Неактивный кредит: как долго он принимает, и простой способ избежать этого

Скажем, ты Спящая красавица, и ты только что проснулся через 100 лет. (Это сказочная версия, а не Дисней.) Вам нужно купить такие взрослые вещи, как бакалейные товары и мобильный телефон, а это значит, что вам нужно заплатить за них. Но если вы долгое время не использовали кредитную карту, может оказаться сложнее, чем ожидалось, получить одобрение для новой.

Фактически, если в последние годы у вас не было активности на ваших кредитных счетах, возможно, ваш кредитный файл исчезнет. Это означает, что вы находитесь в том же положении, что и тот, у кого никогда не было кредитного файла, и вам придется восстановить свой кредит.

Для ухода и роста вашей кредитной истории, это хорошая идея, чтобы держать ваши счета кредитной карты активными. Вы можете сделать это, используя каждую из своих кредитных карт не реже одного раза в месяц, даже если это только купить пакет резины. В конце концов, использование кредита - лучший способ продемонстрировать, что вы можете используйте кредит ответственно.

Но есть множество причин, по которым ваши аккаунты могут сработать некоторое время - из-за болезни, расширенного трудового задания за границей или супруга, у которого есть все счета домашнего хозяйства в его или ее имени. Черт возьми, может быть, ты жил в коммуне и вообще ничего не использовал для денег.

В худшем случае неактивные аккаунты в конечном итоге могут означать, что ваша кредитная история исчезнет. Но для этого требуется много времени.

Давайте посмотрим на детали.

Что произойдет, если вы вообще не используете кредит?

Большинство кредиторов - эмитенты кредитных карт, ипотечные банки и т. Д. - сообщают о состоянии вашей учетной записи и недавней деятельности кредитным бюро. Эта информация составляет вашу кредитную историю, и она используется для создания ваших кредитных баллов. Кредиторы рассматривают ваше прошлое кредитное поведение, чтобы определить, насколько рискованно было бы одолжить вам деньги.

Если вы перестанете использовать свои кредитные карты, эти учетные записи по-прежнему будут отображаться в вашей кредитной истории - на некоторое время.

" БОЛЬШЕ:Жизнь без кредитных карт: как две семьи делают работу

Как долго счета остаются в вашей записи

Продолжительность времени, в течение которого неактивная или закрытая учетная запись остается в вашем кредитном файле, зависит от того, показывает ли она положительную или отрицательную информацию о вас.

«Если последнее, что происходит с конкретной учетной записью, заключается в том, что они находятся в делинквентном статусе, нам требуются наши регуляторы, чтобы удалить это из файла через семь лет», - говорит Майк Катанезе, вице-президент и лидер потребительских данных для Атлантское кредитное бюро Equifax.

Если учетная запись выглядит хорошо на вашей записи, она останется там 10 лет.

Вот так. Хорошие новости остаются в вашем кредитном файле дольше, чем плохие новости. Поэтому, если у вас есть хорошая репутация и закрытие ее или прекращение ее использования, она по-прежнему поможет вашему кредиту на 10 лет.

Это почему?

«Это обусловлено тем, что хотят использовать кредиторы или люди, которые делают будущие займы», - говорит Катанзе. «Банк не будет смотреть на то, что вы делали 15 лет назад в качестве релевантного для принятия кредитного решения сегодня».

Последствия бездействия

То, что сложно определить, - это эффект, который может иметь бездействие на вашу способность получать кредит. Если у вас есть кредитный файл, но он показывает, что вы не пользовались кредитом на протяжении нескольких лет, может это не дать вам получить одобрение для кредитной карты? Катанзе говорит, что это будет сильно различаться в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств и требований кредитора.

«Цель привлечения кредитного отчета для кредитора заключается в том, чтобы решить не только, достаточно ли вы достаточно рискованны, чтобы получить какой-то кредит или кредит, но и понять, насколько вы можете справиться с кредитом», - говорит Катанзе.

Если вы не пользовались кредитом вообще в последние годы, кредиторы могут быть менее склонны давать вам деньги. Или они могут дать вам меньшую кредитную линию, чем вы ожидаете.

Если у вас нет кредитной истории

Назад к Спящей красавице. Если вы отсутствовали в кредитной линии в течение длительного периода времени, первым шагом является запрос бесплатного кредитного отчета от каждого из кредитных бюро, чтобы подтвердить, что вы не находитесь в их системе. Если кто-то украл вашу личность или какая-то активность на учетной записи, о которой вы забыли, у вас может быть плохое кредит, чтобы бороться, а не без кредита.

После того, как вы подтвердите, что у вас нет кредитной истории, вы можете начать восстановление.

Существует несколько способов сделать это. Среди них:

• Попросите вашего арендодателя сообщить свои арендные платежи кредитным бюро.
• Попросите доверенного родственника с хорошим кредитом, чтобы добавить вас на его или ее счет кредитной карты в качестве авторизованного пользователя.
• Подать заявку на обеспеченную кредитную карту, которая потребует от вас внести депозит в качестве обеспечения. Защищенные карты, как правило, лучшие варианты среди кредитных карт для плохой кредитной.
• Подать заявку на кредит кредитора.

" БОЛЬШЕ:Построение кредита? Как кредитная карта «быстрее вас туда»

Причины, по которым ваш кредитный файл активен

Если вы думаете о том, чтобы положить свои кредитные карты на лед, или вы готовитесь к международному движению, может быть хорошей идеей предпринять шаги, чтобы вы не потеряли хорошую кредитную историю, которую вы создали.

«Мало того, что это влияет на получение кредита, это может повлиять на страховые приложения и приложения для работы», - говорит Катанзе о необходимости иметь хорошую кредитную историю. «Правильно или неправильно, кредитные отчеты теперь составляют значительную часть того, чтобы вы стали ответственным взрослым в нашем обществе».

Подумайте о том, чтобы положить один небольшой периодический платеж на выпущенную в США кредитную карту, такую ​​как подписка Netflix или счет за коммунальные услуги. Это означает, что ваша кредитная карта будет использоваться не реже одного раза в месяц, поэтому эмитент продолжит сообщать о вашей деятельности в кредитные бюро, и ваш кредитный файл останется активным. Вы можете автоматизировать еще больше, установив, что ваша кредитная карта будет автоматически выплачиваться с банковского счета. Теперь все, что вам нужно сделать, это убедиться, что на банковском счете достаточно наличных денег, чтобы автоматическое снятие денег было очищено, и вуаля. Ваша кредитная история останется активной, и вам вряд ли придется думать об этом.

Конечно, полное игнорирование ваших кредитных счетов - тоже не лучшая идея. Периодически регистрируйтесь, чтобы узнать, были ли несанкционированные платежи, и проверяйте свой кредитный отчет один раз в год, чтобы убедиться, что нет проблем или неожиданностей.

С небольшим предусмотрием, однако, вы можете настроить план с низким уровнем обслуживания, чтобы поддерживать кредитную активность в то время, пока вы не выполняете более важные вещи с вашего времени.

И если ваша история уже испарилась? Вы однажды создали кредитную запись, и вы можете сделать это снова.

Вирджиния К. МакГир является штатным писателем в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Эл. адрес: @ вирджиния investmentmatome.com , Twitter: @vcmcguire .