ногу с ростом стоимости жизни. Например, посмотрите, сколько расходов на услуги по оказанию медицинской помощи увеличивается, в прошлом году рост составил 3,7%, согласно Бюро статистики труда. Поэтому недостаточно взглянуть на ваш портфель и посмотреть, будет ли он получать достаточный доход только в этом году. Он должен продолжать расти и получать больше доходов за каждый последующий год. Если это не так, ваша покупательная способность и образ жизни испаряются ».

Пенсионные сбережения, вызванные рыночными потрясениями

Переключение на более высокий уровень управления сотрудниками, вероятно, выглядело привлекательным в здоровой рыночной экономике 1980-х годов. Но Великая рецессия 2008 года не была доброй к старшим поколениям 401 (k). Исследовательский институт сотрудников (EBRI) обнаружил, что, хотя влияние рыночных колебаний на 401 (k) s сильно варьировалось по возрасту и трудоустройству, для людей в возрасте от 56 до 65 лет с более чем 20-летним сроком пребывания с работодателем, потери в среднем превышали 25%. Причина этого заключается в том, что размер сальдо счета может быть сильнее затронут взносами или инвестиционными доходами. Те, кто приближается к отставке с длительным сроком пребывания в должности, как правило, имеют самые высокие остатки на счетах по отношению к сумме взносов, поэтому возврат инвестиций не может быть так же легко компенсирован взносами.

От Investmentmatome's Ask a Advisor: Вопрос: Перевернется ли мой 401 (k) в IRA в результате более высоких инвестиций?

Дэвид Флорес, CFP: «В общем, нет, ваши инвестиционные доходы не должны отличаться от двух планов выхода на пенсию. Оба являются просто налоговыми отложенными инвестиционными счетами. Однако может быть разница в тарифах, так как план компании 401 (k) иногда будет обсуждать более низкие платы за управление в паевых инвестиционных фондах в плане, и компания может субсидировать административные сборы, которые платит план 401 (k) ».

Средняя ожидаемая продолжительность жизни и выход на пенсию

Новая рекламная кампания от ведущего поставщика пенсионных услуг говорит: «Первый человек, который будет жить до 150 лет, жив сегодня» - прогноз с множеством последствий для пенсионных сбережений. Средняя продолжительность жизни становится сложнее прогнозировать, учитывая, что успехи в медицинской науке быстро ускоряются. Кроме того, люди в среднем более осведомлены о рисках для здоровья, связанных с такими поведением, как курение или нездоровые диеты, влияние которых также трудно надежно прогнозировать на более длительный срок. Некоторые исследователи утверждают, что эти тенденции означают, что следующие 40 лет будут видеть, что средний человек живет намного дольше, чем в настоящее время прогнозирует перепись населения США.

Помимо новизны людей, живущих до 150 лет, общая демография пожилых американцев должна взорваться. К 2050 году перепись населения США предполагает, что число американцев 65 и выше будет удвоено - это в основном из-за того, что бэби-бумеры пересекают эту категорию в 2011 году. Это означает, что поколение, сильно опиравшееся на 401 (k), будет только больше.

Логично, что молодые люди в возрасте 25-34 лет должны все больше экономить - они будут жить дольше, а социальное обеспечение (обсужденное позже) будет менее и менее верным. Но все наоборот. EBRI установила, что с 2002 по 2012 год процент рабочих 25-34, которые сэкономили для выхода на пенсию, снизился с 70% до 55%.

От Investmentmatome's Ask a Advisor: В: С чего начать с планирования выхода на пенсию и как это изменится с возрастом? Лайман Ховард, CFA: «Опросы показали, что молодые работники, которые видят свой возраст фото, продвигаются, чтобы продемонстрировать, как они могут выглядеть как пенсионеры, могут быть мотивированы, чтобы внести дополнительные пенсионные сбережения. Я сам пробовал, и нашел встречу с будущим меня очень печальным. Однако, если это помогает людям откладывать больше пенсионных накоплений на раннем этапе, все должны отдать должное! "

Социальное обеспечение не будет учитывать разницу

Глядя на недостатки традиционных 401 (k), вы можете предположить, что у людей есть завышенное представление о роли Социального обеспечения в финансировании их выхода на пенсию. Тем не менее, AARP обнаружил лишь 43% населения, и только 31% молодых людей (в возрасте от 18 до 39 лет) уверены, что социальное обеспечение будет играть значимую роль в финансировании их выхода на пенсию. Многие эксперты соглашаются, что молодые люди могут волноваться. Согласно прогнозам EBRI, расходы фонда, предоставляющего пособия по социальному обеспечению, превысят доходы от налогов еще в 2016 году. К 2037 году фонд, по прогнозам, будет исчерпан.

Доказательство недостатков социального обеспечения уже рассматривается как первое поколение, полагающееся в значительной степени на 401 (k) s начинает уходить в отставку, - и заканчивается коротким. Данные Федерального резерва, проанализированные Центром исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже, показали, что медианное домашнее хозяйство, возглавляемое человеком в возрасте 60-62 лет, имеет менее четверти того, что им необходимо для поддержания своей стандартной жизни, сохраненной в их 401 (k):

Средний годовой доход домашних хозяйств домохозяйства, возглавляемый лицом в возрасте 60-62 лет	$ 87700 / год *
85% того, что необходимо для выхода на пенсию	$ 74545 / год **
Оцените социальное обеспечение	$ 35080 / год
Необходимо заполнить пробел другими пенсионными сбережениями	$ 39465 / год
Средний размер плана 401 (k)	149 400 долл. США в год *
Доход, полученный от этого баланса от фиксированного аннуитета	9 073 долл. США в год ***
Необходимое количество	$ 30392 / год

* Около 2009 года, согласно данным Центра исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже, который получил этот и другие цифры, обновив данные опроса ФРС, по запросу The Wall Street Journal. ** Общая оценка необходимого уровня дохода от выхода на пенсию *** Оценка, предоставленная Wall Street Journal провайдером аннуитетов New York Life Insurance.

От Investmentmatome's Ask a Advisor: Вопрос: Когда настало время начать заниматься социальным обеспечением? Джеймс Дауд, CFA: «Если вы можете позволить себе подождать, как правило, экономическая ценность вашей выгоды будет выше, учитывая текущие процентные ставки и тот факт, что продолжительность жизни увеличивается. Для большинства людей, уходящих на пенсию в стандартном возрасте, за каждый год, когда вы откладываете свое преимущество, SSA увеличит его на 8% в год до тех пор, пока вы не достигнете 70-летнего возраста. Это более высокое вознаграждение выплачивается на всю оставшуюся жизнь (и в качестве сокращения пособия по случаю потери кормильца), проживаете ли вы на 15 или 25 лет дольше ».

О нашем сайте Спросите советника

Платформа финансового советника Investmentmatome нацелена на то, чтобы предоставить потребителям информацию, необходимую им для связи с консультантами, которые могут лучше всего понять свою уникальную финансовую ситуацию. Наш инструмент направлен на то, чтобы сэкономить людям время на связь с консультантами и довериться этим людям, задавая вопросы и видя их в действии. Консультанты получат возможность расширить свое присутствие в сети и связаться с группой лиц, ищущих свой опыт.