4 Денежные взломы, которые вы не можете знать

Вы знаете, чтобы внести свой вклад в ваш 401 (k), чтобы получить полную компанию. Возможно, вы даже скорректировали свое удержание, поэтому не даете дяде Сэму беспроцентный кредит.

Тем не менее, вы можете почувствовать необходимость делать еще больше, особенно если вы делаете последний большой шаг в сторону выхода на пенсию. Эти хаки позволяют вам укрывать больше денег от налогов сейчас и когда вы уходите на пенсию. Они включают:

1. В последнюю минуту 529 вычетов

Вы получите максимальную отдачу от государственных планов сбережений колледжа, если у вас есть много лет для того, чтобы ваш вклад увеличился. Но вы, возможно, сможете отменить начисление налогов в последнюю минуту, даже если ваш ребенок собирается отправиться в колледж или уже там. Большинство штатов предлагают отчисления или кредиты за взносы и не имеют минимальных сроков хранения, сказала Андреа Фейрстейн, управляющий директор AKF Consulting Group, которая консультирует 529 планов.

Вы можете внести свой вклад в план и вытащить деньги вскоре после этого, чтобы оплатить счета в колледже. В штатах, которые имеют периоды хранения, например, в Мичигане, вам, возможно, придется внести деньги на один год и отозвать их, чтобы получить право на вычет. Вы можете найти полный список налоговых льгот со стороны государства на SavingForCollege.com, но вы должны назвать план, который вы планируете спросить о каких-либо сборах или сроках.

2. Использование HSA для сверхвысоких сбережений

Сберегательные счета для здоровья предназначены для того, чтобы помочь людям оплачивать свою долю планов выплат с высокой степенью франшизы. Но они предлагают редкий тройной налоговый брейк: ваши взносы вычитаются, ваши деньги растут с отсрочкой по налогам, а изъятия не облагаются налогом, если они используются для оплаты квалифицированных медицинских услуг. Некоторые финансовые эксперты настолько в восторге от тех преимуществ, которые они рекомендуют финансировать HSA, даже до того, как они вносят достаточный вклад в 401 (k), чтобы получить полное соответствие компании.

Чтобы в полной мере воспользоваться этой стратегией, владельцы HSA должны оставлять деньги в одиночестве для роста, что означает уплату франшиз и выплат из их собственных карманов - и эти суммы могут быть крутыми. Для семьи максимальные расходы на наличные деньги в 2017 году составляют 13 100 долларов США.

3. Вклад Backdoor Roth

IRA Roth предлагают освобождение от уплаты налогов при выходе на пенсию. Это очень важно для тех, у кого достаточно времени, чтобы магия рецептуры работала. Вы бы не заплатили налогов на сумму 5500 долларов сегодня (максимальный взнос) или не взимали налогов во много раз с этой суммы, когда вы уходите на пенсию?

Но способность вносить свой вклад заканчивается, когда ваш измененный скорректированный валовой доход в 2017 году превышает 133 000 долларов США, если вы являетесь одним файлом или 196 000 долларов для совместного участия супружеских пар. «Бэкдор» Рот позволяет налогоплательщикам обойти эти ограничения. Они вносят первый вклад в традиционные IRA, а затем конвертируют их в IRA Roth, поскольку нет предела дохода для конверсий Roth. Налог на прибыль обычно приходится на конверсии, но счет может быть низким или даже нулевым, если налогоплательщик не принимает вычет и не имеет много или каких-либо денег в IRA за пределами конвертируемого. (Налоги при конвертации основаны на доле активов IRA налогоплательщика, которые еще не облагались налогом).

4. Мега-бэкдор Roth

Многие люди могут делать бэкдор Рот, но звездам действительно нужно выровнять для мега версии, чтобы быть возможной. Еще раз, вы вносите деньги после уплаты налогов на пенсионный счет, а затем быстро конвертируете его в автомобиль Roth.

На этот раз, однако, учетная запись, которую вы используете, составляет 401 (k), что позволяет взносы после уплаты налогов за пределы обычных лимитов отсрочки в размере 18 000 долл. США в год, а также предоставление догнания в размере 6 000 долл. США для лиц старше 50 лет. IRS фактически позволяет до 53 000 долларов США внести вклад в 401 (k), включая взносы до налогообложения, после налогообложения и работодателя. Если ваш план 401 (k) позволяет использовать эти дополнительные опции, а большинство - нет, это означает, что вы могли бы добавить на ваш счет до 35 000 долларов. Вы можете перекачивать эти деньги в Roth IRA, когда вы уходите или уходите на пенсию, но может быть много преимуществ, которые могут вызвать налоги. В отличие от этого, если вы можете совершать частые «плановые» конверсии, перевернутые в том же плане, - к преобразованиям Roth 401 (k) или «в процессе», выполненным во время работы, - к Roth IRA, эти выгоды и любые налоги будут сведены к минимуму.

Непонятно, сколько планов 401 (k) допускают как взносы после уплаты налогов, так и внутриплановые или внеплановые конверсии; это, конечно, не большинство. Это стоит проверить с вашей, тем не менее, поскольку вы можете собирать тысячи или даже десятки тысяч долларов больше в Roths каждый год.

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.