Лазейки в законе CARD находятся под огнем из Федерального резерва

Совет Федеральной резервной системы опубликовал некоторые потенциальные поправки к Закону о трехэтапной политике КАРТА 2009 года, принятому Конгрессом для защиты американцев от схем хищнических кредитных карт. Как всегда, некоторые люди делали маршруты вокруг новых правил, используя слепые пятна в тексте акта. В свете этих событий Резервный совет предлагает некоторые новые меры, чтобы добавить специфика к существующему содержанию Закона с целью закрытия лазеек. Какие результаты можно ожидать от этого изменения?

Полный запрет на неожиданные изменения интереса

В соответствии с новыми изменениями ваша компания по кредитным картам не сможет перекрутить язык, чтобы избежать раскрытия, когда изменяется сумма процентов, которую вы платите. Сегодня все компании обязаны уведомлять за пятьдесят дней до внесения каких-либо изменений в том, сколько процентов они оценивают на вашем балансе. Если мы обсуждаем кредитную карту низкого уровня, действующий Закон требует, чтобы вступительные ставки должны поддерживаться в течение количества времени, рекламируемого с самого начала, если только владелец карты не имеет право просрочки на своих счетах более двух месяцев. Но это не помешало некоторым кредиторам выступить с языком, чтобы заставить людей принимать отзывные возмещения, которые в конечном итоге влияют на повышение общих ставок.

В Wall Street Journal сообщается, что Citibank предоставил один из примеров такого подхода, оценивая процентные ставки для некоторых клиентов в размере почти тридцати процентов, а затем оборачиваясь предложением о «скидке на семьдесят процентов финансовых сборов, если они выплатили времени ». Однако Citibank включил положения о том, что он может в одностороннем порядке прекратить эту помощь без предупреждения.

Усиление регулирования ФРС должно предотвратить такое поведение в будущем. По словам Совета, такие программы скидок будут подлежать требованиям для последующего прохождения по рекламируемому сроку, точно так же как предложения для низких вводных процентных ставок.

Конец «сборщикам сборов»

Новые меры также обусловливают, что эмитенты карт не могут получить прибыль от присоединения к открытию вашего счета. На данный момент компании могут оценивать комиссионные до одной четверти стоимости кредитной линии держателей карт. Тем не менее, некоторые компании предприняли попытки обойти эти ограничения, добавив плату за процесс регистрации карты, даже зарабатывая прозвище «кредитные карты для комбайнов». Согласно этим учреждениям, такие сборы не покрываются в соответствии с Законом о КАРТЕ, в котором указывается только плата, взимаемая на установленных счетах.

WSJ также приносит нам пример такой манипуляции со стороны First Premier Bank. Первый премьер оценил годовую плату в размере 75 долларов США и дополнительную комиссию в размере 95 долларов США за обработку на карточке, прикрепленной к кредитной линии на триста долларов. Дополнительные положения ФРС сделают это невозможным в рамках закона, поскольку все сборы будут покрыты 25% -ным потолком.

Предотвращение ядовитого долга

Резерв также добавляет язык, чтобы люди не могли получать кредиты, которые они не могут реально заплатить. Согласно новым правилам, индивидуальный доход, а не домохозяйство, будет метрикой, по которой будет оцениваться способность заявителя кредита погасить задолженность. Итак, если кто-то пытается взять кредит, открыть кредитную линию или увеличить существующую, им нужно либо доказать, что они могут управлять долгом, либо найти кого-то другого, чтобы поручиться за них.

В конце концов, хотя, хотя эти новые меры будут касаться прошлых эксцессов, они также неизбежно будут рассматриваться как новые проблемы, которые должны быть преодолены кредиторами для быстрой прибыли. Поэтому, несмотря на то, что эти новые правила еще не вступили в силу, люди уже задаются вопросом, как ФРС ответит на следующую волну стратегий, чтобы воспользоваться преимуществами потребителей и будет ли Резерв всегда играть в догонялки.